Крупные универсальные страховщики федерального уровня оказались пока в большей  мере подвержены действию кризиса: рентабельности инвестиций за 3-ий квартал 2008 года у крупных страховых компаний в среднем был равен -1,25%, рентабельность активов за тот же период – -0,38%.

       В 2009 году объем рынка страхования снизится на 7,4%. Объем российского страхового рынка в 2009 году составит 520 млрд. рублей. ( См. в приложении Рис. №1)

     Наибольший  вклад в падение страхового рынка  внесут:

• Страхование автокаско (-44 млрд. рублей)
• Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-14 млрд. рублей)
• Страхование от НС и болезней (-6 млрд. рублей)

В 2009 году взносы по автокаско упадут на 25%. Причины: резкое снижение объемов автокредитования и покупательской способности населения. (См. приложение Рис. №2)

     Взносы  по страхованию имущества юридических лиц сократятся уже в 2008 году (в 1-ом полугодии 2008 года было отмечено падение взносов по этому виду страхования на 6%). В 2009 году взносы по страхованию имущества предприятий снизятся на 20%. Причины: минимизация страховых бюджетов на предприятиях, банкротство ряда компаний. ( см приложение Рис. №3)

     Риски российского страхового рынка. Мировой финансовый кризис и внутренние проблемы, существующие на российском страховом рынке, приведут к целой серии банкротств страховых компаний. К 2010 коду на страховом рынке останется всего 400-450 страховых групп и компаний.

     В число основных рисков российских страховщиков входят:

• Недостаточность сформированных страховых резервов (демпинг, ошибки в актуарных расчетах).
• Резкий рост убыточности ОСАГО (некорректность поправочных коэффициентов, неизменность тарифных ставок на протяжении пяти лет, вступление в силу поправок с 1-ого марта 2009 года).
• Обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в «проблемных» банках, рост просрочки дебиторской задолженности).

     Предпосылки для проявления первого и второго  риска были сформированы на российском страховом рынке в течение последних нескольких лет его работы. Мировой финансовый кризис лишь ускорит реализацию этих рисков. Прямым следствием финансового кризиса является только обесценение активов, принимаемых в покрытие страховых резервов:

1) Риск  недостаточности сформированных  страховых резервов характерен  более чем для половины российских страховщиков. Падение взносов в 2009 году на 7,4% на фоне характерного для периода кризиса роста числа страховых случаев будет способствовать реализации этого риска.

2) Рост  убыточности на рынке ОСАГО  в 2009 году грозит разорением  не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

     Введение  упрощенной процедуры оформления ДТП  и системы прямого возмещения убытков при неизменных тарифах  вызовет рост убыточности до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд РСА) и до 109,0% на 1 июля 2011 года (132%).

       Основная  причина спада в российском страховании  – снижение деловой активности, сокращением объемов кредитования и изменением структуры потребления населения: в частности, россияне будут покупать меньше машин и брать меньше ипотечных кредитов.

       Вопрос о факторах развития отечественного страхования не столь 
сложен, если понять место и роль страхования в экономике и обществе. Но вряд ли можно найти иную сферу нашей жизнедеятельности, 
которая, как страхование, способна "потащить" за собой всю экономику и общество к процветанию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО РЫНКА.

       3.1  Мировой рынок страхования на пороге перемен

       Результаты  недавно проведенного исследования свидетельствуют, что в предстоящие 15 лет мировую страховую отрасль ожидает ряд радикальных преобразований. Появится принципиально новый набор продуктов, услуг и бизнес-процессов, направленных на формирование прибыли и долгосрочный рост отрасли.

       Так, по мнению экспертов, новая модель страхования, ориентированная на персонализацию услуг и активный учет рисков, существенно упростит обработку страховых требований и снизит затраты страховых компаний, перенеся акцент на предупреждение страховых случаев. Такая модель, предполагающая радикальное изменение бизнес-процессов, заменит применявшиеся в течение десятилетий модели страхования. Привычные отраслевые схемы взаимодействия с клиентом, по-видимому, себя уже исчерпали и в будущем не смогут обеспечить долгосрочных выгод. Им на смену придут новые методы организации работы, построенные на основе технологий, которые разрабатываются сегодня и будут создаваться в дальнейшем.

       В ближайшее десятилетие значительно увеличится гибкость страховых продуктов благодаря массовому применению мобильных и беспроводных технологий. 

     3.2 ГЛОБАЛЬНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗЫ

     Анализ  результатов опроса выявил четыре глобальные тенденции, которые подчеркивают необходимость преобразований и открывают заинтересованным сторонам путь к стабильной прибыльности на рубеже 2020 г.:

     - технологии открывают путь к  виртуальному взаимодействию страховщика с клиентом, снижая барьеры для входа на рынок. В ближайшие 15 лет появится ряд компаний, применяющих частично или даже полностью электронный способ связи с частными и корпоративными потребителями страховых услуг; вырастет число специализированных фирм, работающих в узких рыночных нишах;

     - активные, информированные клиенты  во всех демографических группах отдают предпочтения операторам, осваивающим нетрадиционные, современные методы взаимодействия с потребителями, и будут переходить к поставщикам услуг, способным оправдывать их ожидания;

     - массовые страховые продукты  становятся все более динамичными и требуют от операторов разработки гибких и адаптируемых услуг, которыми можно пользоваться в режиме реального времени, в том числе за счет применения средств защиты частной информации и специальных сетей, состоящих из датчиков для сбора данных, используемых в страховой деятельности;

     - координация нормативной деятельности  и применение отраслевых стандартов  приобретают глобальный масштаб.  Эта тенденция наряду с потребностью в повышении эффективности бизнеса будет способствовать защите интересов потребителей в разных регионах, росту автоматизации и поддержке стандартизации в масштабе всей отрасли.

     По  прогнозу респондентов, в ближайшее  десятилетие значительно увеличится гибкость страховых продуктов благодаря массовому применению мобильных и беспроводных технологий. Для вычисления стоимости конкретных рисков будут использоваться недорогие датчики, подключенные к Интернету нового поколения. Данные, необходимые для эффективной страховой защиты, получаемые от таких датчиков, позволят вычислять риски в реальном времени и на основе их фактического уровня оперативно предлагать наиболее благоприятные цены, снижая стоимость полисов страхования жизни и собственности.

     В пронизанном информационными каналами мире 2020-го держатели страховых полисов  будут иметь гораздо больше возможностей для доступа к продуктам и принятия самостоятельных решений.

     Аналогичные технологии позволят реализовать широкий  спектр страховых продуктов, характеристики которых меняются на протяжении срока действия полиса, такие как страхование “pay-as-you-live” (“точно по времени”), когда, например, каждому этапу путешествия (поездка на автомобиле до вокзала, на поезде в другой город, от вокзала до офиса и т. п.) сопоставляется отдельный тип риска. В таком случае достигается снижение общей стоимости страхования в обмен на некоторое количество частной информации о местонахождении и расписании клиента. При этом та же самая сеть датчиков может служить удобным источником сведений для клиента, например, позволяя ему избежать поездки по перегруженной автостраде. Данные можно передавать по любому удобному каналу - через автомобильную аудиосистему, мобильный телефон, по электронной почте, в форме телефонного звонка в офис.

     Еще один императив, выявленный в ходе исследования, - смещение центра внимания операторов от продукта к клиенту. В пронизанном информационными каналами мире 2020-го держатели страховых полисов будут иметь значительно больше возможностей для доступа к продуктам и принятия самостоятельных решений. Концепция страхового агента в конце концов уступит место концепции “адвоката”. Людям будут нужны “финансовые адвокаты”, способные помочь им советом на рынке страховых и финансовых услуг. Традиционный агентский канал не исчезнет, но будет выглядеть совершенно иначе. “Отрасль подходит к эпохе экспериментов и нововведений. - сказал Майк Адлер, руководитель подразделения IBM Global Business Services, отвечающий за взаимодействие с мировой страховой отраслью. - Основой прибыльности в будущем станут гибкие и ориентированные на потребности клиентов финансовые услуги и решения для смягчения рисков”. 
 

       Заключение

       Страховой рынок — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

       Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

       Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

       Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

       Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. 

       К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

       - низкая финансовая устойчивость страховщиков;

       - низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

       - внутрисистемная разобщенность; 

       Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие: 

       - экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

       - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

       - политические (общеполитическая нестабильность).

       В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).