Контрольная работа по "Страхованию"

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

 «Владимирский  государственный университет 

имени Александра Григорьевича и Николая  Григорьевича Столетовых»

(ВлГУ)

Кафедра «Финансы и экономика туризма»

 

 

 

Контрольная работа

 

по  дисциплине

«Страхование»

 

Вариант 14.

 

 

Выполнил

студент гр.ЗФКуд-110

Тростина  Т.А.

 

 

 

Проверил

Гавриченко  Е.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Владимир-2013

Содержание 

1. Страхование предпринимательских рисков
2. Страхование профессиональной ответственности

3.     Причины, по которым страховая  сумма данного вида страхования  может быть не выплачена.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование предпринимательских рисков 

 Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Определенная  часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредпринимательских финансовых рисков (юридических и физических лиц). В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.

Финансовый  риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Субъектами  страхования предпринимательских  рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских  рисков выделено по существу новым  Гражданским кодексом РФ в отдельную  подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации  видов страховой деятельности страхование  финансовых рисков определяется как "совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор".

Страхование осуществляется от убытков, вызванных  следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• банкротство;
• потеря работы (для физических лиц);
• непредвиденные расходы;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• иные события.

Под потерей  доходов в зарубежной и российской практике страхования подразумевают, как правило, неполученную страхователем прибыль вследствие страхового события.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ взамен страхования финансовых рисков по договору имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы следующие  имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Страхование предпринимательских  рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков  от неоплаты (невозвращения) имущества  в связи с неисполнением обязательства  контрагентом предпринимателя. Это предусматривается и в страховании финансовых рисков.

К предметам  страхования предпринимательской  деятельности относятся:

1. имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
2. гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
3. инновационные проекты и/или их конечные результаты;
4. работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
5. гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и  
   т. п.;
6. гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;
7. снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);
8. инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской  деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды  страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Значительная  часть имущественных интересов  предпринимателей обеспечивается страховой  защитой ряда традиционных видов  страхования, например, страхованием имущества  юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования.

В качестве предметов страхования  предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги. К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, также выданные кредиты — для банковских учреждений.

В соответствии с  этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:

1. страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;
2. страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках;
3. страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Основные финансовые результаты предпринимательской деятельности (выручка — объем продаж, издержки производства и обращения, прибыль) и финансовые ресурсы предпринимательской структуры, естественно, взаимосвязаны и взаимозависимы, но как экономические понятия не идентичны. Поэтому можно считать, что состав видов страхования предпринимательских рисков включает как виды страхования рисков убытков от непосредственных процессов движения денежных средств (получения, использования, хранения или накопления), так и виды страхования рисков убытков от производственных, экономических процессов предпринимательской деятельности.

Указанные выше риски причинения различных убытков, потери доходов  вследствие безработицы физических лиц, их судебные расходы, утрату денежных вкладов в банках целесообразно выделить в отдельные виды страхования финансовых рисков физических лиц.

 

 

 

 

2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность. 
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. 
Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя. 
Страхователь — юридическое лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей. 
Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей. 
Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. 
Страховщик после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ). 
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу. 
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию. 
Выгодоприобретателем является лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования, как и размер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы. Минимальная страховая сумма составляет 100 минимальных размеров заработной платы (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате). Поэтому при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если размер возмещения превышает общий лимит ответственности) страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. 
Размер страхового возмещения равен сумме ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. 
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:

• от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,
• от видов совершаемых нотариальных действий,
• от профессиональных качеств нотариуса.

Поэтому в заявлении  нотариуса о страховании указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения:

• дата начала профессиональной деятельности (или стаж);
• дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями;
• застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях;
• с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место;
• были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.

Договор страхования  заключается обычно на срок не более  года и вступает в силу с момента  оплаты страховой премии. 
Согласно договору, нотариус обязан: принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем. 
Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет право от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса. 
При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги. 
В медицинских учреждениях ответственность перед пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.