Контрольная работа по "Организация страхования"

Содержание

 

А. Организация  страхования

1. Организационно-правовые  формы страховщиков…………………3

2. Страховые посредники: страховые агенты и брокеры……………..8

Б. Задача 1………………………………………………………………13

В. Список литературы………………………………………………...14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Организационно-правовые формы страховщиков

В соответствии с Федеральным  законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" деятельность российских страховщиков разрешена  только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством  организационно-правовой форме при  условии получения лицензии в  установленном законом порядке.

Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация создается  именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в  ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью.

Согласно п.1 ст. 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном  управлении обособленное имущество  и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени  приобретать и осуществлять имущественные  и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и  ответчиком в суде.

Юридическое лицо считается  созданным со дня внесения соответствующей  записи в единый государственный  реестр юридических лиц, т.е. с момента  его государственной регистрации. Правоспособность юридического лица наступает  с момента его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации.

Организационно-правовая форма страховых организаций  регулируется нормами ГК РФ. Согласно общим положениям это могут быть:

- хозяйственные товарищества  и общества;

- общества взаимного  страхования;

- государственные и  муниципальные унитарные предприятия;

- некоммерческие организации.

Хозяйственные общества и хозяйственные товарищества имеют определенные черты общие черты и существенные различия. Общие черты состоят в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Различия между обществами и хозяйственными товариществами выражаются в многочисленных особенностях, присущих отдельным формам. Однако самое главное общее отличие состоит в характере имущественной ответственности учредителей за результаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах ответственность носит неограниченный солидарный характер. В хозяйственных обществах существует ограниченная ответственность, при которой каждый участник рискует только средствами, вложенными в предприятие.

Хозяйственные товарищества не имеют законодательно установленных  минимальных размеров своего складочного капитала. Он полностью определяется соглашением между участниками, что делает данную форму весьма удобной для малого бизнеса.

Хозяйственные общества могут  создаваться в формах обществ  с ограниченной или дополнительной ответственностью и открытых или  закрытых акционерных обществ. Учредителями и участниками хозяйственных  обществ могут быть как физические, так и юридические лица.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) может быть учреждено  одним или несколькими лицами. Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен  учредительными документами. Участники  общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных  с деятельностью общества, только в пределах стоимости внесенных  ими вкладов, включая их неоплаченную часть. Права и обязанности участников, правовое положение общества определяются ГК РФ и Федеральным законом "Об обществах с ограниченной ответственностью". Минимальные размеры уставного  капитала ООО определены законом  в размере 100 МРОТ (минимальный размер оплаты труда) на момент регистрации общества или условиями лицензирования соответствующих видов деятельности.

Общество с ограниченной ответственностью является организационно-правовой формой для мелкого и среднего предпринимательства, а также для  предприятий с заведомо ограниченным количеством участников. Для более  крупных предпринимательских структур, основанных на объединении капитала множества участников, более удобна форма акционерного общества.

В акционерных обществах (АО) уставный капитал представлен  пакетом акций, выпускаемых в  документарной или бездокументарной формах, которые выкупаются учредителями. Акционерное общество, как правило, не берет на себя обязательств по выкупу акций у акционеров.

Акционерным обществам присущ ограниченный характер ответственности  учредителей и акционеров. Они  не отвечают по обязательствам АО как  юридического лица и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих  им акций, в том числе в пределах не оплаченной ими части.

Закрытые акционерные  общества очень похожи на общества с ограниченной ответственностью. Имеется  в виду не только ограничение числа  участников, но и отсутствие возможности  свободной продажи акций третьим  лицам. Продажа акций допустима  лишь с согласия всех остальных участников общества, обладающих преимущественным правом на приобретение отчуждаемой  доли полностью или частично.

Акционерное общество, участники  которого могут отчуждать принадлежащие  им акции без согласия других акционеров, признаются открытыми АО. Они вправе проводить открытую подписку на акции  и их свободную продажу. Согласно российскому законодательству, свободная  подписка на акции открытого АО допускается  лишь после полной оплаты учредителями уставного капитала на основе дополнительного  выпуска акций. Число акционеров открытого АО неограниченно.

Согласно закону "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" юридические и физические лица для  страховой защиты своих интересов  могут создавать общества взаимного страхования (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых положением или законом об обществах взаимного страхования.

Ряд основополагающих положений  по взаимному страхованию содержится в Гражданском кодексе. В соответствии с нормами ГК РФ общества взаимного  страхования могут страховать свое имущество и иные имущественные  интересы своих членов. Допускается  существование ОВС в двух организационно-правовых формах: некоммерческой и коммерческой организации.

Некоммерческие ОВС могут  осуществлять страхование имущества  и иных имущественных интересов  своих членов без оформления договора страхования, непосредственно на основании членства и правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут  страховать интересы лиц, не являющиеся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление  страховой деятельности соответствующего вида. Страхование интересов лиц, не являющимися членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нормам, что и акционерных страховых  компаний. В некоторых странах  изданы специальные законы о деятельности ОВС, где устанавливается размер минимальных резервных фондов, порядок  регистрации и т.д.

Наиболее развитой формой взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, сдаваемые  судовладельцами для возмещения убытков, обычно не покрываемых морским  страхованием.

Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также различных форм некоммерческих организаций.

Унитарной является коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество.  Имущество такого предприятия является неделимым и не может быть распределено по вкладом (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных создаются только государственные и муниципальные предприятия. Руководитель такого предприятия назначается собственником. Имущество находится в государственной или муниципальной собственности и принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Право хозяйственного ведения предоставляет организации широкие права в отношении имущества и значительную хозяйственную самостоятельность. В частности, такое предприятие может учредить в качестве юридического лица другое унитарное предприятие путем передачи ему части своего имущества в хозяйственное ведение (дочернее предприятие), но правовое положение последнего существенно отличается от дочернего хозяйственного общества. Право оперативного управления имуществом жестко ограничено. Организация, наделенная правом оперативного управления, финансируется по утвержденной смете расходов, работает по плану.

Некоммерческие  организации — это организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между своими участниками. В страховании в форме некоммерческих организаций могут создаваться общества взаимного страхования, страховые фонды, а также государственные и муниципальные страховые компании.

В форме некоммерческих организаций могут создаваться объединения юридических лиц (ассоциации и союзы).

2. Страховые посредники: страховые агенты и брокеры

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых  услуг от страховой компании к  потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых  услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников — продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами могут  быть:  
-физические лица, работающие в страховой компании; 
- физические лица осуществляющие агентскую деятельность в соответствии с агентским соглашением, однако такая деятельность основной для них не является; 
- структурные подразделения страховых компаний (страховые агентства); 
- юридические лица, которые на ряду со своей основной деятельностью могут реализовать страховые услуги от имени страховщиков (банки, туристические фирмы).

Функции страховых агентов:

- поиск страхователей;

- консультирование страхователей  в отношении деятельности представляемой  агентом страховой компании, предлагаемых  видов страхования и их условий;

- оформление договоров  страхования и др.

Деятельность страховых  агентов в России не нуждается  в лицензировании, к ней не применяются  какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права  и обязанности сторон.

Страховыми агентами - юридическими лицами обычно выступают  бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  наряду с услугами по основному профилю  своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах  от объема заключенных договоров  или страховых премий по ним. Заработок  стразового агента не лимитирован и  при успешной работе может превысить  оплату труда президента страховой  организации.

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом  в области законодательства и  практики страхования. Считается, что  он, как профессионал, обязан знать  о страховании все, поскольку  знания должны способствовать обеспечению  наилучших условий страхования  и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности пред страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет  право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Страховые брокеры - юридические  лица, могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством.