- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
Договоры страхования
жизни заключаются на срок не менее
1 года.
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
Выделение этого вида
личного страхования обусловлено
следующими обстоятельствами: несчастный
случай или болезнь причиняют вред здоровью
как личному нематериальному благу, и
этот интерес должен страховаться по договору
личного страхования. Но кроме вреда здоровью
болезнь вызывает дополнительные расходы,
т.е. причиняет вред имуществу застрахованного.
Причинение этого вреда также является
событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ
позволяет осуществлять личное страхование
на случай любого такого события, т.е. формально
страхование на случай таких расходов
может проводиться в форме личного. Но
эти же расходы могут страховаться и по
специальному договору медицинского страхования
(ст. 3 Закона "О медицинском страховании
граждан в РФ") и по договору имущественного
страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского
риска, правовые последствия оказываются
поставленными в зависимость не от содержания
отношений, а от формы, в которую отношения
облечены.
В объем ответственности
страховщика по договорам страхования
от несчастных случаев и болезней включаются обязанности
произвести обусловленную договором страхования
или законом страховую выплату при наступлении
следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование
является формой социальной защиты интересов
населения в охране здоровья. Это
один из самых распространенных видов
личного страхования.
Цель медицинского страхования - гарантировать
гражданам при возникновении
страхового случая получения медицинской
помощи за счет накопленных средств и
финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование также
осуществляется в двух видах: обязательном
и добровольном.
Обязательное медицинское страхование
является составной частью государственного
социального страхования и обеспечивает
всем гражданам Российской Федерации
равные возможности в получении медицинской
и лекарственной помощи, предоставляемой
за счет средств обязательного медицинского
страхования в объеме и на условиях, соответствующих
программам обязательного медицинского
страхования.
Касаемо этого вида личного
страхования, страховщики используют
термин "страхование пенсии" или
"пенсионное страхование". Однако,
как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно.
В постановлении Правительства РФ от 7
августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации
концепции реформы системы пенсионного
обеспечения в Российской Федерации"
указано, что дополнительные пенсии могут
накапливаться как в пенсионных фондах,
так и в страховых компаниях.
Однако уже в совместном
заявлении ЦБ РФ и Правительства
РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного
пенсионного обеспечения сохранены
только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства
РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе
социальных реформ в Российской Федерации
на период 1996-2000 годов" также четко указано,
что дополнительное пенсионное обеспечение
будет осуществляться через пенсионные
фонды, а страховщики не упомянуты.
Все перечисленное выше
создает базу для неоднозначных
толкований. При возникновении спора
такая неопределенность может повредить
его объективному разрешению. Наиболее
удачным и недвусмысленным с
правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование
жизни с выплатой аннуитетов.
- Накопительное страхование.
Накопительное страхование
жизни занимает в личном страховании
особое место. Для того чтобы подчеркнуть
различие, все остальные виды как
личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.
Накопительное страхование
жизни производится на случай наступления
одного из событий - смерти застрахованного
лица или его дожития до определенного
возраста.
Таким образом, выплата
по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится
всегда.
В связи с этим говорят
об отсутствии случайности в накопительном
страховании по сравнению с рисковым.
Однако случайность здесь отсутствует
только в факте выплаты, но не в
ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности
существенно отличает страховые отношения
от всех остальных.
- Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.
К видам имущественного
страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» относятся:
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков.
Их можно объединить
в три основные группы, такие как:
- страхование имущества (ст. 930 ГК РФ);
- страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);
- страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).
Имущественное страхование
можно классифицировать по роду опасностей:
- страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы;
- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
- страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных;
- страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта.
Имущественное страхование
можно классифицировать в зависимости
от форм собственности и категорий
страхователей:
- страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций;
- страхование имущества граждан.
Объектами имущественного
страхования могут быть имущественные
интересы, связанные:
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества - ст. 930 ГК РФ);
- с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков - ст. 933 ГК РФ).
Анализируя имущественное и личное страхование, можно
выделить как общие черты данных видов
страхования, так и различия.
К общим чертам можно
отнести:
- во-первых, объектом обоих видов страхования должен быть определенный имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица - выгодоприобретателя;
- во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;
- в-третьих, договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности;
- в-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают.
Между договорами имущественного
и личного страхования имеется
и ряд существенных различий:
- во-первых, различается методика определения страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица;
- во-вторых, отличается и правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования - правовое положение выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовое положение застрахованного лица в личном страховании;
- в-третьих, различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором;
- в-четвертых, отличаются также последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
- Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов.
Социальное страхование
можно разделить на два вида: