Классификация страхования

       - действует в силу закона и  на добровольных началах;

       - добровольное участие страхователей,  но не страховщиков в страховании;

       - выборочный охват объектов;

       - всегда ограничено сроком страхования;

       - действует только при уплате  разового или периодических страховых  взносов;

       - страховое обеспечение зависит  от желания страхователя. 

      3. Отрасли и подотрасли  страхования, их специфические черты

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование  уровня жизни граждан (личное), страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

     В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

       Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

     По  страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам (третьим лицам). Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

     Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

      Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не  позволяет выявить те конкретные  страховые интересы предприятий,  организаций, граждан, которые  дают возможность проводить страхование.  Для конкретизации этих интересов  необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

      Имущественное страхование делиться  на несколько подотраслей, в  зависимости от форм собственности  и категории страхователей: страхование  имущества государственных предприятий,  колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

      Страхование уровня жизни граждан  имеет две подотрасли: социальное  страхование рабочих, служащих  и колхозников и личное страхование  граждан. В свою очередь, социальное  и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

      В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования , к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

      Для вступления страховщика со  страхователями в определенные  страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.  

4. Классификации видов  личного страхования

   К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Основные случаи страхования жизни:

• на дожитие,
• на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),
• на случай смерти и потери здоровья
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
• страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).
• страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).
• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

     Предприятие часть фонда оплаты  труда уводили от налогообложения  (в т.ч. от взносов во внебюджетные  фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

     Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Важнейшим принципом страхования от несчастных случаев является ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Может иметь следующие формы:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.
2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

     Большинство видов страхования  жизни является накопительным  (кроме смерти и потери здоровья  и трудоспособности) - компания обязуется  выплатить сумму по окончании  срока договора. 

   5. Страхование имущества  и его виды

    Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

    Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

    Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие  от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет  иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

    Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

    Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого  и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

    Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х  культур

- животных

- прочего  имущества с/х предприятий 

2. Транспортное:

- страхование  грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование  строений

- животных

- домашнего  имущества

     - транспортных средств граждан

Сейчас  преобладает добровольное страхование  имущества. Условия страхования  определяет каждая компания самостоятельно.

  Действующее  законодательство запрещает выплату  страховых возмещений превышающего  реальную стоимость застрахованного  объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

  Для  стимулирования страхователей, бережно  относящихся к своему имуществу,  некоторые страховые компании  делают скидку со страховых  тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчас  страховые компании стремятся  расширить круг объектов страхования  имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества  граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

    На  современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

    Согласно  статьи 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).