Классификация личного страхования

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ                 

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

-страхование медицинских расходов.

По виду личного  страхования:

-              страхование жизни;

-              страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает          одно отдельн

взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или          застрахованными

выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование  жизни. Страхование жизни, как любой  вид стра,

оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страхов, берет на

себя обязательство  посредством  получения  им  страховых  премий, уплачиваемых

страхователямем,  выплатить обусловленную страхо сумму,  если в течение

срока действия страхования произойдет  пре страховой  случай в

жизни застрахованного.  Страховым слу считается смерть или

продолжающаяся  жизнь (дожитие)  застрахован. 

Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование 

К страхованию  жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования  выступает жизнь человека. Но так  как невозможно определить сколько  стоит жизнь человека, страховые  организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. 

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  одного года. Различают рисковое и  накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются. 

В страховании  жизни с накоплением может  сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части. 

В страхование  жизни могут быть включены различные  риски. Это страхование от несчастного  случая, от инвалидности, от частичной  потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким  образом, страховая ответственность  по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного. 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

     Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты, которую  можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Страховую защиту также можно определить как  осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. В России предусмотрены две разновидности страхования: имущественное и личное.

     Разница между ними очевидна уже из названий. Если имущественное страхование включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан; транспортное страхование (средств транспорта и грузов), а также страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше; страхование финансовых рисков, то к личному страхованию, как правило, относят:

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование. 

       Объекты и стороны  личного страхования 

     Личное  страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Объекты страхования – не противоречащие законодательству имущественные интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица».  

  

Классификация подотраслей и  видов личного  страхования

     В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

     1. Страхование жизни – вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

     - дожитие до определенного возраста;

     - смерть застрахованного;

     - предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования). 

       Страхование жизни

     Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

     - смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

     - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года. 

     2. Страхование от несчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

     - страхование пассажиров;

     - страхование детей;

     - страхование работников предприятия;

     - страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

     - другие виды страхования от  несчастного случая. 
Страхование от несчастных случаев и болезней

     Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования.

     Но  кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного.

     Но  эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

     Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

     Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

     Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

     В объём ответственности страховщика включается:

1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам;

     Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного , связанные с:

• снижение дохода частого или постоянного;
• дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является расстройство здоровья или смерть застрахованного.

     В договоре страхования, обычно, подробно описываются все события, которые  включаются в состав страхового события и исключаются из него.

     Из  договора страхования исключается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения