Классификация и формы проведения страхования

     Страхование грузов. Страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

     Страхование ответственности. При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Страхование общей гражданской  ответственности  перед третьими лицами. Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность страхователя или застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

     Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя услуг. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара (услуги) является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара (услуги).

     Страхование ответственности  директоров и офисных  сотрудников. Объектом страхования ответственности директоров и офисных сотрудников является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.

     Страхование профессиональной ответственности. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

     Страхование ответственности  работодателя. Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу.

     Страхование ответственности  за нанесение вреда  экологии. Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя или застрахованного.

     Договорная  ответственность. Объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между страхователем или застрахованным и его контрагентом договора.

     Страхование ответственности  владельца автотранспортного  средства. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя (застрахованного). Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

     Страхование ответственности  владельца автотранспортного  средства при выезде за рубеж. Страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле за рубеж.

     Личное  страхование. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

     Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование. К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.

     Страхование от несчастного случая. Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

     Медицинское страхование. Медицинское страхование гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

     Страхование выезжающих за рубеж. Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка (замена) бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

     Страхование невыполнения финансовых обязательств. Страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

     Титульное страхование. Потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

     Страхование политических рисков. Страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ). 
 
 
 
 

2 Страхование имущества

     Страхование имущества - это страхование на случай повреждения или уничтожения как недвижимого имущества физических лиц, так и предметов домашней обстановки в результате следующих событий:  

• залива (аварии отопительных систем, пожаротушения, канализации  и водопровода);
• механических повреждений;
• пожара (взрыв газопроводов, паровых котлов, попадания молний);
• стихийных бедствий (смерч, наводнение, падение деревьев, проседание грунта, землетрясение и др.);
• противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, ограбление).

 Объектами страхования выступают:

• недвижимость (квартиры, дачи, жилые дома, гаражи, бани, хозяйственные сооружения, без внутренней обработки, а также недостроенные объекты);
• главные конструктивные элементы: стены, пол, потолок, перекрытия;
• внутренняя и внешняя отделка квартиры (дома), в частности плитка, обои, двери, навесной потолок, паркет и т.д.;
• инженерное оборудование, что находится в квартире, кухонное или сантехническое, кондиционеры, автономные системы електро- и водоснабжение;
• движимое имущество (мебель, одежда, бытовая техника).

      Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба .

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий) .

Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование представляет собой особую сферу  перераспределительных отношений  по поводу формирования и использования  целевых фондов денежных средств  для защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц  и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий . 
 

2.1 Транспортное страхование

       Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях  сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования  могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов часто называется карго, а страхование средств транспорта — каско. 

Страхование  грузов

      Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Так, в  международной торговле поставка товаров  морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок "франко-станция назначения" (до пограничной железнодорожной станции).

Другие  сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при морских  перевозках, франко-станция отправления  и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Видимо, такой характер торговых сделок утвердится со временем и между независимыми государствами, образовавшими СНГ.

       Во внутренней торговле одним из основных видов  цен является "франко-станция назначения", которая включает расходы по доставке продукции на склад станции назначения. Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего, к сожалению, не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и риска утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

        Риск  гибели или порчи товаров в  зависимости от условий сделки переходит  от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно), при разгрузке продукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он прежде всего заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

2.2  Виды страхования имущества, проводимого среди граждан 

     Страхование строений: конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), потавленные на постоянное место и имеющие крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно заключение договора и без осмотра: при предоставление заявления страхователем на небольшую страховую сумму или фотографий строения.

На страхование  могут быть приняты как все  строения,  находящиеся на отведенном страхователю участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половины строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь страховая стоимость определяется на основе справки из БТИ, оценки, проведенной страховой компанией или профессиональным оценщиком.