Экономическая сущность страхования

В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д.

Характерными основными принципами, лежащими в основе организации страхования, являются:

 

• вероятность наступления страхового случая
• возвратность средств
• замкнутая солидарная раскладка ущерба

 

Первый из перечисленных принципов  означает, что страховые отношения  носят не постоянный, а вероятностный  характер. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время  наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Однако вероятность наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых  событий, влекущих за собой возможность  нанесения материального или  иного ущерба, можно рассчитать, используя теорию вероятности и  математической статистики.

Возвратность средств означает, что вся сумма мобилизованных в страховой фонд страховых платежей возвращается в форме возмещения ущерба самим же страхователям в  течение принятого в расчет временного периода и в том же территориальном  масштабе. Что касается прибыли страховой  организации, то она образуется от вложения собственных и привлеченных денежных средств в различные инвестиционные проекты. Следует добавить, что данный принцип реализуется полностью  только в условиях развитого рынка, когда страховщик имеет возможность  выбора направлений вложения свободных  денежных средств и гарантии получения  прибыли.

Перераспределительные отношения  при страховании характеризуются  тем, что сумма ущерба, подлежащая возмещению, распределяется между всеми  участниками страховых отношений. Страховые отношения носят строго замкнутый характер. В этом и заключается главная идея страхования – распределить потери среди группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Замкнутая солидарная раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших от страхового случая, как правило, меньше числа участников страхования, особенно, если число участников достаточно велико.

 

3. Функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории  органически связаны. В качестве функций экономической категории  страхования можно выделить следующие.

 

• Рисковая функция.
• Восстановительная (защитная) функция.
• Предупредительная функция.
• Сберегательная функция.
• Контрольная функция.

 

Сущность рисковой функции состоит  в формировании специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке.

Восстановительная (защитная) функция  страхования проявляется в выплате  обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким образом обеспечивается полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных физическими  или юридическими лицами.

Предупредительная функция страхования (предупреждение страхового случая и  минимизация ущерба) предполагает широкий  комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу.

В целях реализации этой функции  страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать  определенные денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить  застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика  на предупредительные мероприятия  целесообразны, так как позволяют  добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая страховой случай.

Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

 

• системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых случаев
• системы страховых санкций (не возмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.)
• различного рода организационно-технических мероприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются другими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий может проводиться строительство и обустройство дорог, техническое переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и других служб
• разъяснительной и пропагандистской деятельности
• технических страховых мероприятий (выработка условий страхования, установление франшизы, исключений из правил страхования, объективная оценка риска, классификация причин ущерба и т.п.)
• анализа причин возникновения ущербов

 

Франшиза – условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной  страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет  меньше установленного страховой компанией  размера, например, 10%. Если убыток не достигнет  данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается  за вычетом данного процента. При  условной франшизе страховщик освобождается  от ответственности до тех пор, пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении – процент  во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Сберегательная функция страхования  реализуется тогда, когда оно  используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных  в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется  не всегда, а только в случае проведения так называемых «накопительных»  видов страхования. Договоры по накопительным  видам (к ним относятся страхование  жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а  страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически – в течение  всего срока страхования и  аккумулируются (накапливаются) у страховой  организации, которая инвестирует  их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую  защиту в течение всего срока  страхования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении  с последующим возвратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  страхового фонда. Она вытекает из указанных  выше специфических функций страхования  и проявляется одновременно с  ними в конкретных страховых отношениях.

 

Заключение

 

В настоящее время в  Российской Федерации около 2700 страховых  организаций получили лицензии на проведение страховой деятельности. Интересно, что в последние годы более 50% общей суммы поступлений страховых  платежей приходится на личное страхование, примерно 20% – на поступления по страхованию имущества юридических  и физических лиц, 16% – на обязательное страхование и лишь 5% – на страхование  ответственности. Несмотря на инфляцию, растут суммы взносов по личному  страхованию и, особенно по накопительному страхованию жизни и обязательному  медицинскому страхованию.

Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидать  как новых структурных изменений  общего страхового портфеля, так и  удельного веса отдельных видов  и отраслей страхования. И это  понятно, поскольку страховая защита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим  лицам всех форм собственности.

В связи с этим резко  возрастает общее значение страхования  в системе экономических отношений  народного хозяйства страны. Страхование  – неотъемлемая часть единого  денежного хозяйства страны и  поэтому роль страховой деятельности будет постоянно возрастать.

В этих условиях функция  государства в большей мере должна заключаться в создании необходимых  условий для успешного развития национального страхового рынка.

Однако при этом следует  иметь в виду, что страхование  не может выступать едва ли ни единственным средством решения многих назревших  у нас в стране проблем, включая, например, полное возмещение экологических  рисков. Страхование в настоящее  время позволяет решить только часть  из них, которые поддаются экономической  оценке и поэтому, естественно, входят в сферу страховых взаимоотношений  в обществе.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гвозденко А. А. «Финансово-экономческие методы страхования» // М. «Финансы и статистика» 2008 г.
2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
3. Сайт Всероссийского Союза Страховщиков
4. Шахов В.В., Введение в страхование, - М., «Финансы и статистика»,2005.

5. Бабич А.М., Егоров Е.Н., Жильцов Е.Н. Экономика  социального страхования : Курс лекций. М., ТЕИС, 2005г.