История страхования

Страхованием участников крупнейших спортивных соревнований сейчас уже никого не удивишь. Российских спортсменов в Нагано и участников Всемирных юношеских Олимпийских игр страховали и отечественные страховые компании. 
Однако "Ллойд" и здесь имеет самый обширный послужной список, в который входят Олимпиады, чемпионаты мира и экстремальные путешествия. Пожалуй, наиболее интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла- 
Манша. Чудак решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Особенно любят  страховаться известные люди. Реестр "Ллойда" просто пестрит "звездами". В нем присутствуют Джин Келли, Мэй  Вест, Элизабет 
Тейлор, Фрэнк Синатра, Эдвард Робинсон, Боб Хоуп, Бинг Кросби, Лоуренс 
Оливье и многие другие. Южноафриканская актриса Керри Уэллис, вынужденная для съемок в фильме "Стартрек" постричься наголо, застраховалась в "Ллойде" от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.

Есть в реестре  и рок-идолы. Эрик Клэптон, Фил Коллинз, Боб Дилан, 
Майкл Джексон, Билли Джоэл, Элтон Джон, Стиви Уандер, Род Стюарт, Dire 
Straits, Duran Duran, The Beatles, Erasure, The Eurythmics, Genesis, The 
Kinks, Led Zeppelin, The Police, Status Quo, The Rolling Stones, The Who - все эти ниспровергатели буржуазной и пуританской морали, оказывается, не пренебрегали этим вполне буржуазным инструментом. Зафиксирована и страховая история Брюса Спрингстина: певец оценил свой голос в 3,5 млн фунтов стерлингов.

Вообще, страхование  уникальных человеческих способностей, особенно дающих их владельцу заработок, превращаются в повседневную практику. 
Блендеры виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность.

Наиболее экстравагантные случаи страхования связаны с маркетингом продукции. Это и понятно: здесь страхование выполняет роль защиты от чреватых негативными последствиями маркетинговых приемов.

Один предприимчивый продавец автомобилей из Небраски объявил, что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив у него автомобиль в декабре, представит его на Рождество, засыпанным снегом. Разумеется, он застраховался от возможных убытков в "Ллойде". На полтора миллиона долларов. Аналогичным образом поступила и компания, посулившая миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.

Стремление британцев  к разного рода азартным мероприятиям настолько сильно, что "Ллойд" разработал специальный страховой полис для страхования работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников, выигравших в национальную лотерею. По этому полису страховщик покрывает работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства.

Ряд необычных страховок  связан с бизнесом, причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику. В реестре имеются страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки. Поначалу исключительные случаи страхования банков от мошенничества трейдеров и брокеров после проделок дилеров "Бэрингс" и "Сумитомо" становятся правилом. 
Пожалуй, в настоящее время этот вид страхования является экзотическим только в России.

Рассмотрим две  теории страхового фонда: марксову и амортизационную. 
Марксова теория страхового фонда представляет собой совокупа научных взглядов К. Маркса, согласно которым источником образования страхового фонда служит прибавочная цена. Эта теория получила развитие в основном научном труде К. Маркса — "Капитале", где утверждалось, что страховой фонд нельзя заблаговременно отнести ни к фонду скопления, ни к фонду употребления и служит ли он практически фондом скопления либо только покрывает пробелы воспроизводства — зависит от случайности. Отсюда делался вывод, что расходы на страхование (т.е. на создание страхового фонда) должны покрываться за счет прибавочной стоимости. 
На практике в ряде государств это указание основателя марксизма трансформировалось в теоретическое обоснование того, что расходы на страхование должны относиться на прибыль, остающуюся в распоряжении компаний опосля уплаты налогов и остальных обязательных платежей государству. 
Амортизационная теория страхового фонда — это совокупа научных взглядов, появившихся на рубеже XIX—XX вв., согласно которым источником образования страхового фонда являются издержки производства. Главные идеи амортизационной теории страхового фонда были в более общей форме сформулированы и научно обоснованы видным германским ученым Адольфом Вагнером. Согласно идее А. Вагнера, страховой фонд создается методом постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Амортизационная теория страхового фонда охарактеризовывает закономерный процесс постепенного снашивания хоть какого имущества. А. Вагнер указывал на то, что страхование отражает только общую возможность пришествия вреда, которую нельзя заблаговременно относить к любым конкретным объектам. 
Русская финансовая наука в силу господствующей в то время идеологии абсолютизировала истинность марксовой теории страхового фонда и критиковала псевдонаучность амортизационной теории страхового фонда, где издержки на страхование относились к издержкам производства. С опорой на марксову теорию страхового фонда в 1920-е—30-е годы было сформулировано марксистско-ленинское учение о страховом фонде, подводившее научно-теоретическую базу под необходимость национализации страхового дела в Русской Рф и установление гос страховой монополии в ходе социалистических преобразований публичных отношений. 
Марксистско-ленинское учение о страховом фонде получило практическое воплощение в бывшем СССР и странах бывшего социалистического содружества. В настоящее время это учение утратило актуальность в связи с обратным действием — демонополизацией страхового дела и восстановлением страхового рынка в рамках нового геополитического места. 
В индустриально развитых странах Западной Европы, в США и Стране восходящего солнца теоретические нюансы функционирования страхового фонда концентрируются вокруг основного вопроса страхования — о природе страхового риска и рисковых событий, провождающих этот риск. Практическое применение эта система научных взглядов о природе страхового риска находит в прикладной дисциплине — риск-менеджмент (управление риском). 
По современным научно-теоретическим представлениям страховой фонд — это средства, изъятые из государственного дохода и совокупного публичного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно сиим представлениям показывает на размер утрат, которые несет общество в итоге вреда, покрываемого страхованием. 
Конкретные условия производства выступают определяющей основой содержания страхового фонда. Эти условия не зависят от воли и сознания людей. Но их независящее существование необходимо понимать в том смысле, что объективная логика развития публичного производства не может произвольно изменяться людьми и им, напротив, приходится согласовывать с ней свою практическую деятельность. 
Многофункциональный нюанс страхового фонда, во-1-х, выявляет его природу и, во-2-х, строго ограничивает сферу его внедрения рамками материально-производственной деятельности. 
В страховом фонде реализуются определенные экономические и публичные дела, складывающиеся меж людьми в процессе производства. 
Страховой фонд содействует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значимые материальные и денежные ресурсы наряду с целевым страховым внедрением на возмещение вреда служат источником инвестиций в экономику. 
Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, обилие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов принадлежности, государственное регулирование этих действий. 
Обилие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и увеличивает эффективность всех форм публичного скопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те нужные условия, без которых немыслима действенная рыночная экономика. 
Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в Рф можно выделить последующие: 
• централизованный страховой (резервный) фонд; 
• фонд самострахования; 
• страховой фонд страховщика (андеррайтера). 
Централизованный страховой (резервный) фонд появляется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда — возмещение вреда и устранение последствий стихийных бедствий и больших аварий, повлекших большие разрушения и огромные человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые расположены на особых базах. Это стратегические запасы, которые находятся в ведении Госкомитета РФ по государственным резервам. Централизованный страховой фонд в денежной форме — это централизованные государственные денежные резервы, являющиеся достоянием страны. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит правительству. Ресурсы общегосударственного централизованного страхового (резервного) фонда привлекались, к примеру, для ликвидации последствий трагедии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др. 
Трудности сохранности производства и защиты окружающей среды от вредных действий техносферы ставят перед человеком новейшие задачки. Рост масштабов и концентрация производства ведут к скоплению источников возможной угрозы. Через страховой фонд, интегрированный в структуры народнохозяйственного комплекса, достигаются определенные гарантии мобильности и гибкости хозяйственного механизма, способности устранить либо ограничить причины техногенного риска. 
Фонд самострахования — обычно, это децентрализованный, организационно обособленный фонд в большей степени в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Совместно с тем, возможна и валютная форма фонда самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. 
В аграрном секторе экономики при помощи механизма самострахования образуются семенной, фуражный и остальные натуральные фонды, призванные смягчить либо устранить отрицательное действие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельских хозяйств. 
При переходе к рыночной экономике существенно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается государственными предприятиями и фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятно складывающейся экономической конъюнктуре. Он создается на вариант задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недочета оборотных средств т.д. В критериях рынка компании работают в неустойчивой и постоянно изменяющейся экономической среде: изменяются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, остальные причины хозяйственной деятельности. В то же время через фонд самострахования компании и остальные хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без денежных и производственных срывов. 
Страховой фонд страховщика создается за счет огромного круга его участников — компаний, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и юзеры) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит лишь в децентрализованном порядке, так как страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. 
В современных критериях страховой фонд страховщика имеет лишь денежную форму. Расходование средств фонда делается на конкретные цели — на возмещение вреда и выплату страховых сумм в согласовании с установленными страховщиками правилами и критериями страхования. Размер денежных ресурсов фонда, нужных для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на базе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут характеристики, определяющие размер его денежных ресурсов. 
В рамках страхового фонда страховщика достигается очень высочайшая эффективность использования имеющихся средств. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит существенное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости. 
Соц природа страхового фонда отражает его реальное материальное заполнение. В страховом фонде страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи меж соц позициями участников экономической деятельности и их хозяйственным поведением, мотивациями и стереотипами. 
Публичный характер страхового фонда страховщика просит соответственного публичного характера его управления. Другими словами, нужно организовать страховые дела меж участниками страхового фонда на конкретно публичной базе через страховые учреждения (страховые общества либо страховые компании). Каждое страховое учреждение, в оперативное управление которому передан страховой фонд, с одной стороны, призвано решать задачки имеющихся в обществе страховых интересов, а с иной — обязано располагать необходимыми материальными, финансовыми и людскими ресурсами для выполнения этих задач. 
Практическая сторона функционирования страхового фонда страховщика находит выражение в страховых правоотношениях, которые складываются меж их участниками: страховщиками и страхователями, также страховыми посредниками. Страховые правоотношения основываются на материальных критериях бытия. Совокупа общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных либо санкционированных государством, составляет страховое право. 
При организации страхового фонда страховщик учитывает взаимосвязь и взаимозависимость меж случайностью и необходимостью. Принципиальным вспомогательным средством для исследования данной зависимости выступает статистика. 
При помощи статистической закономерности, которая представляет собой итог обобщения 1-го либо нескольких общих признаков хаотической массы отдельных явлений, страховщик получает возможность установить необходимость случайности, что было бы нереально при изолированном рассмотрении отдельных случаев. Исследованная страховщиком статистическая закономерность справедлива для совокупы единичных явлений, хотя может не проявляться в раздельно взятом событии. Обобщением довольно огромного числа отдельных случаев создается возможность денежного измерения совокупы случаем наступивших событий, которые причинили материальный вред. Тем самым создаются предпосылки для определения нужного и достаточного размера страхового фонда. 
Организация страхового фонда страховщика опирается на действие закона огромных чисел и систему актуарных расчетов. Закон огромных чисел представляет собой общий принцип, в силу которого количественные закономерности, присущие массовым публичным явлениям, отчетливо появляются только в довольно большом числе наблюдений. Актуарные расчеты — это совокупа экономико-математических способов расчета нужного и достаточного размера ресурсов страхового фонда страховщика. В базе актуарных расчетов лежит внедрение деяния закона огромных чисел. 
1.3 Финансовая природа страхования 
Страхование — это метод возмещения убытков, которые потерпело физическое либо юридическое лицо, средством их распределения меж почти всеми лицами (страховой совокупой). Возмещение убытков делается из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки тотчас появляются вследствие разрушительных причин, вообщем не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не манят чей-либо гражданско-правовой ответственности. В схожей ситуации бывает нереально взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заблаговременно сделанный страховой фонд быть может источником возмещения вреда. Страхование целесообразно лишь тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые действия (опасности) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, к примеру, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, обычно, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения собственного жизненного уровня. 
Страховые дела, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по последней мере, с эры позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской интернациональной торговли. Бизнесменам потребовались большие капиталы, чтоб применять новейшие горизонты открывшихся способностей. 
Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на остальных лиц, страхование претерпело в ходе собственного долгого развития значительные конфигурации и распространяется в данный момент на почти все случаи, когда пришествие убытков соединено с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таковых вариантах страхование служит для потерпевшего доборной гарантией охраны его имущественных интересов. В предстоящем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой либо повреждением материальных благ, возникло личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при пришествии погибели, увечья, заболевания, при дожитии до определенного возраста человека. 
Страхование и предпринимательство тесновато взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новейших, наиболее действенных способов использования ресурсов, упругость, готовность идти на риск. 
При всем этом появляются определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответственных договорах страхования, ориентируют бизнесменов на овладение перспективными формами развития, на поиск новейших сфер приложения капитала. 
Как финансовая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупа форм и способов формирования целевых фондов денежных средств и их внедрение на возмещение вреда при разных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), также на оказание помощи гражданам при пришествии определенных событий в их жизни. 
Экономическую категорию страхования охарактеризовывают последующие признаки: 
• наличие перераспределительных отношений; 
• наличие страхового риска (и аспекта его оценки); 
• формирование страхового общества из числа страхователей и страховщиков; 
• сочетание личных и групповых страховых интересов; 
• солидарная ответственность всех страхователей за вред; 
• замкнутая раскладка вреда; 
• перераспределение вреда в пространстве и времени; 
• возвратность страховых платежей; 
• самоокупаемость страховой деятельности. 
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в публичном воспроизводстве, существенно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли гос принадлежности и слабенькой экономической ответственности управляющих и трудовых обществ за её сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и публичных отношениях. 
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на собственный ужас и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, увеличивает роль и значение страхования. При всем этом наряду с обычным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, трагедии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше стают убытки от разных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Компании и организации разных форм принадлежности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении вреда, выражающегося в смерти либо повреждении главных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли либо доп расходов из-за принужденных простоев компаний (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). 
Конфигурации затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что конкретно соединено с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и короткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сбер критерий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и воплощение антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике безизбежно стают предметом страховой политики. Растет предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Ценность отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется либо даже вводится обязательное страхование (к примеру, мед, военнослужащих от несчастных случаев и др.). 
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с иной — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно вольных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции компаний, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. 
Страхование служит принципиальным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового стиля жизни, создает новейшие стимулы роста производительности труда в согласовании с личным вкладом в создание и обеспечения собственного благополучия. 
1.4 Функции страхования 
В специальной литературе страхование ранее частенько врубалось в экономическую категорию денег, и ему приписывались характерные для денег функции и роль. Такое ограничение сферы деяния страхования в теоретическом плане создавало условия для недооценки страхования на практике. 
За весь период существования бывшего русского страны страхование, как и вся экономика, было монополизировано государством. Деятельность страховой системы в рамках бывшего Министерства денег СССР и союзных республик была подчинена интересам государственного бюджета, преобладали фискальные начала в вред развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездные и принудительные изъятия из страховых фондов больших средств на покрытие экономного недостатка. Страхование перевоплотился в подсобную ветвь денег. По собственному содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия от денег и кредита. 
Финансовая категория "страхования" — это система экономических отношений, включающая, во-1-х, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-2-х, его внедрение для возмещения вреда в имуществе от стихийных бедствий и остальных неблагоприятных случайных явлений, также для оказания гражданам помощи при пришествии разных событий в их жизни. 
Понятно, что сущность денег как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе сотворения и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и внедрением фондов денежных средств. 
Ежели для денег постоянно необходимы денежные дела и типично формирование фондов денежных средств, то страхование быть может и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка вреда меж заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический пример этого. 
Не считая того, страхование постоянно привязано к способности пришествия страхового варианта, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Внедрение средств страхового фонда соединено с пришествием и последствиями страховых случаев. 
Ежели доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то внедрение этих средств в системе бюджета выходит далековато за рамки плательщиков этих взносов. Тут происходит перераспределение вреда как меж территориальными единицами, так и во времени. 
Страхование же предугадывает замкнутое перераспределение вреда при помощи спец денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании появляются перераспределительные дела по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но сразу и подчеркивает индивидуальности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения вреда в итоге пришествия страхового варианта. 
Есть одна изюминка страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда. 
Понятно, что конкретно кредит обеспечивает возвратность приобретенной денежной ссуды. Но, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Вправду, крупная часть взносов (нетто-платежи) ворачивается при пришествии страхового варианта (дожитие застрахованного до определенного срока либо в случае его погибели). Это вправду возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при почти всех иных видах страхования выплаты страхового возмещения либо страхового обеспечения происходят лишь при пришествии страхового варианта и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным либо другим рисковым видам пропадает адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат непревзойденно от возврата страховых платежей. 
Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти дела юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как финансовая категория имеет характерные лишь для нее функции, выполняет присущую лишь ей роль. 
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически соединены. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить последующие. 
1. Формирование спец страхового фонда денежных средств. 
2. Возмещение вреда и личное материальное обеспечение граждан. 
3. Предупреждение страхового варианта и минимизация вреда. 
1-ая функция — это формирование спец страхового фонда денежных средств как платы за опасности, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Правительство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. 
Функция формирования спец страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Ежели в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, к примеру, денежных скоплений, имеет лишь сбер начало, то страхование через функцию формирования спец страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, к примеру при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на вариант несчастного действия и при завершении срока деяния контракта. При имущественном страховании через функцию формирования спец страхового фонда не только решается неувязка возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и критерий, оговоренных контрактом страхования, но и создаются условия для материального возмещения части либо полной стоимости пострадавшего имущества. 
Через функцию формирования спец страхового фонда решается неувязка инвестиций временно вольных средств в банковские и остальные коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании постоянно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно вольных средств. Значение функции страхования как формирования особых страховых фондов будет возрастать. 
2-ая функция страхования — возмещение вреда и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение вреда в имуществе имеют лишь физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение вреда через указанную функцию осуществляется физическим либо юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения вреда определяется страховыми компаниями исходя из критерий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Средством данной функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты. 
3-я функция страхования — предупреждение страхового варианта и минимизация вреда — подразумевает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению либо уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое действие на страхователя, закрепленное в критериях заключенного контракта страхования и направленное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового варианта и минимизации вреда носят заглавие превенции. В целях реализации данной функции страховщик образует особенный денежный фонд предупредительных мероприятий. 
В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение вреда (к примеру, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение особых датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые посодействуют сохранить застрахованное имущество в начальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, потому что разрешают достигнуть значимой экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар либо какой-нибудь иной страховой вариант. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.