История страхования предпринимательской деятельности

История страхования предпринимательской  деятельности

Страховые отношения  в их подлинном виде известны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Первый из известных  в мировой практике договоров  страхования был оформлен в Генуе  в 1347 году. Первый письменный договор  страхования жизни, дошедший до наших  дней, был заключен в Англии в XVI веке. История Российского страхования  развивалась волнообразно: от государственной  монополии к коммерческому (рыночному) страхованию и от рыночного страхования  к государственной монополии, а  затем вновь к рынку. В развитии страхования в России можно выделить следующие периоды:

первый - с 1786 по 1827 гг. - характеризуется зарождением  национального российского рынка  как государственной монополией;

второй - с 1827 по 1917 гг. - становлением и развитием  российского страхового рынка как  составной части международного рынка страхового дела;

третий - с 1918 по 1988 гг. - государственной страховой  монополией;

четвертый - с 1988 - с переходом к рыночным страховым  отношениям.

В свою очередь  третий период, основным стержнем которого является государственная страховая  монополия, можно разделить на ряд  этапов:

с 1918 по 1922 гг. национализация страхового бизнеса  и образование государственной  страховой монополии;

с 1922 по 1929 гг. - это попытка создания в период НЭПа особой социалистической модели рынка страхования, ограниченного  государственной монополией;

с 1930 по 1988 гг. - ликвидация элементов страхового рынка и развитие социалистического  государственного страхования.

Начавшийся  с конца 1988 года период становления  страхового рынка можно, в свою очередь, назвать этапом перехода от государственной  монополии к рынку, а с конца 1991 этапом формирования страхового рынка  современного типа. В России страховое  дело берет свое начало с манифеста  Екатерины II от 28 июня 1786 г. об учреждении государственного заемного банка, которым было запрещено иностранное страхование и была организована при банке Страховая экспедиция (1786-1822), которая обладала монопольным правом на огневое страхование. Позднее осуществлялись попытки создать на государственной основе страхование товаров (1797) и взаимное страхование недвижимости при соответствующих департаментах Москвы и Петербурга. Государственным Советом 27 июня 1827 года было учреждено первое Российское страховое общество от огня на акционерных началах. В 1835 году учреждается второе Российское страховое общество. В 1846 году - Товарищество «Саламандра». Эти три общества получили от государства монопольное право на проведение страховых операций. Дальнейшему развитию российского страхования способствовал общий рост политической и общественной активности в последней трети 19 века и начале 20 века. Отмена крепостного права с освобождением крестьян, расширение сферы денежных отношений, быстрый рост производства, земские и городские реформы дали мощный стимул экономическим преобразованиям в стране. Период царствования Александра II характерен созданием новых акционерных обществ, развитием взаимного городского и земского страхования. Первые общества взаимного страхования были учреждены в 1863 году в Туле и Полтаве, в 1864 – в Харькове, Череповце, Риге, Перми. Они возникали по инициативе крупных собственников и управлялись городскими думами. В 1864 году было законодательно введено обязательное и добровольное страхование от огня частных и общественных строений, находящихся в черте крестьянской оседлости. Первыми его ввели в Новгородском и Ярославском земстве, а к началу 70-х годов страхование захватило всю Россию. После отмены крепостного права в России 1861 году начинает развиваться страхование жизни. К началу 90-х годов девятнадцатого столетия на страховом рынке появляются иностранные страховщики.

К 1913 г. Россия подошла с хорошо организованным и развитым страховым рынком, на котором в качестве страховщиков выступали акционерные российские и зарубежные общества, взаимные городские и земские общества, государственные сберкассы. Собранные страховые капиталы составляли значительную величину в общественном капитале страны. А сбор страховых платежей постоянно возрастал. Учрежденный еще в 1914 году Госстрахнадзор способствовал развитию страхового дела в стране, регулировал деятельность страховых компаний, осуществлял финансовый контроль над ними по системе материального надзора. Особым ограничением подвергалось акционерное страхование: каждая страховая операция должна была быть «обеспечена основным капиталом, в размере 500 тыс. руб., размер дивиденда по акциям не мог превышать 6% до погашения орграсходов и 7% до накопления запасных капиталов в размере трети основного капитала». Страховые компании стали получать квалифицированных специалистов Политехнического и Коммерческого институтов.

Революционные преобразования в России, переход  к новым производственным отношениям потребовал перестройки страхового дела: от государственного страхнадзора – к государственному хозяйству, от контроля к национализации.

Организация государственного страхования перестраивалась  с теми экономическими и социальными  задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В период с 1918 по 1991 г. система страхования  в России четырежды подвергалась кардинальному изменению с разрушением  ранее действующих условий и  принципов страхования. Первый такой  разгром страховой системы в  государстве произошел в период 1918-1920 годов, когда декретами государства  многочисленная сеть страховых организаций  различных форм собственности была взята под контроль государства.

В период с 1921 по 1958 страхование в России претерпело второе кардинальное изменение. В 1921 году произошла монополизация страхования  в России с созданием Госстраха. В период НЭПа страхование имело некоторый всплеск.

Проведение  налоговой реформы 1930-1931 гг. повлекло за собой необоснованное изменение  государственной страховой политики, приведшее ко второму разгрому страховой  системы.

Третье кардинальное изменение страхового дела в России произошло в 1958 году, когда государственная  монополия была отменена, хотя практически  страхование велось на принципе Госстраха.

Фактически  Госстрах был раздроблен на 15 республиканских  страховых организаций без налаживания  системы перестрахования. Демонополизация  страхового дела началась в нашей  стране только в 1988 году с принятием  Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось  проводить взаимное страхование, в  дальнейшем переросшее в создание акционерных  страховых компаний.

Четвертый разгром  страхового дела связан с распадом СССР в 1991 году с явной недооценкой  места и роли государственного страхования  во всех странах СНГ, с неуправляемым  процессом демонополизации страхового дела.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства  государственные страховые организации  большинства бывших союзных республик. В начале 90-х годов в РФ началось возрождение национального страхового рынка. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года положил начало быстрому росту числа страховых компаний. К 1994 году число их достигло почти 3000.

В 1993 году был  создан Росстрахнадзор, а в 1995 году он был преобразован в Департамент  страхового надзора при Минфине  РФ.

Финансовый  кризис 17.08.1998 года серьезно подорвал платежеспособность большинства страховщиков, привел к  утрате части резервов, банковских депозитов и инвестиционного  дохода.

Крупных банкротств среди страховых компаний удалось  избежать. Вместе с тем возрастает число компаний, прекративших свою деятельность. К началу 2002 года число  их насчитывалось около 1350. Сокращение в основном шло за счет слияния страховых компаний, вхождение и поглощение мелких крупными и прекращение деятельности компаний, не сумевших набрать необходимый уставной капитал.

Страхование по своей сути выполняет функции  предпринимательства, работая в  конечном итоге на получение прибыли, в то же время является экономической  защитой предпринимательства.

Предпринимательские риски

26/11/2008 Просмотров: 595

Когда у людей появляются желания или предрасположения, которые  пока не могут быть удовлетворены  имеющимися возможностями, они оказываются  в состоянии беспокойства, ощущая побуждение к действию, но одновременно ощущая и препятствие, мешающее его  исполнению. Это внутреннее напряжение чаще всего проявляется в суетливости, некоординированной деятельности. Аналогичные  проблемы наблюдаются и в ведении  хозяйственной, экономической деятельности в России последние годы. И эти  проявления беспокойства можно объяснить  достаточно просто: время, когда сравнительно легко можно было сделать быстрые  и. большие деньги, минуло. На рынке  товаров и услуг постепенно становится тесно, теперь уже приходится бороться за каждый процент прибыли. 
 
Необходимость поиска решения возникших проблем привела к существенным изменениям в ментальности типичного предпринимателя. Все чаще предприниматели понимают, что такое риск, на собственном горьком опыте. Все чаще в деловом обиходе мелькают слова и выражения типа «успех бизнеса», «влияние риска», «анализ и оценка риска», «решения с разумным риском» и т. п. Но вот что они точно означают - это говорящие порой и сами плохо понимают, а поэтому - какого понимания ожидать от собеседника? И нужно ли это взаимопонимание? И как понимание и взаимопонимание в «информационном поле риска» могут помочь предпринимателю управлять этим самым риском? 
 
Почему в начале нового тысячелетия в нашей стране значительное количество деловых людей активно занимаются предпринимательством, управляя риском на глазок, с опорой на главный национальный принцип ведения дел - с надеждой на «авось»? 
 
В то же время в большинстве стран мира анализ риска это давно уже обыденное явление в бизнесе. Пытаясь найти ответы на подобные вопросы, кое-что можно утверждать вполне определенно, а кое-что - наверняка до конца останется только гипотезой. В общем, ясно одно: раз назревшая проблема связывает и затрагивает интересы многих, значит и причин у сложившегося положения дел несколько. 
 
Одна из наиболее вероятных причин состоит в том, что Россия, в силу стремительных исторических перемен оказалась в положении «бегущего впереди паровоза». Каждый ли предприниматель сегодня хорошо понимает, что такое стоимость товара и как формируется цена на товар? Иными словами, одна из причин нашего повышенного интереса к вопросам, связанным с риском в предпринимательстве, - это то, что наше общество слишком быстро оказалось в дикой стихии рынка. Мы настолько лихо и быстро влетели в сферу частной собственности и свободного предпринимательства, что и речи не могло быть о том, чтобы успеть получить хотя бы начальное экономическое образование. Поэтому в лучшем случае наши представления об экономических законах, действующих в предпринимательстве, остались на уровне вузовского учебника политэкономии. А он теперь безнадежно устарел. 
 
Другая совокупность обстоятельств, порождающих беспокойство у сегодняшних предпринимателей, их личная неуверенность в отношении возможностей понимания существа методик и особенностей способов анализа и оценки риска. Часть из таких обстоятельств были обусловлены тем, что первыми предпринимателями в нашей стране чаще всего становились либо узкие специалисты (в большинстве своем гуманитарии по образованию), либо - люди с «весьма средним» образованием. И тем и другим не хватало системности восприятия существа риска, его роли в предпринимательстве. Но есть и еще одно, что роднит всех наших предпринимателей: практически все они стали жертвами существовавшей долгое время в нашей стране системы преподавания математики в школе и вузе. «А чем, в сущности, не устраивает вас эта система преподавания?», - спросит иной читатель, например, школьный учитель математики. Ответ, тем не менее, известен практически всем: родная система преподавания математики была и сегодня еще, к сожалению, остается во многом ориентированной на запоминание. На запоминание теорем, соотношений и формул, а не на понимание того, что именно они, эти теоремы, формулы и соотношения отображают (системные аналитики говорят - «моделируют»). А ведь это самое главное. 
 
Следовательно, основная опасность «традиционной» системы обучения заключается в том, что она опирается на психологическое заблуждение, будто заучивание наизусть разделов из учебников развивает мышление. Да, к тому же, и преподавателю работать очень просто - только и давай указание: заучить наизусть «от сих - до сих». Исходя из такого убеждения, заставляют учить как можно больше. Школьник, а затем и студент только и делают, что заучивают теоремы и формулы, причем ни их способность к размышлению, ни их инициатива в применении математических формул нисколько не развиваются. Все учение заключается в том, чтобы отвечать наизусть. А зачем? Ведь именно для '''запоминания» и созданы справочники, базы данных, интернет! Если знаешь, что ищешь, - обязательно найдешь. А как узнаешь, если в процесс е обучения только и делал, что формулы запоминал, а не стремился понять, что они моделируют? Подобная система обучения решительно устарела. Она, к сожалению, внушает обучаемому отвращение к математике. Сегодня это вполне реальная опасность для предпринимательства. 
 
По-видимому, предпринимателю, занимающему активную жизненную позицию, придется заново пересмотреть свое отношение к математике. С полной ответственностью заявляем, что математика - это интересно, это просто, это сила. А как ею разумно пользоваться, - это нужно просто показать на примерах, описать образец для подражания (системные аналитики употребляют термин «парадигма» - от греч. рaradeigma - «пример, образец для подражания»). Только системное представление о реальной действительности дает возможность понять, надо ли применять ту или иную формулу в той или иной моделируемой ситуации, а также чего ждать, а на что не рассчитывать, анализируя результаты моделирования. Одно из таких системных математических представлений - это настоятельная рекомендация пользователю выбирать шкалу для измерения и оценки результатов планируемой акции в полном соответствии с целями, задачами и условиями измерения (так называемый принцип цели). Предположим, предприниматель собирается заняться торговлей на конкретном сегменте рынка товаров или услуг. У него есть возможность закупить для поставки на рынок три номинации товаров, но он имеет целью завоевать этот сегмент рынка. Для того чтобы нанести решительный удар, предпринимателю потребуется сконцентрировать все финансовые силы на одном товаре.  
 
Какой товар из трех выбрать, чтобы завоевать сегмент рынка? Для получения ответа можно поступить по-разному, например, попытаться угадать. Это очень рискованно, но совершенно не требует каких-либо специальных усилий или затрат. Можно заключить договор с известной консалтинговой компанией, у которой есть совершенные экономические модели, и после немалой оплаты за услуги и месяца ожиданий будут получены результаты, которые с точностью до копейки дадут ответ о величине прибыли. Только вот ответ может не удовлетворить предпринимателя, поскольку оцененная величина будущей прибыли покажется ему не значительной (или вообще - отрицательной). Так, может быть, не нужно было ждать месяц, платить за услуги большие деньги и получить очень точный, но совершенно не нужный ответ? Возможно, лучше было бы грубо, но быстро получить представление о принципиальной выгодности операции с рассматриваемыми товарами на рассматриваемом рынке? И только тогда, когда грубая оценка окажется приемлемой для подготовки решения, только тогда, если потребуется, - обратиться к специалистам за более точными расчетами, но не только величины прибыли, а еще и за оптимизацией стратегии интервенции на рассматриваемом сегменте рынка с учетом портфеля риска фирмы, которой руководит предприниматель. 
 
Другими словами, самому предпринимателю нет необходимости самому долго изучать сложные экономические модели типа «дуополии» или «монополии». Ведь если предприниматель сразу получит ответ в форме суждения типа «проникнуть на рынок нельзя» или «завоевание рынка не принесет прибыли», то такие узко специальные методы ему просто не понадобятся. А для того чтобы сформулировать подобные суждения, зачастую оказывается вполне достаточно применить концептуальные модели оценки в так называемых качественных шкалах. 
 
Вот так, примерно, выглядит парадигма выбора шкалы оценки риска в соответствии с системным принципом цели. Системный подход к проблеме дает каждому, кто им владеет, ясное понимание того, что решение есть и оно - не единственное. И обязательно нужно найти и оценить несколько вариантов решения проблемы. Только тогда можно выбрать лучший. Главная трудность при выборе - разобраться в собственных предпочтениях: чего я хочу, к чему стремлюсь, чем готов пожертвовать ради чего-то другого? А насколько пожертвовать? Вот неполный системный перечень вопросов для оценки личных предпочтений. И системный подход подсказывает, как это сделать проще. Он напоминает, что обязательно следует учитывать в оценке возможных вариантов и эффект, и затраты, и время, и рискованность вариантов, поскольку именно этим варианты решения только и различаются. Поэтому потребуется хорошенько задуматься над тем, чтобы выбрать наилучший вариант по сочетанию значений критериев эффекта, затрат, времени, риска. 
 
Кроме того, если предприниматель руководствуется системными представлениями, - не узко специальными, а именно системными, связанными воедино, то при необходимости он всегда сможет их дополнить. Для этого нужно будет просто уяснить для себя: что именно я хочу узнать? Что именно из аппарата, например, экономики или финансовой математики мне не хватает для успешного ведения собственного дела? И если такое конкретное понимание созрело, то дальше все просто: «ищите - и обрящете». Ищите недостающие экономические или математические знания в справочниках, в современных информационно-справочных системах, в пакетах прикладных программ из математического обеспечения современных персональных компьютеров, в интернете. Наверняка найдете.