История развития страхового дела в России

Для всех страховых компаний устанавливалась  обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны Министерства внутренних дел подлежала также инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых резервов также были введены еще в XIX веке, с небольшим отставанием от европейских стран. Их необходимость была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход от инвестиций, преимущественно, долгосрочного характера. Среди объектов инвестиций страховщиков преобладали ценные бумаги (государственные и корпоративные), а также недвижимость. В частности, некоторые страховые общества владели строениями в Москве и Санкт-Петербурге, и имели право сдавать их в наем. Накануне Первой мировой войны некоторые страховые компании значились среди самых финансово состоятельных и доходных акционерных обществ.

В компетенцию Министерства внутренних дел входило также регулирование  деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация  всех страховых агентов, причем ответственность  за подачу этих сведений именно страховщик, а не сам агент. Каждая страховая организация была обязана направлять в министерство информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов занимались местные представители власти и земские страховые организации.

Российская дореволюционная страховая  система была достаточно развитой и  активно взаимодействовала с  международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой  системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. В числе последних стоит отметить общество актуариев, появившееся в России одновременно с другими странами Запада.

Однако если по страховым и перестраховочным операциям и их регулированию в целом можно было говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, аппарата продаж страховых продуктов (в особенности страховых брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран. Например, до революции в России регулярно выходило только 3-4 периодических издания о страховании. Для сравнения, в Германии того времени их издавалось около четырех десятков.

 

• 3. Страховое дело в России в советское и постсоветское время

 

К сожалению, развитие страховой системы  в России было прервано Первой Мировой  войной. Впоследствии, после Великой  Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована.

Однако сама жизнь заставила  новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

Новая власть пошла по старому испытанному  пути и начала возрождать страховое  дело с создания негосударственных  страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 - 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.

В годы массовой коллективизации, начало которой было положено в 1928 г., государственное  имущественное страхование было ориентировано на осуществление  политических целей создания крупного социалистического сельскохозяйственного производства и ликвидации кулачества как класса. Этим целям служила дифференцированная политика в определении страховых тарифов в зависимости от доходности хозяйств.

Однако на практике часто допускались  и извращения данной политики, что вызывало необоснованное раскулачивание середняцких хозяйств специфическими финансовыми методами через государственное страхование.

С целью повышения экономического значения государственного страхования  с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

В годы Великой Отечественной войны  средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В 1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны в первые годы к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь.

В послевоенные годы государственное  имущественное страхование развивалось  по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.

В 1956 г. значительные изменения вносились  в добровольное страхование имущества  населения. Обязательное страхование  строений, принадлежащих гражданам  на праве личной собственности, было дополнено добровольным.

С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозников. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, многолетние насаждения и т.д.

С 1969 г. по новым правилам стало  проводиться страхование домашнего  имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена  ответственность по заключаемым  договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

Крупная реформа сельскохозяйственного  страхования была проведена в 1979-1984 гг. Было введено обязательное страхование  имущества совхозов в том же объеме, что и ранее проводившееся  страхование колхозного имущества.

Начиная с 1983 г. по новым условиям стало проводиться обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Были разработаны новые оценочные нормы на строения личной собственности. Оценка строений стала производится исходя из действующих государственных розничных цен. Новыми условиями был отменен ряд ограничений в выплате гражданам за уничтоженные или поврежденные строения.

В 1983 г. было отменено обязательное страхование  мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах граждан. Оно  стало проводится только в добровольной форме (полностью отменено как самостоятельный вид страхования в 1987 г).

С 1986 г. перечень видов добровольного  имущественного страхования дополнился страховым договором "авто-комби", который заключался с автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х - начале 90-х годов  сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального негосударственного страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О  первоочередных мерах по развитию рынка  страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. В настоящее время совершенствование страхового рынка продолжается.

• Заключение

 

Подводя итоги, отметим, что развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Россия обладает собственным уникальным историческим опытом, требующим внимательного  изучения и применения отдельных  его элементов в современной  практике регулирования страхового рынка. Однако анализ этого опыта подтверждает, что российский страховой рынок и система его регулирования всегда формировались с определенным отставанием от развитых стран, а за время существования государственной страховой монополии в СССР, наша страна вообще была отброшена так далеко назад, что систему регулирования пришлось создавать заново, практически с нуля. И, как показала практика, опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается гораздо большим разнообразием форм, методов и универсальностью применения, поэтому при создании современной российской модели за основу брались именно западные аналоги, а не дореволюционная модель.

• Глоссарий

 

Возмещение страховое - сумма, которая  выплачивается в возмещение ущерба, произошедшего вследствие страхового случая.

Возмещение убытка - полная или  частичная компенсация страховщиком потерь стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в  результате страхового случая или восполнения  утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения.

Договор страхования - договор между  страхователем и страховщиком, устанавливающий  их взаимные права и обязанности  по конкретному виду страхования. Договор  страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Застрахованный - лицо, чей интерес  является объектом страхования.

Заявитель - лицо, желающее заключить  договор страхования, приобрести полисы и уплатить страховую премию.

Ответственность - принцип, по которому ответственный за страховой случай должен взять на себя возмещение убытков пострадавшей стороне.

Перестрахование - 1) риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл.48 Гражданского кодекса РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования;

2) система финансовых и договорных отношений между страховыми организациями (страховщиками), в процессе которых страховщик, принимая риски на страхование, часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров передает на согласованных условиях другим страховщикам.

Перестрахователь - страховщик, передающий часть принятой на страхование ответственности  другому страховщику в целях  ее снижения, предупреждения возможной  кумуляции риска, создания сбалансированного  портфеля страхований, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.