Исторические аспекты развития страхового дела

Содержание:

Введение	3
Исторические аспекты  развития страхового дела	4
Заключение	9
Список использованной литературы	11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. В широком смысле оно включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страховые отношения возникли ещё в древние  времена, когда различные скотоводы, моряки и торговцы создавали кассы  взаимопомощи.  В пример можно привести Шумер (первую письменную цивилизацию существовавшую в 4-3 тысячелетии до н.э.). Там местными торговцами выдавались различные суммы денег или же финансовые гарантии, которые служили защитой интересов торговцев в случаях утраты товаров (грузов) во время перевозки.

В Вавилоне же за 2 тысячелетия до н.э. действовал другой метод. Закон царя Хамурапи гласил, что в случае возникновения каких-либо убытков, настигших торговца в пути (от нападения разбойников, кражи, ограбления), все расходы разделялись на всех членов экипажа. 
Более же совершенную форму страхование приняло в относительно недавнем времени. Оно строилось на основе регулярных платежей, которые приводили к скоплению денежных средств и возникновению страхового фонда. Так, в 1155 году, папа римский Адриан 4 создал в Варезе общество по защите от грабежей и краж. Согласно указу Адриана 4, все богатые жители города должны были вносить по 12 динаров каждый год для развития данного общества. 
В 1310 году в городе Брюгге была создана "Страховая палата", которая собирала денежные средства для защиты интересов купечества и ремесленных гильдий. Самый первый страховой полис жизни человека появился в цивилизованных странах в 1574 году. Первое же общество страховой жизни возникло в Англии в 1662 году.

Исторические  аспекты развития страхового дела

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким  же основополагающим категориям развитого  рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования  характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

Примеры страхования на ранних этапах можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.

В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое страхование  перешло к более совершенной  форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых  взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Затем предприниматели стали  использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим.

Коммерческое страхование  имеет иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии…Морское страхование развилось из морского займа». 
В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII в. на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества. Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

• I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.
• II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции. Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в., Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.
• III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.

Существенное развитие страхования  происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Мальорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию).

На первых порах профессиональными  страховщиками становились отдельные  предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства  возмещения ущерба под залог собственного имущества. В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании  морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Существенным толчком  к развитию страхования имущества  от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Принято считать, что страхование  жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society. В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты. В 1772 г. по заказу этого общества были изготовлены таблицы смертности, которые позволили снизить размер страховых премий приблизительно на 15%. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования.

Из первоначальных видов  страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных  направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось  уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа  можно считать завершение специализации  по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

Началом страхового дела в  России считается Указ Екатерины II о создании страховой экспедиции (23 декабря 1786 год).

В настоящее время страхование  является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы. В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Первоначальные формы  страхового дела возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом  обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить  черты современного договора страхования  в истории страхового дела. Самые древние правила в истории страхового дела, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхового дела — страховая защита не должна служить обогащению. 
Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества в истории страхового дела, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т. п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. 
Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т. д.). 
Зародышевые формы страхования в истории страхового дела можно найти уже в Древнем Риме в различных коллегиях, существовавших в эпоху империи в большом числе и для разнообразных целей. Об одном из видов этих коллегий — именно collegia tenuiorum мы имеем более подробные сведения. Эти коллегии помимо религиозных и товарищеских целей преследовали еще и цели вспоможения, являясь своего рода похоронными классами. 
Особую группу составляли в древнем Риме военные коллегии: помимо обеспечения приличного погребения, они преследовали и другие цели. Из сведений об одной из таких коллегий, дошедших до нас, видно, что вступительный взнос равнялся 750 динариям (1 дин. = 4 сестерциям). Такой относительно высокий взнос, по-видимому, уплачивался постепенно ежемесячными отчислениями. За это коллегия принимала на себя следующие обязанности: выдавала 500 динариев при повышении по службе в том же легионе, 500 дин. в случае перевода в другой легион, для покрытия издержек по переезду морем пехотинцу добавлялось 200 и кавалеристу — 500 дин. по окончании срока службы, в случае дисциплинарного увольнения только половина этой суммы; 500 дин. в случае смерти наследнику или другому правомочному лицу, которое брало на себя заботу о погребении. Как видим, здесь уже имеются в зародышевой форме многие начала личного страхования в истории страхового дела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Ермасов С.В. Страхование / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова.- М.: Юнити – Дана, 2004
2. Малкова О.В. Страхование в системе международных экономических отношений.- М.: Феникс, 2007
3. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006.
4. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.: Анкил, 2003.
5. http://ru.wikipedia.org