Индивидуальная  работа  к разделу  «Страхование»

1. Проанализируйте,  сравните, отразите сходство и  отличие экономических категорий:  «Страхование», «Финансы», «Кредит»:

Страхование как самостоятельная экономическая категория имеет как сходства, так и отличительные черты с такими категориями как финансы и кредит.

Отличия: по своему содержанию и происхождению от категорий  финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения  и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным; страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь  же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая. И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни - это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер.

2. Заполните таблицу, отразив функции, цели, задачи Федеральной службы страхового надзора РФ:

 

3. Представьте  схематично классификацию рисков.

Классификация рисков означает систематизацию множества рисков на основании каких-то признаков и критериев, позволяющих объединить подмножества рисков в более общие понятия.

Наиболее важными  элементами, положенными в основу классификации рисков, являются:

· время возникновения;

· основные факторы возникновения;

· характер учета;

· характер последствий;

· сфера возникновения  и другие.

4.Найдите  не менее 5 определений «Страхование»  разных авторов.

Страхование - система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения. http://www.glossary.ru

Страхование - система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование -- вид экономических отношений, заключающийся в создании денежного(страхового) фонда, из средств которого осуществляются возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Страхование -- это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Шахов Вячеслав Викторович

Страхование - Официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними.

Страхование - экономические отношения по созданию специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующему использованию этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных, определенных законом или договором, случаях. http://lib.mabico.ru

Страхование (процесс) - соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.

Страхование (сущность) - замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами.

 

5. Найдите не менее 5 определений понятия «риск».

Риск - вероятность отклонения от запланированного уровня цели, т.е. опасность потерь. Н.Л.Титова

Риск -- это двумерная величина, характеризующая вероятность и объём потерь, вызванных неопределенностью, сопутствующей деятельности организации. Романов Валерий Сергеевич http://big.spb.ru

Риск -- объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Шахов В.В.

Риск - вероятность наступления событий с негативными последствиями, а также опасность возникновения непредвиденных потерь, убытков, недополучения доходов, прибыли по сравнению с планируемым вариантом.

Риск - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.

 

6.Сделайте  сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса  

и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», в чем сходство данных нормативных документов и в чем различие.

Прочитав  два эти документы  можно сделать  следующие выводы:

1. Общими критериями  этих документов  является то, что  это нормативно-правовые  акты. Они носят общий характер и направлены на регулирование отношений в области страхования.

2. ГК не содержит  специальных норм - определений основных  страховых понятий.  В Законе такие  нормы есть (например, определение страхового  риска, страхового  случая, страховой  выплаты, страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и их необходимо иметь в виду при применении норм Гражданского кодекса.

3. Есть совпадение  статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК РФ, но теоретическое обоснование этих статей разное.

Совпадение  статей 6 Закона и 938 ГК РФ, как по названию, так и по содержанию этих определений.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. (Закон)

В качестве страховщиков договоры страхования  могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление  страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ГК РФ).

Такие статьи, как 12 и 13 Закона, не в полном объеме информируют нас, а в статьях 953, 967 ГК РФ более подробно описывается понятие определений сострахование и перестрахование.

Закон трактует нам что, в договоре должны содержаться условия, определяющие права  и обязанности  каждого страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.

Дополнение  в статье о перестраховании  есть в ГК РФ - допускается  последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

4. Сходство этих  нормативно-правовых  актов:

ь основы взаимного  страхования;

ь порядок определения  и применения страховых  тарифов;

ь основы проведения страхования  в добровольной и  обязательной формах;

ь связь договоров  страхования с  видами страхования;

ь соотношение договоров  страхования с  правилами страхования;

ь связь перечня  «специальных видов  страхования», на которые  действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено  федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

Несмотря  на исключение из Закона главы 2, часть положений, касающихся договора страхования и  его существенных условий, остались в  главе 1. При этом указанные положения  существенно отличаются от положений главы 48 ГК РФ. ГК РФ признает за стандартными правилами страхования гражданско-правовой статус условий страхового договора, которые могут изменяться и дополняться, а Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» -- статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика.

Есть  в Законе и простые  смысловые повторы  положений главы 48 ГК РФ. Например, в  пункте 3 статьи 4 Закона о страховании  запрещается страхование  противоправных интересов, хотя точно такой же запрет, выраженный иными словами содержится в статье 928 ГК РФ.

Перечень  таких противоречий можно продолжить, но и приведенные, на мой взгляд, доказывают о противоречии концепций  и ряда норм в страховом  законодательстве. Казалось бы, на первый взгляд эти документы регулируют отношения в полной мере, а они создают лишь серьёзные проблемы у участников этих отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

7. Попытайтесь  представить схематично классификацию  чрезвычайных событий.