Имущественное страхование

     а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

     б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих  законов и норм об обязательном страховании  их жизни и имущества;

     в) используемого чужого имущества  — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

     г) переданного (полученного) в залог  — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

     Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

     Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

     До  заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

     Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

• сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
• поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

     Если  после вступления договора страхования  в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).

     При осуществлении страхователем после  вступления договора страхования в  силу мероприятий, существенно уменьшивших  риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

     На  современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Имущественное страхование юридических  лиц. 

     2.1. Страхование основных и оборотных  фондов предприятий.

     Основные  фонды предприятий и организаций  – это совокупность материально-вещественных ценностей, служащих в течение длительного времени.

     К производственным основным фондам относятся:

• здания;
• сооружения;
• машины;
• средства транспорта;
• инвентарь;
• инструменты.

     К непроизводственным фондам относятся:

• жилые дома;
• объекты культурно-бытового назначения и т.д.

     Оборотные фонды представляют часть производственных фондов предприятий и организаций, которые целиком потребляются в  одном производственном цикле. К  ним относятся:

• сырье;
• материалы;
• топливо;
• товары и т.д.

     Значение  данного страхования обуславливается тем, что основные и оборотные фонды любого предприятия служат обязательной базой производственной, научно-технической и социальной деятельности. Поэтому обеспечение их страховой защиты болжно быть приоритетным в системе страховых отношений.

     Основные  фонды учитываются на балансе  предприятия по первоначальной стоимости. Периодически может производиться  переоценка основных фондов. При этом учитываются физический и моральный  износ элементов основных фондов.

     Первоначальная  стоимость основных фондов служит базой всех страховых отношений. В процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, т.е. изнашиваются. Следовательно, реальная фактическая стоимость основных фондов складывается из первоначальной стоимости за вычетом начисленного износа.

     Для оборотных фондов нет понятия  износа. Поэтому задача возмещения фактических потерь решается путем  страхования оборотных фондов по полной балансовой оценке. Таково же страхование  фондов обращения, основная часть которых  состоит из готовой продукции.

     Страхование основных и оборотных фондов шире используемого в международной  практике такого определения как  страхование имущества от огня и  других опасностей.

     В настоящее время можно выделить следующие условия страхования:

• имущество колхозов, совхозов и иных государственных сельскохозяйственных предприятий;
• имущество государственных предприятий;
• имущество кооперативных и общественных организаций;
• имущество сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
• государственных строений сданных в аренду;
• имущество религиозных организаций;
• имущество иностранных юридических и физических лиц на территории России;
• имущество российских и иностранных юридических и физических лиц за границей.

     Страховой ущерб возмещается в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действий подпочвенных вод, селя, сильных морозов и обильных снегопадов, отключения электроэнергии вызванное стихийным бедствием, аварий средств транспорта и т.д.

     В сумму возмещения ущерба включаются затраты на разборку зданий, демонтаж оборудования и восстановление зданий.

     Суда  считаются застрахованными на случай гибели или повреждение их в результате стихийных бедствий, а также пропажи безвести  и посадки на мель.

     Дополнительное  имущество может быть застраховано от кражи со взломом, угона средств  транспорта и т.д.

     Страховые отношения заключаются на договорной основе.

     Основной  договор заключается на страхование  основных и оборотных фондов, а страхование принятого имущества называется дополнительное.

     Основной  договор – это когда возмещение выплачивается независимо от нахождения имущества во время гибели или  повреждения. Он заключается на один год, а дополнительный сроком от трех месяцев до года, так как имущество принимается на хранение на определенный срок.

     В заявлении о заключении основного  страхования указывается, в каком  проценте от стоимости будет страховаться имущество и его стоимость  в рублях. При этом показывается отдельно:

• первоначальная стоимость зданий, сооружений, средств транспорта, машин, оборудования и т.д., основных средств, а также стоимость незаконченного капитального строительства на 1-е число последнего месяца, на который составлен баланс;
• стоимость среднегодового остатка товарно-материальных ценностей.

     Это имущество в заявлении показывается отдельно не только из-за различной  страховой оценки, но и чтобы было видно, что страхование заключается  по обеим группам имущества.

     Фактическая себестоимость среднегодового остатка товарно-материальных ценностей подсчитывается по данным отчета за 13 месяцев предшествовавших тому, в котором заключается договор страхования.

     В начале определяется остаток товарно-материальных ценностей на 1-е число каждого  месяца, затем среднегодовой остаток. Для исчисления среднегодового остатка складывается по половине суммы себестоимости товарно-материальных ценностей за 1-й и последний месяцы и полная себестоимость за остальные 11 месяцев, полученный результат делится на 12.

     Для определения себестоимости товарно-материальных ценностей за каждый месяц суммируются показатели соответствующих статей раздела актива баланса, в котором отражена стоимость товара, тары, материала, топлива, незавершенного производства и т.д.

     Застрахованным  имуществом считается собственное имущество не только имевшееся к моменту подачи заявления, но и имущество, которое поступит после заключения договора.

     Стоимость застрахованного имущества к  моменту наступления страхового случая может стать больше, чем  на момент заключения договора.

     Страховое возмещение в случае гибели имущества  выплачивается из его действительной стоимости.

     Действие  страхового договора начинается с 24 часов  того дня, в котором уплачено не менее 50 % суммы платежей и заканчивается  через столько месяцев, на сколько заключен договор. 

     2.2. Страхование животных в общественных организациях.

     Договоры  страхования животных заключаются  с первичными организациями потребительской  кооперации, их объединениями и отдельными предприятиями. Из числа организаций потребительской кооперации страхователями могут быть сельские и другие потребительские общества, районные, областные (краевые) и республиканские союзы, имеющие звероводческие хозяйства или подсобные сельскохозяйственные предприятия по откорму скота, птицы и т.п.

     Животные, принадлежащие общественным организациям и организациям потребительской  кооперации, принимаются на страхование  только в добровольном порядке.

       Непременным условием вступления указанных организаций в договорные отношения с органами страхования является предоставление им права юридического лица.

     На  страхование принимаются: крупный рогатый скот, овцы, козы, свиньи, домашняя птица (на птицефермах), пушные звери и кролики (в питомниках, зверофермах) в возрасте от 6 месяцев; лошади, верблюды, ослы и мулы от 1 года до 15 лет, олени - от 1 года до 10 лет, а также семьи пчел (в ульях).

     Вышеперечисленные животные, домашняя птица, кролики и  пушные звери принимаются на страхование в пределах установленных по желанию правления или руководителя организации страховых сумм, размеры которых не могут быть выше 80 % их стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам для данного вида животных, по страхованию семей пчел – 80 % их балансовой стоимости.