Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Апреля 2012 в 13:08, курсовая работа
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Федеральное агентство образования РФ
Татарский Государственный Гуманитарно-Педагогический Университет
Социально- экономический факультет
Курсовая работа на тему:
России в современных условиях »
Введение.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. [6.С37.]
Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи ,породить сбои в отраслях экономики. Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Тем не менее, сегодня, по-нашему мнению, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 –3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым. В такой ситуации крупные компании предпочитают заводить дочерних страховщиков. Концентрация однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно покрытие на традиционном страховом рынке. Нужно отметить, что корпоративные страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и средних компаний в большинстве стран мира. [6.C43.]
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ. Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования, как разновидности страхования. Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике.[8.C51.].Исходя из этого, целью данной работы является: через исследование сущности договора страхования в целом, придти к такой его разновидности, как имущественный договор страхования. Эта цель достигается путем решения поставленных в данной работе задач:
1. Раскрыть понятие страхования, обозначить страховые термины и
участников страховых отношений;
2. Рассмотреть понятие собственно договора страхования, порядок его
заключения, содержание данного договора;
3. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования, рассмотреть ряд проблем связанных с применением данного договора в сравнении его с другими договорами страхования;
Для достижения поставленной цели в работе поставлены следующие задачи:
-определить основные принципы и особенности имущественного страхования;
-дать классификацию имущественного страхования в России ;
-проанализировать реальное положение имущественного страхования в России;
-дать сравнительную характеристику страхования имущества в РФ;
-определить методы установления тарифов в российской практике;
-разработать схему классификации имущественного страхования и страхования автогражданской ответственности.
Глава1.Теоретические основы организации страхования имущества юридических и физических лиц в России.
§1.1 История развития имущественного страхования в России.
Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для появления института имущественного страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.
В последующие десятилетия и столетия морское страхование распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.
Англия как сильная морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. [12.C12].
Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество». Еще один вид страхования появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества.
Российскую историю становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на 3 этапа: 1)дореволюционный (18 в),
2)социалистический(1917-
Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования. В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов[6,с.58].
С 1885г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: "Нью-Йорк" (США, 1885г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора. В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.[22.C25.]
В 1895г. было создано первое специализированное перестраховочное
общество-"Общество Русского перестрахования. В результате столь мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества. Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.
В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах. В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела».[5.C75.]
Спустя четыре года принимается новая концепция -концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой основными задачам по развитию страхового дела были названы:
-формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
-развитие обязательного и добровольного видов страхования;
-стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
-поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. [14.C31.]
§1.2 Общая характеристика имущественного страхования физических и юридических лиц.
Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование:
Наименование групп имущества юридических лиц: собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных Приложение бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления; объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности; имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях; сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные, насаждения; сельскохозяйственные животные; строительно-монтажные работы.
Наименование групп имущества физических лиц: жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные ,используемые по договору найма; сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения; домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования; сельскохозяйственные животные; по специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти. [22.C10.]
Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:
-документы и деловые книги;
-наличные деньги и ценные бумаги;
-нематериальные активы;
-дамбы, плотины, мосты;
-тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
-ирригационные и мелиоративные сооружения;
-имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях. [29.C113.]
Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).[4.С36.]
Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.[8.C56.]
Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:
-пожара;
-стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
-противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
-падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
-аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- подтопления грунтовыми водами;
- наезда наземного транспортного средства;
-непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
-внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
-умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
-дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
-несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
-использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
-естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.),обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.[30.C57.]
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:
-воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя(
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.[4.С43.]
§1.3 Договор страхования имущества.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:
а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;
б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).[2.C135.]
Договор страхования (см.приложение1) заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).[1.C11.]
До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. [1.C19.]
Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:
-сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
-поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. [2.C34.]
Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).
При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования. [2.C21.]
Глава 2. Анализ тенденций и проблем имущественного страхования юридических и физических лиц в РФ.
§2.1 Общие тенденции формирования страхового рынка в России.
Состояние российского страхового рынка характеризуется несколькими основными тенденциями.
1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности. До сих пор, по признанию самих страховщиков, их деятельность в значительной мере строилась на схемах так называемого зарплатного страхования, позволявших предприятиям-страхователям экономить на налогах.
По оценкам специалистов, «зарплатное» страхование составляет 70—80% всего объема договоров личного страхования. Возвратные схемы страхования широко практикуются также и в других видах страхования, включая имущественное страхование от огня и стихийных бедствий. Несмотря на то что страхование традиционно и во всех странах используется как инструмент налогового планирования, преобладание этой функции в нем нельзя считать нормальным явлением. Страхование должно служить целям финансирования реальных рисков, и в этом своем качестве оно становится все более востребованным. [3.C54.]
Введение главы 25 Налогового кодекса РФ способствует формированию финансовых предпосылок выгодности страхования, прежде всего для юридических лиц, которые получают возможность относить соответствующие затраты на издержки. В частности, прирост поступлений по имущественному страхованию только за первое полугодие 2002 г. составил 66% . С другой стороны, внесенные поправки к главе 25 закрывают возможности применения «зарплатных» схем. В частности, выплаты по полису страхования жизни в течение первых пяти лет его действия будут облагаться налогом. [22.C89.]
В целом отмечается тенденция сворачивания «зарплатного» страхования. Лидеры страхового рынка заявляют о принципиальном отказе от использования подобных схем. В страховании жизни возникает устойчивый спрос на накопительные виды страхования.
Важным фактором роста объемов и изменения структуры страхового рынка стало введение в середине 2003г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Начало процессов капитализации на страховом рынке (таблица1) . В 2009г. крупнейшие страховые компании показали в своих отчетах прибыль. Суммарная чистая прибыль 50 ведущих компаний составила 1,3 млрд. руб. (таблица2) Совокупный уставный капитал страховщиков составил 27,3 млрд. руб., что на 84,5% выше показателей 2007г. [7.C69.]
Компании, лидирующие на страховом рынке, увеличивают размеры своих уставных капиталов. Уставные капиталы, превышающие 500 млн. руб., имеют «Авест-Классик», «АльфаСтрахование», ВСК, «Интеррос — Согласие», СК «ЛУКойл», ПСК, «РЕСО-Гарантия», «Энергогарант», «Лига». Другие крупнейшие страховщики собираются увеличить свои уставные капиталы в ближайшее время. [7.C75.]
Страховые резервы в 2009г. достигли 104,2 млн руб. До сих пор страховые премии росли быстрее, чем страховые резервы, что служило признаком преобладания возвратных страховых схем, которые не нуждаются в формировании резервов. [9.C23.]
Динамика роста страховых резервов и собственных средств, млн. руб.
Основные показатели, млн. руб. | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 |
Страховые резервы | 4 , 2 | 15 , 1 | 28 , 9 | 32,5 | 50,0 | 102,3 | 172,8 | 104,2 |
Собственные средства | 15, 6 | 15,6 | 46, 5 | 127,1 | 135.8 | 163,4 | 565,4 | 567,5 |
Динамика страховых взносов
Темпы прироста страховых премий, %
Топ-10 регионов-лидеров роста по номинальной величине полученных страховых премий (в 1-ом полугодии 2010 года по сравнению с 1-ым полугодием 2009 года) (Таблица3) (см. приложение 2).
компания» и др. [13.C43.]
Крупными страховыми группами являются «Росгосстрах», имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и «Ингосстрах», имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.[15.C43.]
4. Присутствие иностранного капитала. Крупнейшая германская страховая компания «Allianz AG» учредила в России страховую компанию «Ост-Вест Альянс» и вошла в число акционеров компании РОСНО. Американская страховая группа AG в лице «A1G Россия» активно занимается накопительным страхованием жизни и проявляет интерес к приобретению акций российских страховщиков. Швейцарская страховая компания «Zuerich» создала дочернюю компанию «Цюрих-Русь». Германские страховые компании «Colonia» и «Alte Leipziger приобрели крупные пакеты акций российских СК «Россия» и «Русь», соответственно.
На российском рынке представлено несколько крупных иностранных брокеров, работающих как в прямом страховании, так и в перестраховании. В их числе «Marsh McLennan (США), «Willis Faber Dumas» (Великобритания), «Сканмаринконсалтинг» (Норвегия).[18.C80.]
С российскими страховщиками активно работают крупнейшие перестраховочные компании мира, такие как «Munich Re» и «General Cologne Re» (Германия), швейцарская «Swiss Re» и «American RE» (США).[18.C89.]
5. Перестрахование. Стремительный рост объемов исходящего перестрахования связано также с ростом объемов страховых обязательств, принятых страховщиками за отчетный год. К примеру, в 2010 году страховщики приняли на себя обязательства в размере около 78,1 трлн. сум, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 47,6%.
Как правило, перестраховочные отношения не могут быть эффективными для рынка только в рамках отдельного государства. В случае переполнения емкости страхового рынка отдельной страны, не использование международных перестраховочных емкостей может повлечь дестабилизацию на рынке. В связи с этим, отечественные страховщики активно пользуются услугами международных перестраховщиков. Это явно отражает состав страховых премий, переданных в перестрахование. К примеру, в 2010 году из всех премий, переданных на перестрахование 82,7% были переданы зарубежным страховщикам и перестраховщикам, и соответственно 17,3% перестраховочных премий получили отечественные страховщики и перестраховщики. При этом следует отметить, что настоящий показатель превышает показатель предыдущего года на 0,9 процентных пункта, т.е. в процентном соотношении в 2010 году страховщики страны передали больше премий местным перестраховщикам, чем в 2009 году. [28.С57.]
§2.2 Основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации.
На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Основными задачами по развитию страхового дела являются:
-формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
-развитие обязательного и добровольного видов страхования;
-создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
-стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
-поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. [7.C65.]
§2.3 Проблемы страхования имущества физических и юридических лиц.
Услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все еще лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Так что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой, на наш взгляд, по-прежнему остается невысокий уровень развития. страхования в стране. [11.C34.]
Данные социологических опросов, которые проводились в последние 2-3 года свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:
-недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность(в разных опросах 23-53% опрошенных);
-отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования (18-47% опрошенных)— не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают, от 15 до 36% опрошенных;
-высокая цена страховых услуг (20-22%);
-недостаточность информации (от 7 до 29%). [13.C29.]
В то же время в качестве оснований для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного ВЦИОМ, 59% опрошенных назвали надежность страховой компании; 36% — наличие разнообразной и достоверной информации; 26% — невысокие размеры тарифных ставок при хорошем качестве страховых услуг; 11% — наличие реальной угрозы имущественным интересам. [28.C65.]
Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые сами страховщики приводят как чуть ли не основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно: недостаточное внимание государства к вопросам страхования, отсутствие налоговых льгот по страховым операциям, недостаточный уровень развития законодательства о страховании. Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменений в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они. Проанализируем поэтому более детально те факторы, которые потенциальные страхователи считают важнейшими для развития страхования. [22.C67.]
Об уровне доверия к страховщикам дает представление социологический опрос. Ответы на него оценивались по пятибалльной системе:
а)сомнения в выполнении страховщиками своих обязательств-4,35;
б) негативный опыт респондентов относительно выполнения страховыми компаниями своих обязательст-4,13;
в) общее недоверие к финансовым структурам -4,09;
г) низкое качество страховых продуктов-3,68;
д) отсутствие должного государственного контроля за деятельностью страховых компаний-3,57;
е) финансовые потери населения в Госстрахе при переходе к рыночной экономике-3,43;
ж) массовый отзыв лицензий у страховых компаний-3,36;
з) низкий уровень обслуживания клиентов сотрудниками страховщиков -3,16.
Как видим, перечень открывают причины, так или иначе связанные с сомнением относительно желания или возможности страховщиков выполнять свои обязательства перед клиентом. Причиной недоверия бывает и низкое качество продуктов, что проявляется, прежде всего, тогда, когда страхователь предъявляет страховщику требования о страховой выплате, и зависит в основном от того, как страховщик реагирует на данное требование. [16.C71.] Таким образом, в основе недоверия к страховщикам лежат, на наш взгляд, реальные проблемы, которые возникают у потребителей страховых услуг в процессе рассмотрения вопросов, связанных с осуществлением страховых выплат.
Общение как с сотрудниками страховых организаций, так и с их клиентами показывает, что страховщики часто требуют от страхователей представления многочисленных документов, сбор которых сопряжен со значительными затратами времени и сил, нередко пытаются оттянуть выплаты страхового возмещения, стремятся снизить его размеры, ищут поводы для отказа в страховых выплатах на формально законных основаниях: это осуществление страховых выплат по случаям похищения имущества только после закрытия уголовных дел, возбужденных по данным фактам; расчет величины ущерба в случаях повреждения застрахованного имущества с учетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта деталей исходя из наиболее выгодных для страховщиков норм; предъявление к страхователям требований представить различные документы, которые вполне могли бы собрать и сами сотрудники страховой организации, и т.д. Даже если страховщики отказывают в страховой выплате или снижают ее размер вполне справедливо, основываясь на условиях договора или правилах страхования, недовольство страхователей вызывает тот факт, что при заключении договоров страховые агенты или сотрудники страховщика не всегда обращают внимание страхователей на те условия страхования, которые ограничивают их возможность получить страховое возмещение или уменьшают его сумму.[26.C53.] Значительная часть страховых организаций и их сотрудников убеждена, что главной задачей является заключение договоров страхования, а страховые выплаты — неизбежное зло, ухудшающее финансовые результаты деятельности страховщика, а потому их следует максимально ограничивать. Но в таком случае вполне адекватной оказывается и реакция потенциальных страхователей, отказывающихся заключать договоры страхования из-за недоверия к страховщикам. При этом неизбежно негативное отношение к страхованию вообще переносится и на страховые компании, добросовестно выполняющие свои обязательства.
Второй по важности причиной отказа от страхования потенциальные потребители страховых услуг называют высокую сравнительно с их финансовыми возможностями его цену. Действительно, невысокий уровень доходов большинства российских граждан и организаций ограничивает их возможности. Можно надеяться, что повышение этого уровня приведет и к росту объема страховых операций. [26.C85.]
Следует отметить, что, например, в США, Канаде, Испании используется практика дотирования государством проведения страхования урожая сельхозкультур. 23 сентября 1992г. экономико-социальный комитет ЕС принял рекомендации «О режиме Сообщества в области сельскохозяйственного страхования», в соответствии с которыми странам-членам ЕС дано право предоставлять государственные субсидии для программ сельскохозяйственного страхования. [14.C60.]
Оказание государственной поддержки при проведении страхования урожая сельхозкультур целесообразно осуществлять в виде использования бюджетных средств на выплату части страхового возмещения хозяйствам, заключившим договоры такого страхования и понесшим убытки в связи с недобором урожая застрахованных культур. В результате:1) средства из бюджета будут направляться непосредственно хозяйствам, понесшим убытки, минуя страховые организации; 2) эти средства будут израсходованы только после фактического причинения хозяйствам убытков и документального их оформления; 3) величина выплат из бюджета не будет зависеть от размеров тарифных ставок, применяемых при заключении договоров страхования, а потому отпадает необходимость особого их регулирования. [25.C40.]
Учитывая сложное финансовое положение многих хозяйств ограниченность бюджетных ресурсов, максимальный размер возмещаемого ущерба при гибели или повреждении урожая первоначально может быть установлен на уровне 50% стоимости среднего урожая в хозяйстве за предшествующие годы. При этом половину выплат может взять на свою ответственность государство при условии, что другая половина будет застрахована хозяйством за счет собственных средств, т.е. максимально возможная ответственность государства составит 25% стоимости урожая. В дальнейшем общий размер возмещаемого ущерба может быть доведен до 70% стоимости урожая. Такой порядок страхования позволит возмещать значительную часть ущерба, понесенного хозяйствами, но вместе с тем и оставит на них часть ответственности за недобор урожая. [16.C93.]
Глава 3. Расчеты и перспективы развития страхования имущества юридических и физических лиц.
§3.1 Перспективы развития имущественного страхования.
Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг. Разгосударствление и приватизация собственности, свобода предпринимательства, формирование рыночной инфраструктуры порождают потенциально новых страхователей, которым не свойственно государственное подчинение и бюджетное финансирование возмещения непредвиденных убытков. Рынок активизирует и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также предопределяет роль страхования. [8.C46.]
Эффективность и доступность страховых услуг зависят от многих параметров, основные из которых - страховая сумма, тарифы и выплачиваемое возмещение.
В связи с этим для страхователя возникает необходимость в проведении маркетинга страховых услуг. Развитие страхового маркетинга является важнейшим элементом страхового рынка. Страховой маркетинг подразумевает двуединый подход к рынку: тщательное изучение страхового рынка (потребностей, интересов, спроса на страх услуги, общих тенденций экономического развития страны) и сознательное воздействие на рынок и сложившийся спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений. [28.C75.]
В состав задач страхового маркетинга входят:
- изучение потенциального страхового поля, т.е. изучение потенциальных потребностей страхователей различных страховых услуг;
- изучение ситуации на рынке страховых услуг (необходимо знать, сколько компаний действуют на рынке и какие услуги они оказывают);
-изучение экономической ситуации в регионе.
В частности на следует ввести штатную единицу работника, который будет заниматься маркетингом страховых услуг и осуществлять сделки по страхованию. Указанный работник будет изучать рынок страховых услуг, выбирать страховщиков, которые предлагают наилучшие условия по страхованию и с приемлемыми страховыми тарифами, осуществлять контроль совместно с другими работниками предприятия за содержанием застрахованного имущества и следить за проведением предупредительных мероприятий. Содержание такого работника для предприятия станет дешевле, чем обращение к страховщику напрямую при возникающей необходимости в страховании, поскольку размер страховой премии будет напрямую зависеть от спектра оказываемых страховых услуг и тарифов. Предприятие должно самостоятельно выбрать подходящие для него условия страхования.[15.C71.]
Проведение предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая также оказывает влияние на эффективность страхования. Простой и неиспользование застрахованного имущества может отразиться на производственном процессе предприятия и повлиять на оборачиваемость оборотных средств, что в свою очередь может ухудшить финансовое положение предприятия. В этом случае уплаченный размер страховой премии по договору страхования будет несоразмерен со стоимостью нанесенного предприятию ущерба при простое застрахованного имущества. Таким образом, при страховании имущества в целях недопущения страхового случая следует проводить следующие предупредительные мероприятия:
- следить за сохранностью транспортного средства, не оставлять автомобили в местах, не предназначенных для стоянки;
- проводить ежегодный технический осмотр транспортного средства, своевременно проводить ремонт и замену запасных частей;
- следить за физическим здоровьем водителей, осуществлять контроль за проведением медицинского осмотра;
- воздержаться по возможности от выезда автотранспорта из гаража при неблагоприятных погодных условиях;
- следить за изменениями в правилах дорожного движения, а также за прочими изменениями в законодательстве, касающихся транспортных средств. [29.C36.]
Принципы организации страхового дела в наши дни основаны на общих условиях функционирования рыночной экономики и объясняется своеобразием формирования страхования в РФ. Страхование в рыночной экономике выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны - как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил. [11.C112.]
Главной целью страховой деятельности является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:
- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Для достижения указанных целей необходимо:
обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;
проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношений отечественного и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности. [18.C95.]
Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки; законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности. [19.C43.]
При имущественном страховании помимо вышеуказанных условий необходимо проведение маркетинга страховых услуг и предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая. [5. С45.]
§3.2 Разработка схем всеобщей классификации страховых отношений в страховании имущества и гражданской ответственности.
Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Со временная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования.
Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства.
На основе различия объектов страхования в страховом деле России выделяют три звена: 1) высшее-отрасли страхования; 2) среднее- подотрасли страхования; 3) низшее - виды страхования. [5.C49.]
На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование. «Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей: первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица; вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объ ектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу. [13.C69.]
В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две от расли имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования). Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.(см..приложение 3).
Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов , например, подлежит имущество: предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф); судей; граждан, проживающих и работающих в закрытом административно территориальном образовании (на случай причинения ущерба из за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах);военнослужащих, проходящих военную службу по контракту сотрудников налоговой полиции;судьи, членов семьи судьи Конституционного суда; государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей. [2.C35.]
§3.3 Методы расчета тарифов имущественного страхования.
Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком. [25.C72.]
Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой: СП= СВ, где СП-страховые платежи; СВ-страховые возмещения. [17.C50.]
Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы. [15.C38.]
С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно. [4.C64.]
Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. [4.C68.]
Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы.
Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.
Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект –как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена: ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b [10.C29.]
Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.
По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.
По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.[7.C86.] Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. [6.С35]
1. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется, по-нашему мнению, тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.
2. Для создания эффективной системы имущественного страхования я предлагаю совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
3. Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Так как быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это приведет к тому, что объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырастет более чем в 3 раза.
4. Рынок имущественного страхования имеет потенциал для развития в России. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от неё. В то же время, активно развиваясь, имущественное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами- обладает огромными человеческими ресурсами. Государство же, в свою очередь, может регулировать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами.
Литература.
1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации
4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.-324с.
5. Грызенкова Ю. В. Требования к информационной прозрачности на российском
страховом рынке//Страховое дело 8, 2009.-16С.
6.ДелавиньяС. Страхование//Вопросы экономики №4,2011.-74С.
7. Долгорукова Ю. Нилиповский В. Страхование как инструмент защиты прав собственности// Страховое дело №1,2011-38С.
8.Ермолаев Г. Б. Государство и страхование//Страховое дело №9,
2009.-48С.
9. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2011.-113С.
10. Калашникова Т. Кривовяз Н. Эффективна ли существующая тарифная ставка осаго?// Страховое дело №7,2010.-30С.
11. Коваль А.П. Финансовая стабильность//Финансы №3, 2011, с. 43
12. Коваль А.П. Проблема государства//Финансы №5, 2011,- 285С
13. Коваль А.П.Государство и финансы //Финансы №3, 2011,-211С.
14. Коломия Е. В. Балакирева В. Ю. Взаимодействие государства и страховой системы в возмещении и предупреждении ущерба от стихийных бедствий и катастроф//Финансы,№3, 2011. -43 С.
15.Митошниченко Р.П.. Тенденции развития во время кризиса//Финансы №6, 2010,-75С.
16.Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2010-46С.
17.Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//
18. Полипейко М.М. Страхование для всех и каждого. – Мн.: ЗАО «Белбизнеспресс», 2010. – 138с.
19. Петров А.П.Некоторые проблемы страхования //Основы страхования №3, 2011,-67С.
20. Родионова Н. В. Факторы и закономерности, определяющие состояние и
развитие рынка недвижимости //Страховое дело №10,2009.-49С
21. Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. – М: Анкила., 2009.-312С
22. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010. – 311С.
23. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2009.-321С
24. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.ЮНИТИ-ДАНА 2011,-511С
25. Титов А.А.Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация //Финансы №1, 2011,- 156С.
26. Титов . А.А.. Факторы и закономерности, определяющие состояние и развитие рынка недвижимости//Финансы №7, 2011,-126С.
27. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2011,-58С
28. Цыганов А.А. Фиеансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле// Финансы №6,2010.-38С.
29. Федеральная служба страхового надзора. Доклад « О развитии страхового рынка России в 2008 году//Страховое дело №8,2010.-54С
30. Яковлев С.М. Страховой ущерб//Страховая газета, 2011,№1.Январь-Февраль.
приложение 3.
Приложения.
Приложение1.
Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную подотрасль - страхование ответственности.
Приложение 2.
Топ-10 регионов-лидеров роста по номинальной величине полученных страховых премий (в 1-ом полугодии 2010 года по сравнению с 1-ым полугодием 2009 года)
№ | Субъект РФ | Прирост страховой премии, млн рублей | Прирост страховой премии, % | Объем полученной страховой премии, млн рублей |
1 | Москва | 9457,361 | 7,3 | 138266,07 |
2 | Красноярский край | 959,9 | 29,3 | 4240,643 |
3 | Хабаровский край | 514,777 | 38,8 | 1841,72 |
4 | Республика Татарстан | 439,461 | 6,3 | 7443,595 |
5 | Тюменская область | 435,95 | 4,4 | 10314,943 |
6 | Краснодарский край | 421,795 | 9,5 | 4879,631 |
7 | Республика Ингушетия | 391,831 | 1360,1 | 420,641 |
8 | Саратовская область | 341,4 | 16,2 | 2454,062 |
9 | Ленинградская область | 335,903 | 27,7 | 1549,81 |
10 | Приморский край | 313,976 | 16,5 | 2213,104 |
3
Информация о работе Имущественное страхование России в современных условиях