Характеристики риска в страховании

В страховании  цена за страховую услугу устанавливается  до наступления страхового случая, т.е. тогда, когда основная часть  расходов страховщика еще предстоит  и потому неизвестна. Прежде всего  фактор неопределенности затрагивает  калькуляцию затрат страховщика  на покрытие ущербов.

Средняя величина затрат страховщика на покрытие потенциального ущерба от одного риска, или нетто-премия по риску, рассчитывается на основе статистики ущербов по отдельным видам страхования, которая предоставляет информацию о частоте наступления и средних  размерах ущербов. Следовательно, калькуляция  базируется на наблюдениях и статистической обработке страховых случаев  прошлых лет. Рассчитанная на этой основе нетто премия по риску может быть достаточной для покрытия возможных  ущербов в будущем только в  том случае, если показатели частоты  и величины ущербов будут оставаться неизменными во времени.

Однако в реальной жизни они подвергаются постоянным изменениям. Страховая деятельность связана с риском совершения ошибок, обусловленных самой техникой проведения страховых расчетов.

На практике реальный размер страховых возмещений отклоняется от ожидаемых (расчетных) показателей, в результате чего действительные расходы страховщика по выполнению принятых обязательств не совпадают  с объемом собранных страховых  премий.

Это может быть вызвано как случайными отклонениями (риск случайных отклонений), так  и длительным принципиальным изменением самого характера опасностей, вызывающих ущербы (риск изменения обстоятельств).

Кроме того, отклонение величины реального ущерба от калькулируемых показателей может быть также  результатом ошибок, допущенных при  анализе информации за прошлые периоды, и выведенных на этой основе закономерностей  развития калькулируемого риска  по частоте и размерам ущербов (риск заблуждения).

Характеристики  риска в страховании

  Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие  решения», результат  которого заранее  не известен. Риск - это  нечто, что может  произойти, а может  и не произойти. Риск - это действие наудачу (в  надежде на счастливый исход).

  По  своей сущности риск является событием с  отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления  ущерба. В связи  с этим существует точка зрения, согласно которой о риске  можно говорить только тогда, когда существует отклонение между  плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может  быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое  явление носит  название «шанс». В  этом случае можно  говорить о шансе  на прибыль. При отрицательном  отклонении - с понятием «риски тесно связано  понятие ущерб.

  Через риск реализуется  ущерб, приобретая конкурентно  измеряемые и реальные очертания. Иначе - это  количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска  возможно математическим путем с помощью  применения теории вероятностей и закона больших  чисел на основе статистических данных.

  Фактор  риска и необходимость  покрытия возможного ущерба вызывают потребность  в страховании. То есть предпосылкой возникновения  страховых отношений  служит риск.

  Риск - это конкретное явление  или совокупность явлений (страховое  событие или совокупность событий), потенциальная  возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при  смешанном страховании  жизни являются: страхование  на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в  условиях договора требуется  абсолютно точная формулировка страхового события, которое  включается в объем  ответственности  страховщика. При  его реализации (наступлении  страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату  страхователю в виде страхового обеспечения  или возмещения. Например, осуществляя страхование  имущества туристов, следует точно  указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в  связи со стихийными бедствиями, порчи  от пожара и т.п.).

  По  своему характеру  риски подразделяются на следующие категории: объективные и  субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и  т.п.

  Объективные риски не зависят  от сознания и воли страхователя (стихийные  бедствия, землетрясении, наводнения и т.п.).

  Субъективные  риски основаны на отрицании или  игнорировании объективного подхода к действительности.

  Индивидуальный  риск выражается в  игнорировании страхования  индивидуального  домашнего имущества, картин, коллекций  и т.п.

  Универсальный риск - это риск, который  включается в объем  ответственности  страховщика по большинству  договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев  и болезней, кражи  имущества и т.п.

  Особую  группу составляют специфические  риски: аномальные и  катастрофические. К  числу аномальных рисков относятся  те, которые не позволяют  отнести соответствующие  объекты к тем  или иным группам  страхования. Например, индивидуальное страхование  жизни, процедура  медицинского освидетельствования, страхование на случай «плохой погоды», "не реализации лицензий на отстрел диких  животных и зверей" и др. Катастрофическими  рисками являются риски, которые могут  при их наступлении  принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных  размерах (авария на АЭС. землетрясение на Южном Сахалине и др.).

  Экологические риски связаны  с загрязнениями  окружающей среды, а  транспортные - подразумевают  страхование средств  воздушного, наземного, железнодорожного и  водного транспорта.

  Политические, пли репрессивные риски, связаны с  противоправными  действиями с точки  зрения норм международного права, мероприятиями  или акциями правительств иностранных государств в отношении другого  государства или  граждан суверенного  государства, 
Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п. 
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или обшей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

  Важно иметь в виду наличие  страхования риска (insurable risk), т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

  - наличие большого  количества единиц, подверженных риску; 
- случайный характер потерь; 
- некатастрофический характер потерь; 
- возможность расчета вероятности потерь; 
- невысокая страховая премия.

  С этих позиций следует  рассматривать любые  проекты, предусматривающие  обеспечение страховой  защиты каких-либо имущественных  интересов.

  Характерной особенностью рисковых видов страхования  является их кратковременность  и непредсказуемость  величины ущерба. Например, при страховании  туристов от несчастных случаев, болезни  или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти  с туристом и каковы могут быть последствия  страхового случая.

  Следует, однако, отметить, что  наряду с рисковыми  видами страхования  в практике часто  применяются и  накопительные (долгосрочные или сберегательные) виды.

  При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее  определяется страховая  сумма, которую страхователь или застрахованный получит по истечении  срока договора или  наступлении страхового случая. Например, при  страховании пенсии, на дожитие, на случай смерти и др. в  договоре сразу оговариваются  все условия страхования, которые затем  обеспечиваются страховщиком при наступлении  определенного страхового случая или окончания  срока действия договора.