Группировка страховых отношений по объектам страхования

Группировка страховых отношений

по объектам страхования.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным  страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательную  форму страхования отличают следующие принципы:

1.Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно  которому страховщик обязан застраховать  соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

* перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

* объем страховой ответственности;

* уровень или нормы страхового  обеспечения;

* порядок установления тарифных  станок или средние размеры  этих ставок с предоставлением  нрава их дифференциации на местах;

* периодичность внесения страховых  платежей;

* основные права и обязанности  страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения  обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Действие обязательного страхования  не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Нормирование страхового  обеспечения по обязательному страхованию, В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения и процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование  действует и в силу закона, и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования.  Конкретные условия регулируются  правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком и  утверждаются органом надзора.  Добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователей. Страховщик  не имеет права отказаться  от страхования объекта, если  волеизъявление страхователя не  противоречит условиям страхования.  Данный принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому,  даже устному, требованию страхователя.

2. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения  договоров.

3. Добровольное страхование всегда  ограничено сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, поскольку страховое возмещение  или страховая сумма подлежит  выплате, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем  повторного перезаключения договоров  на новый срок.

4. Добровольное страхование действует  только при уплате разовых  или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет  за собой прекращение действия  договора.

5. Страховое обеспечение  по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию  страхователь может определять  размер страховой суммы в пределах  страховой оценки имущества. В  личном страховании страховая  сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную или невычитаемую и безусловную (или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Условная  франшиза Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.

Безусловная франшиза страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.