Французский страховой рынок

Французский страховой рынок  – один из наиболее крупных страховых  секторов на всей территории Европейского союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем  страховой культуры и организационно-правовыми  формами хозяйствования страховых  компаний. Интерес представляют и  исторически сложившаяся система  закрепленных во французском страховом  кодексе отраслей и способы распространения  страховых продуктов. Что касается методов государственного регулирования, то Франция – это страна, имеющая  прочные традиции «дирижисма», то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования.

История развития страхования

В 17 веке на юге Франции  начали встречаться товарищества с  обязательным в нем участием, получающего  от своих членов твердые взносы и  возмещающего им полную стоимость убытков  от грабежа или кражи; эта организация  существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).

Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне  в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование  от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование  жизни.

В конце средних веков  большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Большое распространение  еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая  взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении  страхования жизни имели и  тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век).

В 17в. На земле Франции  была реализована идея венецианского  врача по фамилии Тонти, бежавшего из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и в истории страхования вообще.

Финансы Франции были в  то время в плачевном состоянии. Тонти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять групп. Каждый подписывался, на 300 ливров. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины, по имени автора, перераспределялись. Таким образом, в каждой группе мог остаться один человек, наследовавший всю сумму. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

Тонти считается отцом страхования жизни, потому что именно он ввел в страхование возрождающую градацию, а родиной этого вида страхования является Англия. Там в 1699 году появилась профессиональная организация, которая стала заниматься сначала страхованием вдов и сирот, а спустя несколько десятков лет была организованна страховая компания. С истории, которой начинается история страхование жизни.

На континенте Европы и  в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается  государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и  др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения  страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные  Штаты, Германия и др.).

Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный  для второй половины XIX века, породил  ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего  собою передачу страховщиком страховых  рисков другому страховому учреждению.

ХХ век рождает новый  вид страхования - страхование авиационных  рисков.

Примечательная черта  развития французского рынка страхования  чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвовали в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

В 1983-1984 гг. в связи с  осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников  с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Структура страхового рынка

В течение последних лет  в структуре страхового рынка  Франции отмечены следующие моменты:

• вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества (MGF, UAP,AGF)
• стремительным ростом страхования, предоставляемого банкам,- сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг
• появлением товариществ взаимного страхования, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий, как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба – это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996г. объединилась с UAP.

Законодательство, которое  регулирует страховое дело во Франции  сведено в Страховой кодекс, который  объединяет всю совокупность законодательных  актов касающихся страхования. Французский  страховой кодекс предусматривает  обязательное разделение страхования  жизни и страхования иных видов  рисков по отдельным обществам.

В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов  страхования, являющихся обязательными  в силу всех действующих законодательных  актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать  в 10 основных направлений обязательного  страхования:

1. автомобильное страхование,

2. транспортное страхование,

3. медицинское страхование,

4. страхование жилых помещений  и строительства,

5. страхование рисков  спортивных, культурных, массовых развлекательных  мероприятий,

6. страхование рисков, связанных  с образованием, обучением и работой,

7. риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности,

8. различные виды профессиональной  ответственности,

9. страхование определенных  категорий физических лиц,

10. страхование определенных  категорий материальных объектов.

Причем большинство из этих видов определяется соответствующими министерствами и ведомствами. Так, например: арендатор должен при найме  показать полис страхования гражданской  ответственности перед третьими лицами; ребенок не будет взят в  детский сад, если не застрахуют ответственность  за его действия; в строительстве  строитель обязан застраховать свою ответственность за качество произведенных  работ на период десяти последующих  лет и т.д.

Секторы страхования

Долгое время французский  рынок включал в себя три более  или мене равны сектора:

• национальные товарищества, образованные поле национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции.
• Акционерные общества частного сектора
• общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

Отрасли страхования

Общепринятой классификацией отраслей страхования является такая как:

1. Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.
2. Личное страхование – сюда относится страхование жизни и «индивидуального страхование от несчастных случаев и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

Общей классификацией, данной в Едином страховом кодексе и  соответствующей 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типы контрактов и страховых покрытий:

• Несчастные случаи
• Медицинское страхование
• Страхование корпусов механических транспортных средств
• Страхование корпусов речных транспортных средств
• Страхование корпусов воздушных средств
• Страхование корпусов морских транспортных средств
• Страхование транспортируемых товаров
• Огневое страхование
• Прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков)
• Страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств
• Страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств
• Страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств
• Общая гражданская ответственность
• Страхование кредитов
• Страхование залога
• Страхование прочих денежных потерь
• Гарантия юридической защиты
• Ассистанс – одна из отраслей социального страхования
• Страхование жизни (на дожитие)
• Страхование ряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и рождаемостью
• Страхование инвестиций
• Операции, связанные с образованием тонтины(одна из форм страхования жизни, в соответствии с которой если семья, заключившая договор страхования, не доживает до определенного срока, страховая компания не выплачивает возмещение)
• Страхование сбережений
• Страхование и управление коллективными фондами сбережений
• Коллективное страхование

Способы сбыта  страховой продукции

Во Франции потребители  могут приобрести страховые услуги:

• Через специализированных страховых посредников – брокеров
• Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д.
• У независимых представителей страховщика – в генеральных агентствах
• У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)
• В подразделениях главного офиса страховщика или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети

Все они объединяются под  единым наименованием – система  продажи страховой продукции. Помимо основной функции – продажи страховых  услуг – перечисленные выше системы  занимаются сбором информации о рынке  и фирмах-конкурентах анализируют  рыночные перспективы.

Большую роль на рынке страхования  Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую  сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами. Страховой агент –  представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров  клиентам; получает вознаграждение посредством  комиссионных за продажу договоров  и куртье. Куртье – страховой  брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой  компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени  страхователя; получает комиссионные вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей. Основными французскими куртье считаются:

• Cesar et Jutheau
• Gras & Savoye
• Le Blanc & de Nicolay

Две трети страховых продуктов  в страховании жизни продаются  банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг  по телефону, факсу, Интернету.

Помимо них на рынке  существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ  состоит в том, что они носят  неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей  на раскладочной основе. Поэтому все  страхователи принимают участие  в управлении страховым резервным  фондом, а система сбыта страховой  продукции принимает в этом случае характер сети привлечения дополнительных участков взаимного страхового фонда. Кроме того , взаимные страховые компании, как правило, не пользуются услугами брокеров и иных посредников, предпочитая использовать для увеличения числа страхователей агентские усилия.