Факультативное перестрахование

 

содержание

 

 

 

введение 3

1. сущность факультативного перестрахования 5

2. Договор факультативного перестрахования 9

3. положительные и отрицательные стороны факультативного перестрахования 12

заключение 13

литература 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

введение

 

Для страховой компании, как  и для любого другого хозяйствующего субъекта, характерны разнообразные  риски: политические, природно-естественные, коммерческие и др. Особенным риском, возникающим при  проведении страховой  деятельности, является риск страховщика как наличие вероятности невыполнения обязательств по договору страхования и невыплаты сумм страхового возмещения и обеспечения к оговоренному сроку или наступлению страхового случая. Оценка риска, выравнивание, распределение и разделение риска, создание фонда превентивных мероприятий составляют арсенал технических приемов снижения риска страховщика. Основные методы управления риском страховщика включают создание страховых и перестраховочных пулов, сострахование, перестрахование.

Перестрахование - система экономических страховых отношений между страховыми организациями по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков.

Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно давно стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний - перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования.

Согласно К. Пфайфферу, перестрахование позволяет страховщику минимизировать влияние следующих рисков:

1) риск случайных убытков:

• неравномерные колебания в размере страховых выплат;
• неравномерное поступление заявлений о страховых выплатах от страхователей в течение страхового года;
• природные катастрофы и несчастные случаи, причиняющие чрезвычайно большой ущерб, когда страховщик вынужден оплатить обязательства по страховым выплатам по большому числу договоров страхования в результате одного страхового случая (кумуляция убытков);

2) риск изменений:

• колебания валютных курсов и инфляция, способные  вызвать рост цен и заработной платы и в результате рост величины страховых выплат, риск которых был первоначально принят на страхование (особенно в страховании ответственности и медицинском страховании);
• технологическое развитие, которое может привести к тому, что первоначально принятые на страхование риски не будут соответствовать новым опасностям, равно как и согласованные ставки страховой премии;

3) риск ошибок - неверные предположения, сделанные при расчете ставки премии (например, ошибочное толкование статистических данных).

Существует большое количество разнообразных форм и методов  перестрахования. По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.

Целью контрольной работы будет  рассмотрение факультативного перестрахования.

Задачи:

• рассмотреть сущность факультативного перестрахования;
• выявить положительные и отрицательные стороны.

1. сущность факультативного  перестрахования

 

 

 Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования, это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков.

Для этой формы характерен добровольный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахование отдельных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет каких-либо обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования.   

 Факультативное перестрахование  – это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предлагаемого перестраховщика. К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например, при защите от землетрясений, наводнений или терроризма. Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей, оговоренных в условиях договора. Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых своих неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием. Это перестрахование очень распространено при страховании огневых рисков, страховании ответственности производств и гражданской ответственности, при страховании жизни, при транспортном, воздушном страховании, страховании технических установок. 

Термин «факультативное» в отношении к перестрахованию подразумевает, что решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестраховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельного принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия).

Предложение прямого страховщика  о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно оценить риск. Как правило, такая информация содержит:

1) название и адрес страховщика;

2) вид страхования;

3) вид перестрахования  (пропорциональное и непропорциональное);

4) место расположения риска  (страна, адрес);

5) застрахованный интерес;

6)условия страхования/застрахованные опасности (в отношении существенных должно быть указано, какие из них включены в договор прямого страхования, а какие исключены, либо должны быть перечислены изменения стандартных

условий договора);

7) общая страховая сумма/максимально  возможная сумма убытка с указанием валюты страхования, ставка премии;

8) франшиза страховщика;

9) перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие затраты;

10) начало и конец факультативного  перестрахования;

11) предложенная в перестрахование  доля;

12) меры и возможности  предотвращения убытков;

13) возможность предоставление  сюрвейерского отчета¹; статистическое прохождение договоров прямого страхования о страховании объекта, страхового интереса, передаваемого в перестрахование (желательно по крайней мере за последние 5 лет);

14) указание на возможное  объединение с другими действующими договорами перестрахования, перестраховочное покрытие по которым распространяется и на перестраховываемый факультативно риск;

15) доля и размер собственного  удержания страховщика по договору прямого страхования; название основного страховщика и указание на состраховщиков, если таковые имеются.

Перечисленная выше информация является офертой,т.е. предложением перестраховщику к заключению договора перестрахования. После того как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в процентах или твердой сумме) он примет в факультативное перестрахование. Такое подтверждение (акцепт), так же как и оферта, должно быть сделано в форме, предусмотренной действующим законодательством для формы договоров перестрахования: по факсу, путем отправки подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска - также по телефону, телексу или телефаксу, чтобы сообщить об этом быстрее. Перестраховщик может предложить  прямому страховщику иные условия, чем указаны в оферте, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

С точки зрения требующейся  информации, факультативное перестрахование во многом схоже с прямым страхованием.

У крупных профессиональных перестраховщиков есть отделения факультативного перестрахования, где работают специалисты в различных отраслях, которые могут быстро и компетентно оценить предложенные риски.

При факультативном перестраховании  задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика по принятию рисков. Достаточно часто перестраховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, при определении условий договора страхования и мер по предотвращению ущерба, а также предоставляет консультации по данным вопросам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Договор факультативного перестрахования 

 

При заключении торговых сделок обычно стремятся заранее выяснить содержание прав и обязанностей сторон и только, потом определить условия  договора. Из всех видов перестрахования  для этих целей лучше всего  подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает перестраховщику возможность получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Договор факультативного  перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту² - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.

С учетом предоставленной  свободы принятия решений при  заключении каждого договора перестрахования  перестраховочные платежи взимаются  индивидуально, независимо от суммы  страховых платежей, полученных цедентом.

Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке  факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Например, если предоставленный  в перестрахование риск оценивается  выше средней степени риска или  когда спрос на данный тип риска  на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования.

Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных  страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом.

Из этого примера следует, что принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении первоначальных страховых платежей.

Комиссионные, которые удерживает перестрахователь в свою пользу, передавая риск в перестрахование, могут составлять до 40% брутто-премии. Они предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.

При факультативном перестраховании  перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске.  Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта³ перестраховщиком. Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат.

Договор факультативного  перестрахования вступает в силу с момента подписания акцепта слипа⁴, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий договора прямого страхования (например, касающиеся страховой суммы, ставки премии, перечень застрахованных опасностей) в период его действия являются обязательными для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного  перестрахования прекращается автоматически по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании  задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при оценке риска и определении условий договора страхования, мер по предотвращению ущерба. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. положительные  и отрицательные стороны факультативного перестрахования

 

Положительные стороны факультативного перестрахования состоят в следующем:

1) дает возможность небольшой страховой организации принять риски, превышающие ее финансовые возможности;

2) позволяет страховой организации сохранить сбалансированный портфель (в тех ситуациях, когда ответственность на самом деле может повредить финансовой устойчивости страховщика или когда он должен расширить собственную деятельность в сфере неблагоприятных для него страхований);