Факультативное или облигаторное страхование

20. Объекты  страхования и события, относящиеся к                    страховому случаю при личном страховании.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).                                                                              Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).                                                                                        Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.      Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.                                         Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».                                                      Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование и другие.

76.     Факультативное и облигаторное  перестрахование.

В современной практике применяются различные формы и методы перестрахования. По формам выделяют  факультативное и облигаторное перестрахование, а также промежуточную форму – факультативно-облигаторное перестрахование, по методам распределения обязательств между участниками перестраховочного договора – пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

   Факультативное перестрахование исторически возникло раньше и, таким образом, является самой первой разновидностью перестрахования. Факультативная форма перестрахования отличается полной свободой потенциальных сторон договора перестрахования. Перестрахователь имеет право предлагать риски в перестраховании или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них.

   При факультативном перестраховании каждый риск передается отдельно.

Предлагая риск в факультативное перестрахование, страховщик передает перестраховщику возможно более полную информацию об этом риске. Такая информация позволяет составить достаточно точное представление о предложении и детально определить условия перестраховочного договора, в том числе и долю своего участия в этом договоре. Перестраховщик может предложить внести в страховое покрытие отдельные изменения или исключения из него, а так - же корректировать ставку премии. Для перестрахователя эта форма может выглядеть очень привлекательно, поскольку дает ему возможность выбрать наиболее приемлемые условия перестрахования, предлагаемые различными перестраховщиками, разместить риск у нескольких перестраховщиков, а также использовать само перестрахование только в тех случаях, когда ответственность может действительно повредить финансовым результатам проведения страховых операций.

    Предлагая риск в факультативное перестрахование, страховщик готовит специальный документ – предложение, называемый слипом, в котором излагается подробная характеристика риска, и передает его выбранному одному или нескольким перестраховщикам. Перестраховщик, рассмотрев слип, может принять его или отказаться, или запросить дополнительную информацию. После того как перестраховщик согласился принять предлагаемый риск на перестрахование, оформляется договор факультативного перестрахования. Таким образом, при факультативном перестраховании осуществляется индивидуальная работа по каждому передаваемому в перестрахование риску.

   К факультативному методу страховые компании прибегают достаточно часто, поскольку риск может выходить за пределы действующих перестраховочных договоров, некоторые риски могут не иметь перестраховочного покрытия, автоматические покрытия по договору могут быть  израсходованными, и, наконец, в случае, когда возникает необходимость перестраховать некоторую часть ответственности по собственному удержанию. Большинство договоров факультативного перестрахования  заключается в настоящее время с помощью факсимильной связи или электронной почты. Перестрахователь посылает перестраховщику слип факсом или в электронном виде. А перестраховщик проставляет на полученном слипе долю своего участия в перестраховании, соответствующую дату и посылает его обратно цеденту. При этом договор считается заключенным с момента получения цедентом акцептованного слипа. Важным условием такого оформления  договоров является наличие заключенного сторонами договора об общих условиях факультативного договора перестрахования, в котором прямо предусмотрена возможность использования при заключении договора факсимильного воспроизведения подписи либо электронно – цифровой подписи.

   Особо следует отметить недостатки факультативного перестрахования:

- период времени на оформление  факультативного перестрахования достаточно долог, поэтому клиент может обратиться в другую компанию или другой  страховщик предложит свои услуги, а это кроме материального может нанести ущерб престижу компании;

- перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. В отдельных перестраховочных договорах ограничивается свобода перестрахователя в выплате компенсации ( особенно, если речь идет о крупных убытках или о так называемых компромиссных убытках);

- расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики.

Преимущества факультативной формы перестрахования:

- Для перестраховщика: дает возможность получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора.

- Для цедента: возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик принимает на страхование объект с очень высокой стоимостью).

Облигаторное перестрахование.

   По облигаторному (обязательному или договорному) прерстрахованию в отличие от факультативного передаются все риски, детально описанные в договоре (все и каждый). Данная разновидность перестрахования предполагает обязательную уступку цедентом заранее согласованной части риска и, соответственно, части премии по всем выданным полисам одного вида страхования. Цессионарий,  со своей стороны, обязуется в соответствии с условиями договора облигаторного перестрахования принимать эти части риска. 

   В договоре определяются лимиты ответственности, которые будут покрываться этим договором, а также согласовываются ограничения (исключения) из представляемого покрытия. Это и определяет свободу перестрахователя в проведении страховых операций.

   Обслуживание договора облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с факультативным. Поэтому он наиболее часто встречается в практике международного перестраховочного рынка.

Преимущества облигаторной формы перестрахования заключается в следующем:

- договорное принятие рисков требует значительно меньших денежных средств;

- страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие любого договора страхования, часть ответственности по которому передана в перестрахование без уведомления об этом перестраховщика;

- при заключении облигаторных договоров регулярно составляются бордеро премии и убытков, которые содержат все вновь принимаемые в перестрахование риски.

   Основным недостатком облигаторного договора перестрахования является то, что если какой-либо подлежащий перестрахованию риск не подпадает под условия действия облигаторного договора либо страховая  сумма по тому или иному риску превышает лимит предусмотренной облигаторным договором ответственности, возникает  необходимость в заключении дополнительного факультативного договора перестрахования.

Смешанные формы договоров перестрахования.

   В некоторых случаях в перестраховании применяется сочетание облигаторной и факультативной форм. Факультативно – облигаторное (смешанное) перестрахование необязательно для одной стороны и одновременно обязательно для другой.

По факультативно - облигаторному договору уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя  принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику.

   Само содержание такого договора предполагает  его использование в качестве дополнительной перестраховочной защиты. Она дает значительные преимущества перестрахователям по сравнению с чисто факультативным перестрахованием.  Применяется эта защита для особенно крупных или опасных рисков, когда вероятность наступления убытков велика и следует по возможности снизить размер собственного удержания. Целесообразно заключать факультативно-облигаторные договоры при возможности кумуляции рисков.

   Облигаторно-факультативное перестрахование предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Сфера применения договора облигаторно-факультативного перестрахования в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать андеррайтерскую политику перестрахователя, что во взаимотоношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит заключение такого договора становится возможным лишь при доверительных отношениях. Кроме того, перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, так как перестрахователь может передать в перестрахование самые небезопасные риски, поэтому такие договоры заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

69. Страхование гражданской ответственности перевозчика и предприятий – источников повышенной опасности, правила страхования, страховой тариф.

Страхование гражданской ответственности перевозчика- вид страхования ответственности, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования - имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного), связанный с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред (ущерб), нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. Страхователь - транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (билет, коносамент) и осуществляет перевозку пассажиров и (или) грузов. Страхование гражданской ответственности международного перевозчика регулируется нормами международного права (Варшавская конвенция 1929, Римская конвенция 1952, Гаагский протокол 1955; Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов» 1956, «Таможенная конвенция международной дорожной перевозки» 1975), их положения введены в национальные законодательства многих стран мира.

По договору страхования гражданской ответственности авиаперевозчика страховщик покрывает риски, связанные с ответственностью перевозчика (эксплуатанта воздушного судна) при международных перевозках и на внутренних линиях: за смерть, или физический ущерб, причиненный пассажиру во время его нахождения в самолете, входе или выходе из него, а также во время поездки в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику; за смерть, телесные повреждения или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него, лица или предмета; за гибель или повреждение груза при перевозках, включая гибель в результате задержки перевозки. Большинство государств, в том числе Россия, подписавших и ратифицировавших Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, не допускают к эксплуатации иностранные воздушные суда без страховых гарантий о возмещении вреда третьим лицам. Риски гражданской ответственности авиаперевозчика являются одними из самых крупных и носят катастрофический характер, поэтому существует международная система перестрахования авиарисков, центром которой является корпорация Ллойд.                                          Страхование гражданской ответственности судовладельцев является разновидностью морского страхования. При страховании гражданской ответственности морского или речного перевозчика (судовладельца) на страхование принимаются его риски, связанные с: причинением вреда членам экипажа, пассажирам, лицам как на борту судна, так и вне его [страховое возмещение (обеспечение) выплачивается по договору за убытки, вызванные расходами на лечение, захоронение, репатриацию больного, направление замены на судно, на выплаты компенсации вследствие утраты трудоспособности или потери кормильца]; ответственностью за столкновение с другим судном; ответственностью за утрату и повреждение имущества, находящегося на суше или в воде, неподвижного или плавучего (причалы, шлюзы, мосты, навигационное оборудование, строения на берегу и т.д.); ответственностью за причинение вреда окружающей среде (например, за загрязнение нефтью); ответственностью по грузу за гибель, недостачу, повреждение при погрузке, размещении, перевозке, выгрузке и другим обязательствам по особым видам морских договоров (договор буксировки, договор спасания судна и т.д.). В мировой практике страхование гражданской ответственности судовладельцев большей частью осуществляется через клубы взаимного страхования.