Договор страхования.Порядок заключения и расторжения договора страхования

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

6. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Страховщик, оценивая свои возможности  по выплате страхового возмещения, определяет риск принимаемых на себя обязательств до оформления договора страхования. Для этого он проводит осмотр страхуемого имущества или  обследование страхуемого лица, после  чего принимает (или не принимает) риск на страхование. Например, собственник  недвижимости застраховал квартиру на случай ее разрушения в результате непредвиденных пожаров, падения каких-либо предметов. Страховщик при этом оценил риск: пожары в данной местности  довольно редкие, пролетающие в воздухе  самолеты не падают, поэтому риск разрушения квартиры незначителен. Однако в период действия договора страхования могут  измениться обстоятельства, в результате которых риск страховщика увеличится: вдруг собственник застрахованной квартиры решит сделать перепланировку и убрать одну из стен для расширения гостиной комнаты, а эта стена  является несущей конструкцией, из-за нарушения которой может разрушиться  вся квартира. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования определены ст. 959 ГК РФ. Согласно данной статье в период действия договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Перепланировка квартиры является значительным изменением, в результате которого риск страховщика  увеличивается, а страхователь обязан уведомить его об этом. Страховщик, уведомленный страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

Если страхователь либо выгодоприобретатель  не уведомили страховщика об увеличении страхового риска, страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ). Страховщик не вправе требовать расторжения  договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Например, собственник  квартиры сначала решил делать перепланировку, а затем раздумал ее осуществлять.

Другими примерами увеличения страхового риска в период действия договора страхования являются изменение  владельца имущества в результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т. п.

При личном страховании последствия  изменения страхового риска в  период действия договора страхования  могут наступить, только если они  прямо предусмотрены в договоре.

7. Особенности договора личного страхования

Правоотношения, возникающие  при заключении договора личного  страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором  страховую сумму. Договор считается  действующим при условии, что  страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику  плату – страховую премию, обусловленную  договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

1. причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);
2. достижение страхователем определенного возраста;
3. наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

1. в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;
2. в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка.

Особенностью договора личного  страхования является наличие в  нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить  выгодоприобретателем иное лицо, чем  застрахованное лицо, он это может  сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного  лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан  недействительным по иску застрахованного  лица, а в случае смерти этого  лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя  могут быть назначены несколько  лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в  процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного  лица застрахованное страховое обеспечение  выплачивается наследникам застрахованного  по закону.

8. Особенности договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования  регулирует ст. 929 ГК РФ. Стороны договора имущественного страхования – страховщик и страхователь. По договору имущественного страхования одна сторона, т. е. страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Одним из существенных условий договора имущественного страхования является объект страхования – имущественный интерес. Имущественный интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ) (например, интерес сохранения квартиры у собственника недвижимости). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор  страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования  должен содержать сведения о:

1. страхователе;
2. страхуемом имуществе (количестве комнат, общем метраже, описании отделки);
3. характере событий, на которые осуществляется страхование (например, гибель, утрата или повреждение в результате пожара, затопления и т. п.);
4. страховой сумме;
5. страховой стоимости;
6. месторасположении имущества (например, указываются адрес стоянки (гаража) автомобиля, адрес недвижимости, а также занимаемый ею этаж, год постройки и т. п.);
7. сроке последнего ремонта;
8. наличии, типе и состоянии коммуникаций и сетей (при страховании недвижимости);
9. наличии охраны и (или) охранной или пожарной сигнализации (если есть, необходимо краткое описание);
10. других особенностях, имеющих большое значение для определения степени риска (например, для недвижимости – наличие решеток на окнах, стальной входной двери и т. д.);
11. выгодоприобретателе;
12. других договорах страхования в отношении указанного имущества.

9. Особенности договора страхования ответственности

Договоры страхования  ответственности относятся к  имущественному страхованию. Договор  страхования ответственности может  быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ). Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодоприобретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель  в договорах страхования ответственности  появляется только в момент наступления  событий, от которых страхователь застраховал  свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять  страховщику любое потерпевшее  лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших  лиц имеется имущественный интерес  вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие  от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в  пользу заинтересованного лица, договор  страхования ответственности никогда  не заключается в пользу заинтересованного  лица.

 Заключение 

Данная работа открыла  для меня новый договор – договор  страхования. Договор страхование  является важной составляющей второй части гражданского права России – обязательственного права. В настоящее  время страхование приобретает  все большее значение. Устраняя или  ослабляя момент риска в бытовой  или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование  дает ему возможность действовать  с большей уверенностью и стимулирует  его активность, а это способствует развитию производительных сил.

        Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

        С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

        Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.