Добровольное страхование

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

ФГОУ  СПО «Волгоградский Технологический  колледж» 
 
 
 
 
 

Реферат 
 

По  дисциплине: Страховое право

На  тему: «Добровольное страхование». 
 
 
 

Работу  выполнила 

Студентка группы Ю-4-3

Игнатова  Ю.В.

Проверил  преподаватель:

Голоманчук Э.В. 
 
 
 
 

Волгоград-2011 

Введение

Деятельность  в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых  услуг является одним их необходимых  элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

В странах развитой экономики страховое дело имеет  широчайший размах, обеспечивая предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных  последствий различного рода техногенных  аварий, финансовых рисков, криминогенных  факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной  формы собственности и административно-командной  системы управления в нашей стране потенциал института страхования  не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его  подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было и  основы - частного предпринимательства  и самостоятельности хозяйствующих  субъектов.

Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности  получить развитие в России. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования.

Существовавшие  условия хозяйственной деятельности не благоприятствовали использованию  страхового метода охраны имущества  предприятий и организаций, ущерб  возмещался в основном посредством  использования дотаций из общегосударственных  бюджетных резервов.

Переход к к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь они сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную  систему

взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать  стройную картину единого

целого с выделением его совокупных частей. Классификация  страхования призвана

решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых  отношений на

взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой  в иерархической

подчиненности.

В основе любой  классификации должны быть такие  критерии, которые пронизывают все

взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования  положены три

категории: различия в объектах страхования и в  объеме страховой

ответственности. В соответствии с этим применяются  две классификации: по

объектам  страхования и  по роду опасности. Первая классификация является

всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Можно дать следующее  определение всеобщей классификации  страхования по

объектам страхования. Это иерархическая система деления  страхования по

отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено

являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -

подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации  охватывают формы проведения страхования -

обязательную и  добровольную. 
 
 

Немного истории, понятие  добровольного страхования, виды добровольного  страхования

Добровольное  страхование возникло еще в далекой  древности, как следствие торгово-экономических  отношений. Вначале виды добровольного  страхования особым разнообразием  не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял  людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных  страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в  страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые  убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Иметь  полис добровольного страхования  стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев  добровольно страховать свое имущество  у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила  добровольного страхования.

Сегодня о возможности  добровольного страхования знает  практически каждый. И если у нас  практика страхования еще не так  широко распространена, то в развитых странах люди чуть ли не с самого детства застрахованы от всевозможных рисков. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств (для продуктов с накопительной составляющей).

Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его  можно разделить на следующие  виды:

* Страхование  от несчастных случаев . Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.

* Страхование  имущества. Страхование домов,  коттеджей, квартир, любого другого  движимого, а также и недвижимого  имущества.

* Страхование  животных. Таким видом страхования  пользуются владельцы сельскохозяйственных  или экзотических животных, равно  как и обычных домашних собак,  кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто  подвергают породистых лошадей.  Страхование животных компенсирует  вам затраты в случае их  болезни, получении травмы при  транспортировке или вывозе заграницу.  Страхуется также ответственность  владельцев животных, т.е. обязанность  владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу,  здоровью людей или других  животных.

* Ипотечное страхование.  Это страхование от непредвиденных  обстоятельств, связанных с погашением  кредита по ипотеке.

* Добровольное  медицинское страхование. Покрытие  расходов на лечение в случае  перенесенной болезни или операции.

* Добровольное  автомобильное страхование. ОСАГО  дает вам возможность компенсации  ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив  договор добровольного автомобильного  страхования (более известное,  как КАСКО), вы не только получаете  гарантированную компенсацию в  случае ДТП, но также защищаете  свой автомобиль от риска угона,  пожара, ущерба ила даже поломки  в дороге. Сегодня добровольное  страхование является широко  распространенной и уникальной  в своем роде услугой. Ведь  оно заставляет людей по собственному  согласию отдавать деньги за  то, чтобы в будущем, при наступлении  определенного случая, получить  денежную компенсацию, в том  числе и за границей (полис  «Зеленой карты»).

* Страхование  ответственности. 
 

Обязательное  страхование для любой страны служит толчком для развития всего  страхового дела. Выписывая полис  обязательного страхования, есть возможность  предложить страхователю другие, уже  добровольные виды. Классический пример обязательного страхования в  современной России – это продажи  полисов добровольной гражданской  ответственности (ДАГО), расширяющие  лимит ответственности страховщика, предусмотренный законом обязательного  страхования ОСАГО.

Обязательное  страхование возникает при наличии  одного из следующих условий:

* Добровольное  страхование подобных рисков  коммерчески невыгодно страховщикам.

* Добровольное  страхование слишком дорого для  страхователя.

* Сам страхователь  недооценивает серьезность таких  рисков.

Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Несмотря на уже почти 18 лет свободного рынка, следует констатировать, что в  России обязательное страхование развивается  не слишком быстро. Перечислим «работающие» виды:

1. ОСАГО. Принятие  в 2003 году Закона об «Обязательном  страховании автогражданской ответственности», несомненно, оказало положительное  влияние как на ситуацию на  дорогах, так и на развитие  всего российского страхования.  Несмотря на многочисленные недочеты, ОСАГО продолжает развиваться

2. Обязательное  медицинское страхование. В соответствии  с Законом РФ "О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации" по ОМС застрахован  любой гражданин РФ. При нынешнем  уровне здравоохранения подобную  защиту можно рассматривать лишь  как минимально возможную.

3. Обязательное  страхование пассажиров на транспорте  ( в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992). Является чистой формальностью. Наиболее известная ее часть – пресловутые 2,3 руб. страховки в стоимости железнодорожного билета. Конечно же, денег, полученных по такой страховке, не хватит даже на первоначальное лечение. Минтранс с 2006 года разрабатывает полноценный вариант закона обязательного страхования об ответственности всех видов перевозчиков перед пассажирами. Однако если первоначальные варианты не получили поддержки заинтересованных министерств, то редакцией образца 2008 года недовольны уже страховщики – в частности, слишком широким набором санкций по отношению к ним.

4. Обязательное  страхование ответственности при  эксплуатации опасных производственных  объектов. Также является легко  исполняемой обязанностью, далекой  от истинного смысла и задач  подобного вида страхования. (Закон  «О промышленной безопасности  опасных производственных объектов»). Хотя прямой обязанности страховаться  для компаний не предусмотрено,  получить одобрение (т.е. лицензию) Ростехнадзора по определенным видам деятельности возможно только при наличии полиса. Обычно на это хватает страховой суммы 100 000 руб. Серьезной такой защиту назвать никак нельзя. Соответствующий Закон также в настоящий момент застрял в Госдуме.

5. Обязательное  страхование военнослужащих –  Федеральный Закон от 28.03.1998 №  52-ФЗ.

Остальные виды обязательного страхования находятся  только на стадии обсуждения:

* обязательное  страхование жилья – продвигает  подобный законопроект Госстрой.

* Обязательное  страхование всех физических  и юридических лиц, оказывающих  медицинские услуги на территории  Российской Федерации.

* Обязательное  страхование ответственности производителей  товаров, работ, услуг. Несмотря  на ужесточение требований «Закона  о потребителях» в 2007 году, страхуют  свою ответственность лишь самые  «послушные» фирмы. Как правило,  это филиалы западных компаний, нуждающиеся в отчетах перед  Советом акционеров.