Добровольное медицинское страхование

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

     ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

     МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ПРИБОРОСТРОЕНИЯ  И ИНФОРМАТИКИ

     Кафедра УП -1

 
 
 
 
 
 

     Домашняя  работа по социальному страхованию на тему:

«Добровольное медицинское страхование»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва  – 2010

     I. Цель работы: раскрыть сущность  добровольного медицинского страхования в России.

     В этой работе я ставлю себе задачу рассмотреть элементы добровольного медицинского страхования: цели и задачи, стоящие перед ним, субъектов, принципы добровольного медицинского страхования, его плюсы и минусы, особенности добровольного медицинского страхования в России.

     Объектом же данной работы выступает само добровольное медицинское страхование.

     Предметом являются проблемы добровольного медицинского страхования в России.

     II. По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XIIвв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

     Личное  страхование —  это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Одним из видов личного страхования  является медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности

     Система медицинского страхования представляет собой особый тип социально-финансового устройства здравоохранения, обеспечивающий поступление финансовых ресурсов и их расходование на лечебно-профилактическую помощь и дающий гарантию ее получения в объеме, оговоренном условиями страхового договора.

     Иными словами, сущность медицинского страхования заключается в том, что страхователь заключает договоры со страховыми организациями по поводу страхования соответствующих категорий населения по утвержденному перечню видов лечения и вносит страховые взносы. В свою очередь страховая организация заключает договоры с медицинскими учреждениями на оказание предусмотренных видов услуг. При наступлении страхового случаю (заболевания) медицинские учреждения, оказавшие помощь, выставляют счет страховой организации, последняя оплачивает лечение больного за счет внесенных страхователями средств.

     Объектом страхования является страховой риск, связанный с финансовыми затратами на оказание комплекса диагностических и лечебно-профилактических услуг при наступлении страхового случая.

     Экономической основой медицинского страхования является специально создаваемый фонд денежных средств, из которого оплачиваются медицинские услуги. Он может формироваться за счет различных источников средств государственного бюджета, страховых взносов предприятий, предпринимателей, частных лиц. Таким образом, в государственном масштабе страховая медицина - это система общественного здравоохранения, при котором охрана здоровья финансируется «снизу».

     Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В своей работе я буду рассматривать только добровольное медицинское страхование.

     Предметом добровольного медицинского  страхования является оказание  физическим  лицам медицинской помощи,  осуществляемой на основе договоров,  заключенных между  страховщиком  и  страхователем (договоры  добровольного страхования медицинских расходов),  а также страховщиком  и   организациями   здравоохранения,   предусмотренной программами добровольного страхования медицинских расходов.

     Целью  добровольного   медицинского   страхования   является расширение  возможностей  физических  лиц  в  получении  медицинской помощи по  сравнению  с  объемом  и  технологическим  уровнем  такой помощи, предоставляемой в пределах бюджетного финансирования.

     Основными задачами  добровольного медицинского  страхования являются:

     1) разработка   программ  добровольного   страхования   медицинских

расходов, адаптированных к различным уровням  финансовых возможностей страхователей, а также возможностям организаций  здравоохранения;

     2) привлечение  дополнительных  финансовых  средств  в организации

     здравоохранения.

     3) возможность оградить человека  от проблем со здоровьем, обеспечив  ему дополнительный объем медицинской  помощи, который не может быть  получен в рамках ОМС

     Принципы  добровольного медицинского страхования

     Субъекты  медицинского страхования

     Страхование осуществляют страховые компании, имеющие  лицензию на данный вид страховой  деятельности. Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества.

     Одним из субъектов страховых отношений  в добровольном медицинском страховании  является медицинское учреждение, лечение  страхователя, в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу в учреждении, которой нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

     При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются  по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

     Особенностью современного добровольного медицинского страхования в России является то, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением. Выплата страхового обеспечения в возмещении расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанные застрахованному лицу медицинские услуги.

Страхователь  имеет право на:

• участие во всех видах медицинского страхования;
• свободный выбор страховой организации;
• осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
• возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

• уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;
• привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь  обязан:

• вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;
• в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

ПЛЮСЫ ДМС:

для работника:

- возможность  выбора поликлиник, удобное месторасположение  поликлиник, возможность записи on-line на прием к врачу, заинтересованность  врачей в пациентах с полисами ДМС, отсутствие очередей.

- психологическое  чувство защищенности, уверенности  в завтрашнем дне;

 

для работодателя: 
— мотивация персонала — хорошая составляющая для социального пакета; 
— возможность улучшения состояния здоровья работников, возможность иметь здорового работника; 
— возможность выработки у сотрудников лояльности к работодателю; 
— возможность досрочного закрытия полисов для уволенных сотрудников и страхования новых сотрудников взамен уволенных; 
— возможность получения льготных услуг (вакцинации, медосмотров и др.).

 

для государства:

- государственным   организациям  здравоохранения за  счет оказания медицинской  помощи в системе добровольного медицинского страхования формировать внебюджетные источники финансирования;

- будут   появляться  дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения.

 
МИНУСЫ ДМС: 
- дорогостоящие услуги ДМС; 
-  вероятность недобросовестного отношения работника к социальному пакету;

- полис  добровольного медицинского страхования  не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания;

- списки  застрахованных не всегда своевременно  обновляются страховой компанией.

III. Вывод. Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию ДМС.

Добровольное  медицинское страхование не получило должного распространения, во всяком случае, оно не стало значительной финансовой «подпоркой» здравоохранения. Причин этому много, главная из них – экономические проблемы.