Безопасность в туризме

5.По медицинской  репатриации застрахованного из-за  границы до места жительства  застрахованного или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит. Медицинская репатриация проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний. Расходы по медицинской репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы.

6.Расходы застрахованного  на проезд в страну постоянного  проживания в один конец экономическим  классом, расходы на проезд  до аэропорта, с которым есть  прямое международное сообщение, в случае, если отъезд застрахованного не состоялся вовремя, т.е. в день, указанный в проездных документах, находящихся на руках у застрахованного, по причине наступления страхового случая, повлекшего необходимость пребывания застрахованного на стационарном лечении. застрахованный обязан сделать все от него зависящее, чтобы вернуть (сдать) неиспользованные проездные документы и возместить их стоимость страховщику, который вправе вычесть из суммы возмещения расходов застрахованного стоимость неиспользованных проездных документов за несоблюдении данного условия;

7.Расходы по  проезду в один конец экономическим  классом детей, находящихся при  застрахованном во время пребывания  за границей, в страну их постоянного  проживания в случае, если дети  остались без присмотра в результате произошедшего с ним страхового случая. При необходимости страховщик организует и оплачивает сопровождение детей. Скажем, российская туристка выезжает отдохнуть с детьми в Испанию. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни. Их отцу приходится срочно за свой счет вылететь в Испанию, чтобы привезти детей домой. А при наличии данной страховой услуги в полисе жены расходы на дополнительный авиаперелет оплатила бы страховая компания.

8.Расходы, санкционированные сервисным Центром, по посмертной репатриации тела до места, где постоянно проживал застрахованный, если его смерть наступила в результате страхового случая. Расходы по посмертной репатриации покрываются в пределах оговоренной в договоре страхования суммы. При этом страховщик не оплачивает расходы на ритуальные услуги на территории страны постоянного проживания застрахованного.

9.Расходы сервисного  Центра по организации помощи, способы транспортировки застрахованного  определяются страховщиком/сервисным  Центром с учетом медицинских показаний. При этом страховщик не несет ответственности в случае несоблюдения перевозчиком расписания движения.

2. Расходы, не покрываемые страховщиком

Страховщик  не покрывает следующие расходы:

1.Связанные  с лечением заболеваний, известных к моменту заключения договора страхования, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет, кроме случаев, когда медицинская помощь была связана со спасением жизни застрахованного;

2.Вызванные  ухудшением состояния здоровья  или смертью застрахованного, связанными с лечением, которое он проходил до начала страхования, а также в случае, если поездка была противопоказана застрахованному по состоянию здоровья;

3.На купирование  и лечение судорожных состояний,  нервных и психических заболеваний;

4.На лечение  онкологических заболеваний;

5.На лечение  хронических заболеваний, кроме  проведения неотложных мероприятий  при состояниях, представляющих  непосредственную угрозу жизни  застрахованного;

6.На получение  застрахованным медицинских услуг,  не связанных с внезапным заболеванием или несчастным случаем; на профилактические мероприятия и общие медицинские осмотры;

7.На лечение  BИЧ-инфекции, а также заболеваний,  являющихся ее следствием;

8.Связанные  с консультациями и обследованиями  во время протекания беременности, консультациями, обследованиями и лечением осложнений беременности вне зависимости от ее сроков, а также расходы по родовспоможению и послеродовому уходу за ребенком, кроме случаев, когда медицинская помощь необходима по жизненным показаниям;

9.На проведение  абортов, кроме случаев, когда  операция выполнена с целью  спасения жизни застрахованной;

10.На лечение  заболеваний, передающихся преимущественно  половым путем, а также заболеваний,  являющихся их следствием;

11.Связанные  с пластической и восстановительной хирургией и всякого рада протезированием, включая зубное и глазное;

12.На оказание  стоматологической помощи, кроме  расходов на осмотр, лечение и  медикаменты при остром воспалении  зуба и окружающих зуб тканей, а также при травме зуба  в результате несчастного случая;

13.Связанные  с предоставлением услуг, не  являющихся необходимыми с медицинской  точки зрения, или с лечением, не назначенным врачом;

14.Возникшие  в результате добровольного отказа  застрахованного от выполнения  предписаний врача, полученных им в связи с обращением по поводу страхового случая;

15.На лечение  нетрадиционными методами;

16.По лечению застрахованного  и уходу за ним, осуществляемыми  его родственниками;

17.Связанные с оказанием  услуг медицинским учреждением,  не имеющим соответствующей лицензии, либо лицом, не имеющим права на осуществление медицинской деятельности;

18.На восстановительное  лечение и физиотерапию;

19.На проведение курса  лечения на курортах, в санаториях, пансионатах, домах отдыха и  других подобных учреждениях;

20.На проведение дезинфекции,  профилактических вакцинаций, врачебных  экспертиз, лабораторных и диагностических  исследований, не связанных с  несчастным случаем или внезапным  заболеванием;

21.Связанные с предоставлением  дополнительного комфорта, а именно: палаты типа "люкс", телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахера, массажиста, косметолога, переводчика и т.д.;

22.Которые имели место  после возвращения застрахованного  в страну постоянного проживания;

23.Превышающие  установленные страховые суммы;

24.По стационарному  лечению, транспортные расходы,  расходы по посмертной репатриации,  не санкционированные сервисным  Центром.

Страховщик  не производит возмещение вреда, связанного с невозможностью участия застрахованного в экскурсиях либо ином организованном отдыхе вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Не возмещаются также расходы на лечение застрахованного сверх определенной в договоре (полисе) страхования страховой суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховая сумма. Страховая премия

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик возмещает медицинские  и транспортные расходы, в том  числе и расходы на посмертную репатриацию.

Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:

1.Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.

2.Страна поездки.  Минимальные страховые тарифы, как  правило, устанавливаются для  Западной Европы и стран Средиземноморья.  Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.

3.Продолжительность  поездки. Вообще с увеличением продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.

4.Цель поездки.  Страховые компании, как правило,  устанавливают минимальные тарифы  для поездок туристического назначения  и повышенные тарифы для спортивных  походов, соревнований и т.п..

5.Лимит страховой  ответственности страхователя. С  увеличением лимита страховой  ответственности страхователя величина  страхового тарифа из расчета  на один день соответственно  возрастает.

6.Применение  лимитов и франшиз. Применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.

7.Способ продажи.  Как правило, страховые компании  предусматривают значительные скидки  для туристических групп в  зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.

Страховой премией  является плата за страхование, которую  страхователь обязан внести страховщику  в соответствии с договором страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев и предусмотренному договором страхования, отдельно. Величина страховой суммы может быть разной для каждого вида страховых случаев или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным по каждому виду страховых случаев, предусмотренному договором.

При страховании  на случай смерти в результате несчастного  случая страховая компания выплачивает  ближайшим родственникам умершего сумму страхового обеспечения. Обычно туристы страхуются на $25.000-50.000. Но сумма  страховых выплат может быть и значительно выше.

Часто туристы  страхуются на случай постоянной частичной  нетрудоспособности в результате несчастного  случая. Например, турист за рубежом  попал в автомобильную аварию и получил тяжелую травму. Как  результат - постоянная частичная нетрудоспособность. По обычной базовой программе страховая компания оплатит за пострадавшего расходы, связанные с его лечением, медицинскими услугами и содействием по возвращению на родину. Если же турист был специально застрахован на этот случай, то непосредственно ему выплатят страховое обеспечение согласно правилам компании (его размер зависит от важности пострадавшего органа: например, если в результате аварии туристу-правше повредили правую руку, то сумма обеспечения будет выше, чем в случае, когда пострадала левая рука).

Размеры тарифных ставок (в % к страховой сумме) (рис.6 приложения).

Внезапное заболевание  застрахованного во время пребывания за границей 0.13 - 0.15. Несчастный случай, произошедший с застрахованным во время  его пребывания за границей 0.33 - 0.35. Покрытие расходов, связанных с медицинской транспортировкой застрахованного и репатриацией останков в случае смерти застрахованного 0.07 - 0.12. В зависимости от степени конкретного риска в конкретных обстоятельствах размеры тарифных ставок могут быть увеличены или уменьшены в соответствии с повышающими (от 1,0 до 3,0) и понижающими (от 0,3 до 1,0) коэффициентами, устанавливаемыми страховщиком. При страховании по полному пакету рисков страхователь имеет право на скидку в размере 10% - 20% от общего тарифа. Расходы на транспортировку застрахованного или доставку его тела не должны превышать 50% от страховой суммы. Расходы на содержание и проезд лиц, сопровождающих застрахованного (его тело), составляют не более 1% от страховой суммы на каждый день, но не свыше 10% в совокупности.

2.1. Схемы личного страхования

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы  личного страхования выездного  туризма (рис.7 приложения):

1. Сервисная  (или содействия), обеспечивающая  комплекс страховых услуг за рубежом;

2. Компенсационная,  наиболее широко применявшаяся  ранее в отечественном страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют  с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться.

Обычно туристу  предлагают полис в среднем по цене 1 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом случае минимальное - 15 тыс. долл. Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации: иногда этой суммы хватает, чтобы покрыть расходы, а иногда - нет.

 2.2 Добровольное личное страхование туристов (путешественников)