Аспекты сотрудничества банков и страховщиков

Министерство образования и науки РФ

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Филиал ТюмГУ в г. Ишиме

Доклад

по предмету

Страхование

НА ТЕМУ:

Аспекты сотрудничества банков и страховщиков

                                                                     Выполнил:

                                                                      Студент 3 курса

      Факультета: Направление «Экономика»

                                                                   Проверила: 

Ишим

Аспекты сотрудничества банков и страховщиков

Развитие финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых сегодня банками, страховыми и инвестиционными компаниями. В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры менеджмента компаний. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

Работа в условиях неопределенности порождает проблему риска. Четко налаженный процесс управления рисками - единственно возможный сегодня способ достижения устойчивости и стабильности бизнеса. Достижение совместной сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса наряду с достижением взаимовыгодного результата - вот главная цель, в стремлении к которой, необходимо строить партнерские отношения.

Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими.

Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так и для страховой компании. Поскольку банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии во множестве "риск - доходность". Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что в свою очередь играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.

Деловой тандем "банк - страховщик" позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Сложный и многоступенчатый процесс управления банковскими рисками может значительно упрощаться передачей части рисков экономического и неэкономического характера страховой компании, специалисты которой в большей степени способны объективно оценить и разработать стратегии управления рисками. При этом банк получает обеспечение большей надежности, что положительно сказывается на имидже банка. Страховая компания, сотрудничая с банком, получает возможность обеспечения финансовой стабильности ввиду привлечения банка для разработки эффективных стратегий управления активами страховой компании и размещения ее финансовых активов. Возможно осуществление взаимного консалтинга между страховой компанией и банком.

Основным, наиболее доходным и приоритетным видом активных операций банков, является кредитование. Корпоративные кредиты занимают преобладающие позиции в структуре активов банка. При этом, качество активов банка тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, которые для банка являются составляющими кредитного риска. Передача части этих рисков страховщику обеспечит более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшения качества его активов. Банк, осуществляя кредитование и стремясь к улучшению качества своих активов, создает рынок потребления услуг страховых компаний в части страхования различных рисков экономического и неэкономического характера предприятий нефинансового сектора. Наиболее приоритетными видами страхования здесь выступают: страхование имущества (в том числе и имущества, являющегося обеспечением по кредиту), страхование производственных циклов, страхование различного рода ответственности (в том числе, ответственности перед третьими лицами за невыполнение обязательств по заключенным договорам), страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование грузов при транспортировке, и т. п. Развитие этих видов страхования, в настоящий момент, является взаимовыгодным как для банков, так и для страховых компаний.

Можно выделить три основные формы сотрудничества банка со страховыми организациями (в зависимости от возможности заемщика самостоятельно выбрать страховую организацию):

      Эксклюзивная

      Ограниченная (с «открытым» и «закрытым» перечнем страховщиков)

      Открытая

«Эксклюзивная» форма сотрудничества означает, что банк сотрудничает только с одной (чаще всего аффилированной с банком) страховой организацией, требует страхования рисков заемщика только в этой страховой компании и не предоставляет заемщику права выбора страховщика.

«Ограниченная» форма сотрудничества означает, что банк по тем или иным причинам сотрудничает с несколькими страховыми организациями, предлагает заемщику их перечень и дает возможность выбрать страховую компанию из предложенного перечня.

При этом существует два варианта перечней страховых организаций - «закрытый» и «открытый».

«Ограниченная» форма сотрудничества с «закрытым» перечнем предполагает, что заемщик может выбрать страховую организацию только из предложенного перечня, при этом иные страховые организации, удовлетворяющие требованиям банка, не могут быть включены в этот перечень.

Та же форма сотрудничества с «открытым» перечнем предполагает, что заемщику предлагается определенный перечень страховых организаций. Вместе с тем в случае, если заемщик изъявляет желание застраховать свои риски в иной страховой организации, не входящей в предложенный перечень страховщиков, банк может удовлетворить просьбу заемщика, если выбранная им страховая организация удовлетворяет требованиям банка.

Наконец, «открытая» форма сотрудничества означает, что банк не предъявляет к страховым организациям никаких требований и предоставляет заемщику возможность самостоятельно выбрать ту, которая будет страховать риски, необходимые в соответствии с программой кредитования.