Виртуальные банки

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

ТАМБОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Г.Р. ДЕРЖАВИНА

АКАДЕМИЯ  ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ 
 
 
 
 
 
 

«Виртуальные банки» 
 
 
 
 
 

Выполнила:

Богомолова А.

507 гр.

Проверил:

Полунин Л. В. 
 
 
 

Тамбов 2011

Содержание

Введение 3

Реальность  виртуальных банков 4

Заключение 9

Список  использованной литературы 10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Впервые сайты банков во всемирной компьютерной сети появились не так давно -  в середине 90-х. До этого банки уже экспериментировали с разными формами доступа online  к счетам в течение многих лет. При этом применялись закрытые системы:  клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу.  Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка,  поскольку требовали дополнительных затрат как от клиентов,  так и от банка.  С распространением Internet именно технология дистанционного управления банковским счетом показалась многим кредитным организациям весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса. С самого начала IB имел два направления: пассивное и активное. Первое направление дает возможность получать ту или иную информацию по банковским счетам, но не позволяет ими управлять. Активное подразумевает возможность совершения операций по счету в режиме on-line. Одни из банков ограничились пассивным направлением IB, другие стали успешно развивать и то и другое.

     On-line banking - e-banking - Internet banking (IB) -  предоставление банковских услуг через электронные каналы передачи информации, в том числе через Internet. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Реальность  виртуальных банков

     Интернет  давно стал для многих таким же привычным атрибутом, как телефон  или факс, и трудно представить  себе повседневную жизнь без этих достижений технического прогресса. Сегодня в российской части интернета постоянно работают около 2 миллионов пользователей, и их число неуклонно растет. По статистике, каждый восьмой россиянин имеет возможность доступа в интернет дома или на работе. Помимо информативной составляющей, в сети постепенно занимают все более сильные позиции бизнес-приложения.

     Речь  идет о торговле, маркетинге, игорном  бизнесе и банках. Однако все это  пока в большей степени относится  к западу. В россии же о широком бизнесе в сети говорить пока не приходится - как в силу неразвитости электронных платежей (не только через интернет), так и в силу относительной "незаселенности" российской части сети.

     И все же интернет сейчас воспринимается как серьезная среда для ведения бизнеса, как новый мощный быстрорастущий рынок. Для банков это идеальная среда для привлечения новых клиентов, при этом привлекательность такого финансового института по сравнению с реальным намного выше - круглосуточный доступ, отсутствие очередей, более низкие тарифы на обслуживание по сравнению с реальными банками.

     Российский  рынок дистанционного банковского  обслуживания пока что значительно  отстает от рынка Европы и США. В настоящее время общее число  российских пользователей интернет-банкинга составляет всего порядка 1,5 млн. человек – чуть более 1% общей численности населения, или 4,6% от аудитории российской зоны Интернета (32 млн. пользователей).

       В России Интернет-банкинг изначально развивался в значительной мере как дань статусу и реноме инновационного банка, нежели как реальное направление бизнеса. У некоторых участников рынка интернет-банкинг до сих пор играет роль своеобразной справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или карте и получить выписку с историей операций. В часто встречающихся даже сегодня моделях интернет-банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес интернет-провайдеров или сотовых операторов. И это при том, что этими двумя видами поставщиков услуг круг получателей регулярных платежей от населения явно не исчерпывается.

     Однако, количество прагматиков, не желающих тратить  время на оплату счетов в кассах, неуклонно увеличивается. Почти 90% пользователей Рунета – физические лица, а каждый третий готов управлять своим банковским счетом через Интернет. Темпы роста числа пользователей Интернет-банкинга в РФ составляют в настоящее время порядка 100% в год, тогда как, по оценкам аналитиков рынка дистанционного банковского обслуживания (ДБО), динамика роста может достигать 400%. Что для этого нужно? Нет сомнений, что необходимо насытить существующие системы Интернет-банкинга интересными для клиентов сервисами, и в первую очередь, возможностью оплачивать услуги ЖКХ.

     По  данным экспертного агентства MForum Analytics, наиболее часто оплачиваемой услугой  мобильного и интернет-банкинга в  России является сервис сотовых операторов - 48% платежей. Ещё 12% транзакций – оплата услуги доступа в Интернет. На оплату услуг ЖКХ приходится 11%. Оффлайновые платежи по стандартным реквизитам и покупки в интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно. При этом платежи в пользу других поставщиков повседневных услуг (детские дошкольные учреждения, школы и т.д.) вообще не попали в сводную таблицу.

     Совершенно  очевидно, что небольшая доля жилищно-коммунальных услуг (11%) в общем объеме интернет-платежей не связана с ее меньшей «популярностью»  по сравнению с востребованностью  оплаты мобильных телефонов и  уж тем более – Интернет-провайдеров. Напротив, расходы на оплату ЖКУ занимают высшее место в иерархии платежей первостепенной важности – наряду с расходами на питание, оплатой транспорта и покупкой лекарств.

     Основной  проблемой банков является ограниченный перечень или полное отсутствие в системах Интернет-банкинга региональных поставщиков услуг в шаблонах на оплату. То есть заплатить, например, за свет можно будет, только если самостоятельно найти образец платежного поручения и формат обязательных реквизитов (показания счетчиков, номер лицевого счета и прочее).

     Интернет-банкинг  предполагает наличие "домашнего  банка" - интерактивной среды, в  которой клиент, зайдя на web-сайт своего банка и пройдя процедуру  идентификации, может в режиме реального  времени управлять своим счетом в банке.

     Большой популярностью пользуются виртуальные  банки, зарегистрированные в офшорных зонах. Хаотично меняющиеся налоговые  законы во многих странах ослабляют  инвестиционные возможности, и предусмотрительные инвесторы для базирования своего бизнеса ищут более стабильные и благоприятные с точки зрения налоговых законов регионы. Такие банки в своей работе полностью опираются на законы оффшорных зон и предлагают клиентам, которые ищут защиту своим капиталам, полноценный банковский сервис. Широкой известностью, например, пользуется карибская программа "налоговой защиты", которая уже продолжительное время используется для повышения эффективности бизнеса деловыми людьми по всему миру.

     Система "домашний банк" разработана московским автобанком и предназначена для  управления реальными банковскими  счетами частных лиц через  сеть интернет. С помощью "домашнего  банка" через интернет в режиме реального времени можно покупать и продавать доллары, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета интернет-провайдеров, оплачивать счета операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета. Сходные услуги предлагает и система "телебанк" гута-банка, отличаясь тем, что все эти возможности сохраняются и при управлении счетом по телефону.

     В россии интернет-банкинг развивают  шесть банков: автобанк, гута-банк, номос-банк, банк "платина", судостроительный банк и градо-банк.

     Конечно же,  одну из ключевых ролей в распространении on-line  услуг среди широкого круга пользователей,  особенно это касается России, имеет проблема защиты системы «банк-клиент». Сервер любого банка, подключенный к сети, виден повсюду и потому вполне может быть подвержен хакерской атаке.  Известны и случаи прямого мошенничества.  Согласно опросам среди лиц,  прекративших прибегать к финансовым услугам в сети, в качестве основной причины отказа от услуг IB указывалось отсутствие безопасности сделок.  В большинстве случаев для идентификации клиента используют электронно-цифровую подпись, которая по российскому законодательству признается аналогом обычной подписи. Самый частый вопрос, которым задаются банкиры, услышав, что вся финансовая информация шифруется и ее практически нельзя расшифровать: "что значит "практически"? значит, все-таки теоретически это возможно?" да. Теоретически это возможно. Но при тех длинах ключей шифрования, которые применяются для шифрования финансовой информации, передаваемой через сеть, понадобятся затраты (стоимость времени использования парка мощных компьютеров) в несколько миллионов долларов. А ведь каждая новая транзакция шифруется с новым ключом. Так что слухи о "прозрачности" сетей сильно преувеличены. Ведь никто не опасается передавать договор или платежное поручение по факсу, хотя практически никакого кодирования при такой передаче не предусмотрено.

     Возможность посещать банк не покидая кресла - не единственное преимущество систем "удаленного банка". Стандартный перечень операций, которые можно получить с помощью удаленного доступа к своим финансам, обычно подразделяется на базовый (тот, который можно получить по умолчанию практически у всех банков) и расширенный (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения). В стандартный перечень входит запрос выписки по счетам, мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, конвертация валют между счетами, платежи сторонним организациям (в том числе по кредитам и за услуги связи в режиме реального времени) и пользователям этой же системы в банке. Опционально - управление счетом пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, счетами персонального "Online-брокера" (игра на рынке Forex или бирже), возможность отправки переводов по популярным системам типа WesternUnion (реализовано в ПриватБанке). Ряд банков (скажем, Банк Москвы, www.mmbank.ru) готовы в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита - для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы, и через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от кредитного эксперта. Другие финансово-кредитные учреждения (в частности, Росбанк) дают возможность своим пользователям оперативно получать информацию об имеющихся в банке ссудах и сроках ближайшего обязательного платежа по таким кредитам. В планах большинства банков - развитие поддержки мобильных платформ (услуги мобильного банкинга для КПК, коммуникаторов, смартфонов), а также развитие специального функционала (работа с ПИФами, расширенная поддержка кредитов, платежи и переводы, выставление и оплата счетов и т. д.). Кроме этого некоторые финансовые учреждения (к примеру, ВТБ 24) планируют дать пользователям интернет-системы возможность дистанционно отправить заявку и оформить документы на аренду индивидуального сейфа определенного размера на удобный им срок в конкретном дополнительном офисе обслуживания. 
 
 

     Заключение

     Для банка использование глобальной сети позволяет максимально приблизиться к клиенту. При этом не важно, сколько реальных филиалов имеет банк. Он предоставляет возможность воспользоваться качественными услугами любому клиенту в любой точке планеты. Дело только в общем развитии интернета и количестве пользователей.

     Перспективность виртуальных банков сомнений не вызывает. Пока же количество реальных клиентов банков в сети крайне мало. В гута-банке, скажем, их около полутора тысяч, в  автобанке - несколько сотен, в системе "киберплат" - около 5000 клиентов, но в основном эти клиенты используют систему для коммерции. Причина кроется как в тотальном недоверии россиян к банкам, так и в малом количестве пользователей сети.

     Выход может быть найден в инвестициях  банков в развитие сети интернет. На западе уже практикуется бесплатная поставка оборудования и программного обеспечения, а также подключение к сети своих клиентов. Но прогресс не стоит на месте.  Производители программного обеспечения и телекоммуникационного оборудования борются за право внедрения своих технологий в интернет-банкинге.  Для разработчиков это бизнес,  который сегодня процветает и имеет огромные перспективы.  Очевидно,  что одним из определяющих факторов успешного развития сетевых услуг будет повышение безопасности систем передачи и хранения данных. В конечном итоге все это - вопрос денег, но вот, к сожалению, чего никогда не получат клиенты виртуальных банков-роботов - живого человеческого общения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

Интернет  ресурсы

1. http://www.finansy.ru/ - Квалишина Г. «Институт финансовых исследований, 12»

2. http://www.komer.ru

3. http://kvartplata.ru Новости «Драйвер для Интернет-банкинга», Континент-Сибирь, № 26, июль 2010

4. http://www.pro-logic.ru ст. Герасимов С.-«Виртуальные банки»

5. www.pcweek.ru ст. «Российские виртуальные банки» №3(561),6-12.02.2007

6. www.e-commerce.ru