Ценообразование на рынке страхования

Министерство образования и науки РФ

Государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  УПРАВЛЕНИЯ»

 

Институт маркетинга

Кафедра маркетинга

 

 

 

 

 

ДОКЛАД

 

по дисциплине: «Ценообразование»

 

 

на тему: “Ценообразование на рынке страхования”.

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка очно-заочной формы обучения

специализации маркетинг 4 курса 4-1 группы  

Сафронова Мария

 

 

Руководитель проекта

к.ф-м.н., доц.                                          ________                  Конкс В. Я.          _.             

           (подпись)          (инициалы и фамилия)

                    

 

 

Москва – 2012

Содержание:

 

 

Введение ……………………………………………………………... 3

1. История страхования……..…………………………………….5
2. Основные тенденции ценообразования ……………………...8
3. Основные игроки рынка страхования в РФ……………..……8
4. Основные факторы, влияющие на ценообразование на рынке автострахования ……………………………………………………....……..9

Пример (Страховая компания Allianz)..………………………….....10

Заключение …………….……………...………….…………………..11

Список использованной литературы ……..…….…………………...12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в  широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц  в сохранении своих имущественных  интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С  другой стороны, эта потребность  сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных  интересов.

Если потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История страхования

 

На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи, основано на договоренности между собой группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Примеры такого страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила  возможности взаимного страхования.

Затем предприниматели стали  использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим.

Коммерческое страхование  имеет иные корни, нежели взаимное страхование. К. Г. Воблый отмечал, что «страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился, прежде всего, в морском страховании в XIV в. в Италии. Морское страхование развилось из морского займа». 
В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV в. и сначала было представлено единоличными страховщиками. В конце XVII в. на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества. 
 
В литературе выделяют 3 основных этапа развития коммерческого страхования в Европе:

• I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала
• II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции
• III этап (конец XIX—XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Существенное развитие страхования  происходило во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком  к развитию страхования имущества  от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, осуществлявшая страхование от огня.

Принято считать, что страхование  жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society. В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день. Оно одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты. В 1772 г. по заказу этого общества были изготовлены таблицы смертности, которые позволили снизить размер страховых премий приблизительно на 15%. Эти таблицы стали использоваться и другими взаимными и коммерческими страховыми организациями, что способствовало повышению эффективности страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа  можно считать завершение специализации  по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

 

2. Основные тенденции ценообразования на рынке страховании

 

Стоимость страхового продукта почти всегда зависит от той суммы, на которую страхуются риски. Например, стоимость ДМС – это процент  от страховой суммы, т.е. максимального  лимита, который может быть выплачен компанией за год. А стоимость  КАСКО (добровольное страхование автотранспорта) – это процент от стоимости  автомобиля, который является страховой  суммой в данной ситуации.

В РФ существует страховой  продукт, который оплачивает государство. Это ОМС – обязательное медицинское  страхование. Для конечного пользователя (застрахованного лица) данный продукт  является бесплатным.

Также в России подвергается государственному регулированию страховой  продукт ОСАГО (обязательное страхование  автогражданской ответственности). Тариф устанавливается правительством и не может быть изменен страховыми компаниями.

При работе с юридическими лицами практикуется система скидок, индивидуальные схемы рассрочек при страховании парков автомобилей, групповом страховании ДМС, имущественном страховании объектов организаций, офисов, складов и т.д.

 

3. Основные игроки страхового рынка в РФ

 

По данным сайта http://www.allinsurance.ru сегодня в России существуют более 300 Страховых компаний. Самые крупные и известные из них, это такие компании, как Росгосстрах, Ингосстрах, РОСНО, Ресо-гарантия, МСК, ВСК, Альфа-страхование.

Лидеры рынка обладают наибольшим количеством лицензий на осуществление того или иного  страхования, имеют уставной капитал, позволяющий стабильно и успешно  развиваться в условиях конкуренции, а также предлагают широкий спектр страховых продуктов и системы накопительных скидок.

 

4. Факторы, влияющие на ценообразование на рынке автострахования.

 

В первую очередь на тариф  страхования влияет степень риска. Т.е. чем выше риск, тем выше тариф.

Рассмотрим более подробно страхование автотранспорта.

Также в тариф заложены расходы компании, связанные с  исполнением обязательств по договорам  страхования – стоимость работ  в автосервисах, заработная плата  сотрудников офиса, агентское вознаграждение.

Существует ряд факторов, влияющих на ценообразование в области автострахования.

1. Государственное регулирование. Как было сказано ранее, тарифы на страховой продукт ОСАГО устанавливаются государством. Стоимость полиса зависит от категории ТС (A,B,C,D,E), региона, в котором оно зарегистрировано, количества лошадиных сил, минимального стажа и возраста допущенных к управлению водителей. Например, для автомобилей, зарегистрированных в Москве, самый высокий коэффициент из-за повышенной рисковости столичных дорог.
2. Сезонность является не очень важным фактором в страховании, т.к. отражается на продаже только нескольких продуктов. Во время туристических сезонов популярны, например, Грин карты – полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, действующие за границей РФ.
3. Ситуация на рынке (политика конкурентов). Многие компании существенно занижают тарифы с целью привлечь клиентов, в таких ситуациях конкурирующим страховым организациям приходится искать новые подходы – бонусные системы, дополнительные услуги, включаемые в договора страхования и т.д.

Расчет  тарифа по договорам  КАСКО зависит от многих условий  – марка и модель автомобиля, его стоимость, год выпуска, минимальный  стаж и возраст допущенных к управлению водителей. Как правило, в страховых  компаниях ежегодно происходит пересмотр  тарифов в зависимости от ситуации на рынке, статистики по угоняемости ТС, изменений условий обслуживания в автосервисах.

 

Пример. (Страховая компания Allianz)

 

Рассмотрим пример расчета тарифа в компании Allianz (бывш. РОСНО).

В компании установлен минимальный  тариф на добровольное страхование  автотранспорта в зависимости от года выпуска ТС. Так, например, для новых автомобилей стоимость КАСКО не может быть ниже 3,5% от стоимости ТС.

Итоговый тариф – это  произведение всех коэффициентов:

 ИТ=К1* К2*К3*…*КN

Где К1…КN – коэффициенты, зависящие от марки, модели автомобиля, его стоимости, года выпуска, минимального стажа и возраста водителей, установленной ССП (спутниковой системы поиска), примененной франшизы и т.д.

 

Системы страховых тарифов обновляются, становятся все более и более гибкими. Сотрудники отдела маркетинга постоянно трудятся для создания все новых, наиболее востребованных, необходимых клиентам, страховых продуктов.

 

 

Заключение.

 

В настоящее время страхование  является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

В России этот бизнес развит еще не так сильно, как в Европе, но с каждым годом население проявляет  все больший интерес к страхованию  своего имущества, здоровья, жизни. Юридические  лица заинтересованы в страховании  свое профессиональной ответственности, сотрудников, помещений, грузоперевозок и т.д.

Рынок страхования в РФ насыщен множеством компаний, но агрессивная  конкуренция дает возможность для  выживания только сильнейшим. Организации, привлекающие клиентов необоснованно  низкими тарифами, как правило, становятся банкротами через год – полтора.

До марта 2011г ФССН –  Федеральная служба страхового надзора, а после ее упразднения – Федеральная  служба по финансовым рискам, осуществляет регулирование и надзор рынка страхования. Многие компании лишаются лицензий вследствие мошеннических операций, не легального ведения бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003
2. http://www.allinsurance.ru
3. http://ru.wikipedia.org