Соврееменная система гарантирования вкладов в РФ

Современная система гарантирования вкладов  в Российской Федерации включает как законные, так и договорные гарантии. И те, и другие гарантии являются легальными – то есть имеют  соответствующую правовую основу. Если законные возникают в силу закона, то договорные в силу специальных  условий договора (подкрепленные, безусловно, нормами закона).

Как мы уже  подчеркнули, современная система  гарантий вкладов (в части страхования  вкладов) не распространяется на юридических  лиц, а равно индивидуальных предпринимателей, однако, на вклады хозяйствующих субъектов распространяют свое действие договорные гарантии.

Рассмотрим  субъектов (участников) системы гарантирования вкладов.

Субъектами  договорных отношений по банковскому  вкладу (счету) являются: банк и вкладчик. При этом Банк России в данных правоотношениях  не принимает непосредственного  участия.

Участниками системы обязательного страхования  вкладов являются (ст.4 Закона «О страховании  вкладов…»): вкладчики (выгодоприобретатели); банки, внесенные в установленном  порядке в реестр банков (страхователи); Агентство (страховщик); Банк России. То есть, в данных правоотношениях участвуют  уже четыре субъекта. В отличии, скажем от правоотношений страхования (страховщик и/или выгодоприобретатель, а также  страхователь) появляется специальный  субъект – Банк России. В отличие  от страхования по Закону «О страховом  деле…», в правоотношениях по страхованию  вкладов недопустимо объединение  страховщика и выгодоприобретателя  в одном лица (в лице банка или  вкладчика), таким образом, Закон  «О страховании вкладов…» устанавливает  императивное правило об участниках правоотношений страхования вкладов.

Подчеркнем, что банки имеют право создавать  в соответствии со ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" фонды добровольного  страхования вкладов, в форме  некоммерческих организаций - для обеспечения  возврата вкладов и выплаты доходов  по ним. В правоотношениях по добровольному  страхованию участниками являются: банк, вкладчик, фонд страхования.

Рассмотрим  правовой статус участников системы  гарантий вкладов по действующему законодательству РФ.

1) вкладчики  (выгодоприобретатели в системе  страхования вкладов).

Применительно к правоотношениям по страхованию  вкладов, согласно Закону «О страховании  вкладов физических лиц…» вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный  гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор  банковского вклада или договор  банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад (подп.4 ст.2 Закона). Аналогичное  понятие вкладчика дается законодателем в подп.2 ст.3 Федерального закона от 29 июля 2004 г. №96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Для вкладчиков (в отличие от банков) участие  в системе страхования вкладов  не является обязательным. Поэтому  в ч.5 ст. 46 Закона «О страховании  вкладов…» предусмотрено, что договор  банковского вклада или договор  банковского счета с физическими  лицами, заключенные банком до дня  введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств  физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, не подлежит расторжению, за исключением случая обращения  владельца вклада (счета) с требованием  о расторжении соответствующего договора.

Таким образом, вкладчик вправе хранить свои деньги в банке, который не является участником страхования вкладов. При этом дополнительные денежные средства, за исключением  процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского  вклада или договора банковского  счета, во вклад (на счет) не зачисляются  и подлежат возврату лицам, которые  дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет).

2) Банки, внесенные  в установленном порядке в  реестр банков (страхователи в  системе страхования вкладов).

Банк - кредитная  организация, имеющая разрешение Банка  России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным  законом "О банках и банковской деятельности" (подп.1 ст.2 Закона «О страховании вкладов…». Как видно  из данного понятия ключевым критерием  является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств  от физических лиц.

Указанием ЦБР  от 30 июля 2004 г. №1483-У[1] введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Указание  ЦБР от 16 июля 2004 г. №1477-У[2] регулирует порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Таким образом, из сферы действия Закона «О страховании  вкладов…» исключены небанковские кредитные организации (кредитные  организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  Законом "О банках и банковской деятельности", допустимые сочетания  которых устанавливаются Банком России), а также банки, имеющие  право осуществлять операции только с денежными средствами юридических  лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 Закона, банк может вступить в систему страхования вкладов, если он одновременно отвечает следующим  условиям:

а) учет и  отчетность банка признаются Банком России достоверными;

б) банк выполняет  обязательные нормативы, установленные  Банком России;

в) финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

г) меры, предусмотренные  ст. 74 Закона о Банке России, ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, к банку не применяются, а также  отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной  проверки, проведенной согласно требованиям  ч. 4 ст. 45 Закона о страховании вкладов.

В то же время  заметим, что банк, не участвующий  в системе страхования вкладов, - банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих  на учете в системе страхования  вкладов, участвует в системе  гарантирования вкладов при применении положений Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка  России по вкладам физических лиц  в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

3) Агентство  (страховщик).

Агентство - не обычный участник гражданского оборота, действующий в условиях нормального  развития экономических отношений, а специально учрежденная Российской Федерацией государственная корпорация, на которую возложена реализация сформулированных законодателем целей  и задач. Для осуществления возложенных  на агентство целей не требуется  получение лицензии на осуществление  страховой деятельности.

При осуществлении  функций по обязательному страхованию  вкладов Агентство (п.2 ст.15 Закона «О страховании вкладов…»:

1) организует  учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет  сбор страховых взносов и контроль  за их поступлением в фонд  обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет  мероприятия по учету требований  вкладчиков к банку и выплате  им возмещения по вкладам;

4) имеет право  обращаться в Банк России с  предложением о применении к  банкам за нарушение требований  мер ответственности;

5) размещает  и (или) инвестирует временно  свободные денежные средства  фонда обязательного страхования  вкладов;

6) имеет право  требовать от банков размещения  информации о системе страхования  вкладов и об участии в ней  банка в доступных для вкладчиков  помещениях банка, в которых  осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет  порядок расчета страховых взносов;

8) осуществляет  иные полномочия, направленные на  достижение поставленных перед  Агентством целей.

Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов  Российской Федерации, органы местного самоуправления и Банк России не имеют  права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и  полномочий (п.1 ст.27 Закона).

При осуществлении  функций по обязательному страхованию  вкладов правление Агентства (ст.21 Закона):

1) принимает  решение о выплате вкладчикам  возмещения по вкладам;

2) принимает  решение о включении банка  в реестр банков и об исключении  банка из реестра банков;

3) обращается  в Банк России с предложением  о применении к банку мер  ответственности;

4) вносит  на утверждение в совет директоров  Агентства предложения о развитии  системы страхования вкладов,  направлениях, об условиях и о  порядке размещения и (или)  инвестирования временно свободных  денежных средств фонда обязательного  страхования вкладов;

5) вносит  на утверждение в совет директоров  Агентства предложения о размере  фонда обязательного страхования  вкладов, достаточном для осуществления  прогнозируемых в предстоящем  году выплат возмещения по  вкладам, прогнозируемом размере  расходов из федерального бюджета  для покрытия дефицита фонда  обязательного страхования вкладов  в предстоящем году;

6) направляет  в совет директоров Агентства  уведомление о наличии дефицита  фонда;

7) рассматривает  годовой отчет Агентства и  передает его на утверждение  совета директоров Агентства;

8) представляет  в совет директоров Агентства  предложения об использовании  прибыли Агентства;

9) утверждает  штатное расписание Агентства,  определяет условия найма, увольнения, служебные обязанности и права,  систему дисциплинарных взысканий,  размер и формы оплаты труда  служащих Агентства;

10) осуществляет  иные полномочия, предусмотренные  Законом, если они не находятся  в компетенции совета директоров  Агентства.

Постановка  банка на учет в системе страхования  вкладов осуществляется Агентством по страхованию вкладов путем  внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка  России о выдаче банку лицензии Банка  России. Агентство вносит банк в  реестр банков в день получения указанного уведомления Банка России. Такая  информация о внесении банка в  реестр банков и исключении банка  из реестра банков подлежит опубликованию  Агентством в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

Приведем  акты, принятые Агентством:

- Порядок  ведения реестра банков (утв. решением  Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию  вкладов" от 19 февраля 2004 г. (протокол  №5))[3];

- Официальное  сообщение Агентства по страхованию  вкладов от 6 февраля 2004г. О  ставке страховых взносов банков  в фонд обязательного страхования  вкладов[4];

- Порядок  уплаты страховых взносов (утв.  решением Правления Государственной  корпорации "Агентство по страхованию  вкладов" от 5 февраля 2004 г. (протокол  №2)[5];

- Порядок  расчета страховых взносов (утв.  решением Совета директоров Государственной  корпорации "Агентство по страхованию  вкладов" от 3 февраля 2004г. (протокол  №3)[6].

В отличие  от Центрального банка Российской Федерации - органа банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных  организаций (ст.55 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") Агентство  не отнесено к органам государственной  власти.