Характеристика страховой услуги и объекта страхования

Федеральное агентство морского и речного транспорта

Федеральное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Волжская государственная академия водного транспорта

Кафедра «Финансы и кредит»

Работа

по дисциплине «Страховой маркетинг»

на тему: Характеристика страховой услуги и объекта страхования

(полное страхование (на амбулаторное, стационарное лечение))

Выполнила: студентка группы Ф-452

Миронова М.С.

Проверил: Калачёв В.К.

Нижний Новгород

2012

Добровольное медицинское страхование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов - страхования. По своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Добровольное медицинское страхование регулируется:

-в качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

-под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

-страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

Субъектами ДМС являются:

- страховая компания;

- страхователь;

- застрахованный;

- лечебно-профилактическое учреждение.

Страхователями выступают физические и юридические лица.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;

2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;

3) либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Одними из основных программ добровольного медицинского страхования являются:

1. Амбулаторно-поликлиническое обслуживание - это предоставление медицинской помощи в поликлиниках, расположенных в различных районах города. Данная программа предусматривает получение следующих медицинских услуг:

- вызов врача и медицинская помощь на дому;

- оформление листков нетрудоспособности (больничных листков);

- оформление рецептов на приобретение лекарственных препаратов;

- комплексное амбулаторно-поликлиническое обслуживание при обострении и лечении хронических заболеваний с использованием современных клинических методов;

- приём врачами терапевтами и ведущими специалистами в различных областях медицины и т.д.;

2. Стационарное лечение - данная программа добровольного медицинского страхования представляет экстренную и плановую госпитализацию с целью получения хирургического, консервативного и симптоматического лечения. Программа включает следующий набор услуг:

- организация и оплата медицинской помощи в условиях стационара в плановом порядке (плановая госпитализация);

- организация и оплата медицинской помощи в условиях стационара по экстренным показаниям (экстренная госпитализация);

- услуги бригады скорой (неотложной) медицинской помощи при угрожающих жизни состояниях, с оказанием всех необходимых действий.

Отличительной особенностью программ ДМС является их исключительная гибкость (лечебные учреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для каждого клиента).

Преимущества полиса добровольного медицинского страхования. Перечислим основные:

1) Гражданин может сам выбирать страховую компанию, ориентируясь на ее опыт действия на рынке, репутацию и отзывы клиентов. Здесь нет никакой «обязаловки» и навязывания. Человек или организация решают самостоятельно, у кого им приобрести полис добровольного медицинского страхования.

2) Выбор программы страхования также зависит только от клиента. Компания - страховщик на уровне рекомендаций может предложить гражданину те или варианты сотрудничества, озвучить перечень медицинских учреждений партнеров. Клиент сам выберет те позиции, которые позже будут вписаны в его полис добровольного медицинского страхования.

3) Также, существует простор для выбора и в области объема страхования. Человек может застраховаться на 24 часа в сутки, в течение года; а может и на время командировки. Полис добровольного медицинского страхования можно приобрести специально на время авиаперелета или морского круиза.

Страховой суммой (лимитом страховой ответственности) является предельный уровень страхового обеспечения, определяемого договором страхования, исходя из перечня и стоимости медицинских услуг. 

Страховые суммы определяются страховщиком отдельно для медицинских программ по амбулаторному и стационарному с учетом средней стоимости медицинских услуг, входящих в эти программы, и количества обращений по предоставлению этих услуг в медицинские учреждения в соответствии с производимыми страховщиком расчетами тарифных ставок. 

Страховой взнос (страховая премия) является плата за настоящее страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. 

Размер страхового взноса рассчитывается на основании тарифной ставки, установленной для соответствующей медицинской программы, страховой суммы, срока страхования и может корректироваться с учетом коэффициентов, устанавливаемых страховщиком в зависимости от риска страхования. 

Страховой взнос при коллективном страховании может быть уплачен в рассрочку, но величина первого взноса не должна быть меньше 50% от общей суммы страхового взноса. Дата уплаты второй части страхового взноса определяется в договоре страхования, но эта уплата не может быть произведена позднее половины срока страхования, прошедшего с начала действия договора. Однако при заключении договора страхования стороны могут оговорить иной порядок уплаты страховых взносов. 

Затраты по добровольному медицинскому страхованию являются прямыми инвестициями в поддержание здоровья сотрудников. Взносы по медицинскому страхованию сотрудников в размере до 3% от годового фонда оплаты труда предприятие имеет возможность отнести на себестоимость продукции, тем самым уменьшив налогооблагаемую базу. Взносы по добровольному медицинскому страхованию не включаются в совокупный доход работника.

Заключение договора ДМС позволит:

-уменьшить прямые затраты предприятия (диагностика, лечение и др.);

-уменьшить косвенные затраты предприятия (сокращение сроков временной нетрудоспособности);

-эффективно решать вопросы сохранения профессиональной трудоспособности на долгие годы.