Цифровые деньги

Содержание:

Введение……………………………………………………………….……2

1. Цифровые деньги……………………………………………………………….…….3
1. Источник развития электронных денег………………………………...………..4
2. Разновидности электронных денег………………………………...………..5-6
3. Преимущества электронных денег………………………………...………..7-8
4. Анонимность электронных денег………………………………...………..9
2. Системы электронных платежей………………………………...………..10
1. Преимущества электронных платежных систем………………………………...……11
2. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами………………………………...………..12

Заключение……………………………………………………………….……13

3. Используемый источник………………………………...………..14

 

 

Введение

 

Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили  такой же

переворот, какой в прошлые  столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие

металлические монеты. Бурно  развивающаяся компьютерная техника  наводит на мысль

о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе  могут вытеснить

наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс однако в  том, что до сих пор

мало кто знает, что  такое – безналичные деньги.

 

Цифровые  деньги

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Термин  «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется  к широкому спектру платежных  инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения  электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги).

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

 

 

История развития электронных денег

     В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

 В 1996 году руководители центробанков, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать  начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. 
Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. 
В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. 
К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RuPay.

 

Разновидности электронных денег

      Фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

 

Вообще, к цифровым деньгам  относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемы smart-карты, в которых  можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в  отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит  не много дороже обычной кредитки. И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя “пощупать” нельзя: различные  электронные платежные системы  для оплаты товаров и услуг  по Интернету. Не нужно только эти  системы путать с такой, давно  налаженной (на западе) частью банковского  сервиса, как электронный банкинг  или интернет-банкинг, являющейся обычной  услугой, которая предоставляется  банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные  же платежные системы в Интернете  служат для проведения быстрых и  безопасных расчетов между многочисленными  пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок  платежных систем для расчетов через  Интернет. 
 
Именно электронные платежные системы в Интернете и являются объектом нашего пристального внимания. Для наглядности рассмотрим пример. 
 

 

Преимущества  электронных денег.

 
     Представьте, что у вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Сети и натыкаетесь на весьма полезную для вас техническую информацию или специальный отчет, "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она вам не "до зарезу", но стоит не дорого и вы считаете, что она может вам пригодится. Короче говоря, вы готовы заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для вас похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, к тому же вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час? 
 
Имея электронные (цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки вы оплатили бы эту информацию и получили бы ее в течении минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией прежде чем ее оплачивать. 
 
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому, что клиент как правило не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать. 
 
Конечно, можно попробовать воспользоваться кредитной картой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам: 
 
Во-первых, пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами, о том, что Интернет - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем, в действительности, сегодня вероятность того что кто-либо перехватит эту информацию значительно мала. 
 
Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин. 
 
В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты; 
В четвертых, - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции могут в перспективе составить значительную часть оборота в информационном бизнесе. 
 
Без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Интернете нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Всемирной сети достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты можно расплачиваться в любой валюте. 
 

 

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей  природе, электронные деньги ближе  к анонимным наличным деньгам, чем  к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности  обеспечивается правилами и механизмами  обращения электронных денег  в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а  также государственные и негосударственные  платежные системы, различными способами  пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег  и операции с ними. Например, для  электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным  пользователям системы. Для электронных  денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные  механизмы пополнения.

 

 

Системы электронных платежей интернета.

Платежные Системы имеют отличие от банков тем, что, выпускают под денежные средства депонированные в банке или драгоценные металлы, помещенные в хранилище(резерв) собственные электронные платежные средства, которые являются обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги можно как обменять на любую электронную единицу платежных систем, так и любую электронную валюту можно перевести себе на счет в банке, либо, обналичить в банкомате (услуга предоставляется не всеми платежными системами).

К концу 90-х годов XX века электронная  коммерция в Рунете охватила практически  все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные  платежные системы, позволяющие  осуществлять переводы денежных средств  с использованием банковских пластиковых  карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные  изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению  электронных платежей.

Существующие на данный момент электронные платежные системы  по типу доступа к электронному счету  можно разделить на 2 большие группы:  
1. требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения; 
2. платежные системы имеющие веб-интерфейс; 
 
 

                      Преимущества электронных платежных систем: 
* доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет; 
* мобильность - независимо от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом; 
* безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit, либо другими криптографическими алгоритмами; 
* простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальные знания; 
* оперативность - перевод средст со счета на счет происходит в считанные минуты (а то и секунды)