Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных седств

       Как видно, ограничительные положения  Федерального Закона №40-ФЗ противоречат положениям гл.59 ГК РФ.

       Необходимо также обратить внимание на содержание ст.1072 ГК РФ, в которой закреплена обязанность застраховавшего свою ответственность лица в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возместить разницу между страховым возмещением и практическим размером ущерба. На первый взгляд может показаться, что имущественные интересы застрахованного лица ущемляются. Нам данное мнение представляется ошибочным. Факт страхования гражданской ответственности не прекращает деликтные обязательства, возникающие у причинителя вреда. Поэтому, если вред, причиненный потерпевшему, превышает размер выплаченной страховой суммы по договору ОСАГО либо часть из причиненного вреда не покрывается обязательным страхованием (например, причинен моральный вред), потерпевший на основании ст.1072 имеет право обратиться с иском к причинителю вреда.

       Однако, если причиненный вред по своему размеру  меньше страховой суммы или равен  ей, в целях защиты интересов страхователя по договору обязательного страхования разумнее и справедливее будет предъявить требование о возмещении страховщику.

       Одна  из наиболее острых проблем - является ли застрахованной ответственность  владельца транспортного средства, не указанного в договоре обязательного  страхования.

       Причина возникновения проблемы, вызвавшей  споры юристов, кроется в недостаточно четких формулировках изучаемого закона, позволяющих двусмысленное толкование и противоречивые выводы.

       Наибольшее  число дискуссий возникает по поводу п.2 ст.15 ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», где содержится указание о том, что по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за второй квартал 2005 года, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 10 августа 2005 года¹⁴ указывается, что согласно ст.1 Федерального закона РФ № 40-ФЗ под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, в частности за причинение вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

       В соответствии с п.2 ст.15 этого же закона по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. Поэтому, считает Президиум Верховного Суда РФ, страховая сумма подлежит выплате, если вред потерпевшему причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица, не включенного в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, независимо от того, на каких условиях заключен договор.

       При этом разъясняется, что согласно ст.14 ФЗ РФ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  у страховщика  возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

       Существует  и противоположная точка зрения по данному вопросу.

       Ю.С. Овчинникова указывает, что «формулировка  п. 2 ст. 15 данного закона «других  использующих транспортное средство на законном основании владельцев» без необходимого анализа других норм закона позволяет сделать вывод о том, что лицо, не названное в договоре страхования, является застрахованным на основании того, что является законным владельцем транспортного средства и водителем. Однако это ошибочный вывод» ¹⁵.

       По  мнению автора, закон прямо вменяет  в обязанность всем законным владельцам транспортных средств страхование  гражданской ответственности. Исключением  являются случаи, когда риск ответственности владельца застрахован иным лицом. Таким образом, владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован, возмещают причиненный потерпевшим вред в соответствии с гражданским законодательством.

       Согласно  п. 2 ст. 15 ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено два варианта страхования: с ограниченным использованием транспортных средств и без ограничений. В свою очередь, п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования; в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

       Поэтому лицо, не названное в договоре обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не соответствует признакам застрахованного лица и по существу им не является. Значит, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если виновный в дорожно-транспортном происшествии владелец транспортного средства не назван в договоре обязательного страхования гражданской ответственности.

       Из  сказанного выше следует, что введение обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств поставило перед российской правовой наукой целый ряд непростых проблем. Для их решения необходимо, во-первых, совершенствование действующего законодательства, во-вторых, механизма его реализации, в-третьих, улучшение организационной базы, а также дальнейшее глубокое и всестороннее научное исследование данного института. Важным моментом при этом является формирование уважительного и доверительного отношения каждого человека к институту обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.