Согласно ст. 949 ГК РФ Ч.2 (Неполное имущественное страхование)

договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Если же в  полисе будет сказано, что «возмещению  подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы», то решение изменится. Страховое возмещение составит 80 тыс. руб. т.е. фактически всю сумму страхового ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 2.

      Петров  решил застраховать принадлежащую  ему квартиру в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оценена по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыночная стоимость увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая страховщик отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска. Дочь Петрова в ответ заявила, что ей не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, к тому же изменение стоимости предмета договора страхования не означает, что изменяется и риск.

      Решите  дело. Изменится ли решение, если Петров застраховал квартиру, принадлежащую его дочери, в пользу своей жены? 

   Согласно  условиям задачи, страховщик отказался выплатить страховое возмещение, ссылаясь на п. ст.959 ГК РФ Ч.2 (Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования).

    Согласно п.1 ст.944 ГК РФ Ч.2 (Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования) При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

   Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

      Из  условий задачи невозможно сделать  вывод об обстоятельствах повлекших  повышение рыночной стоимости квартиры. Поэтому нельзя говорить о преднамеренном сокрытии страхователем (выгодоприобретателем) сведений об обстоятельствах влекущих увеличение рыночной стоимости квартиры (п.3 ст.944 ГК РФ Ч.2). Также нельзя сказать, что страховщика умышленно ввели в заблуждение относительно стоимости имущества (тогда страховщик не может оспаривать страховую стоимость имущества – ст.948 ГК РФ Ч.2).

      Согласно  ст. 959 ГК РФ Ч.2(Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования) в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

      Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

      В условиях задачи сказано, что дочери Петрова не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в данном районе, поэтому она не могла сообщить страховщику обстоятельства, которые существенно влияют на увеличение страхового риска.

   Согласно ст.401 ГК РФ Ч.1 (Основания ответственности за нарушение обязательства) лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

   Лицо  признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

   В нашем случае дочь Петрова или  сам Петров должны были в период действия договора позаботиться об актуальности рыночной стоимости квартиры и своевременно сообщить о её изменении страховщику.

     Также страховщик до заключения  договора страхования не воспользовался  правом на оценку имущества  путём его осмотра или экспертизы (ст. 945 ГК РФ Ч.2 Право страховщика на оценку страхового риска), а руководствовался сведениями, предоставленными страхователем.

      Таким образом, страховщик имеет право оспорить страховую  стоимость имущества, и значит окончательную сумму страхового возмещения определит суд.

    Что касается второго вопроса задачи, то Петров не может застраховать квартиру, которая принадлежит дочери в пользу жены. Так как квартира принадлежит дочери, то у Петрова отсутствует страховой интерес.

    В противном случае такая сделка будет признана ничтожной на основании ст. 930 ГК РФ Ч.2 (Страхование имущества). Согласно данной статье имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

   Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен.  
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

И ЛИТЕРАТУРЫ

  Ι. Нормативно-правовые акты 

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным  голосованием 12 декабря 1993 года [по состоянию  на 30.12.2008 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2009.- № 4.
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ  // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст.410.

                         2. Научная и учебная  литература 

1. Гражданское право: В 4 т. Том 3: Обязательственное право. Учебник // Под ред. Е.А.Суханова - М.: Волтерс Клувер, 2008.
2. Страховое право. Учебник //Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова – М.:Юнити-Дана: Закон и право, 2007.
3. Энциклопедический юридический словарь / Под общ. ред. В.Е. Крутских. М.: ИНФРА-М, 1999.