Договор банковского вклада. Защита прав вкладчиков

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ).

 

     

          2.4. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ  

                     ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

 

Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон). Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками, в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Между тем в сегодняшних реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан-вкладчиков. Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка норм Закона позволяет вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др.. Необходимо заметить, что ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон «О защите прав потребителей» предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина-потребителя19.

Действительно, чтобы на отношения банка и вкладчика распространялось действие Закона, договор банковского вклада должен быть возмездным договором об оказании услуг. Это следует из определения понятия «исполнитель услуг» в вводной части Закона. Возмездность применительно к договору об оказании услуг означает наличие у потребителя обязанности совершить исполнителю услуги встречное имущественное предоставление - вознаградить исполнителя за услугу. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ определяет как возмездный договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В случае договора банковского вклада имеет место как раз иное встречное предоставление со стороны вкладчика.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада банк, принявший сумму вклада, обязуется возвратить вкладчику эту сумму и выплатить проценты на нее. Само принятие вклада банком не входит в содержание договора, а является необходимым элементом его заключения. Необходимо заметить, что заключить договор банк обязан в силу закона, так как договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426, п. 2 ст. 834 ГК РФ). Таким образом, услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК РФ) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги20.

Правовая и экономическая цель гражданина при заключении договора банковского вклада, следует из ст. 834 ГК РФ:

          -    обеспечить сохранность количества денежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи - эта цель достигается в результате возврата банком суммы вклада;

-    обеспечить сохранение покупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции) - эта цель достигается в результате выплаты процентов на сумму вклада.

Иными словами, основная цель гражданина-вкладчика - сбережение своих денежных средств (а не извлечение прибыли)21. То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договору банковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережение денежных средств, подтверждается и терминологией, используемой в соответствующих нормах ГК РФ. Так, в ст. 843 ГК РФ указывается, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой. В ст. 836 ГК РФ предусматривается, что внесение вклада может быть удостоверено сертификатами двух видов: сберегательным и депозитным; при этом, в соответствии с вышеупомянутым письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин, а депозитного - только юридическое лицо.

 

                                                   

 

 

 

                                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

В настоящей работе были рассмотрены проблемы правового регулирования договора банковского вклада.

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

                      БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК:

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ.

3. Федеральный Закон «О банках  и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1.

4. Закон Российской Федерации  «О защите прав потребителей» (с изменениями от 17.12.1999 г., 30.12.2001 г.) от 16.01.1996 г.

5. Письмо ЦБР «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.1992 г. № 14-3-20.

6. Инструкция Сбербанка  РФ от 30.06.1992 г. № 1-р « О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (с изменениями, внесенными до 01.01.1996 г.).

7. Витрянский, В. В.Гражданское право: учебник: в 2 т. Т. 2, полутом 1 /  В. В. Витрянский, И. А. Зенин. – М.: Бек, 2000. – 681 с.

8. Васин, В. Н. Гражданское право: учебник, общая часть, особенная часть: (с комментариями и примерами из практики) / В. Н. Васин, В. И. Казанцев. -  М.: Книжный мир, 2007. - 786 с.

9. Пешкова, И. Ю. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков: труды юридического факультета Ставропольского государственного университета / И. Ю. Пешкова, Ю. А. Токарева. – Ставрополь, 2003. – 304 с.

10. Эрделевский, А. М. Договор банковского вклада: статья / А. М. Эрделевский. – М.: Юрид. лит., 1998. – 17 с.

11. Эрделевский, А. М. Сберегательная книжка: статья / А. М. Эрделевский. – М.: Юрид. лит., 2000. – 23 с.

12. Мищенко, Е. А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада: учеб. пособие / Е. А. Мищенко. – М.: Наука, 2005. – 116 с.

13. Ефимова, Л. Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада: учебник / Л. Г. Ефимова. – Волгоград: АСТ, 2003. – 284 с.

14. Агапеев, В. Е. Гражданское право: учебник. Ч. 1 / В. Е. Агапеев. - М.: Эксмо, 2007. - 702 с.

15. Агафонов, Н. Н. Гражданское право: учебник / Н. Н. Агафонов, С. В. Артеменков. – М.: Юристъ, 2007. - 719 с.

16. Арефьева, Н. Н. Банковское право: учебное пособие / Н. Н. Арефьева, И. А. Волкова, К. И. Карабанова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Волгоград: Юристъ, 2005. – 304 с.

17. Бойков, О. В. Гражданское право: учебник / О. В. Бойков, С. Э. Жилинский, В. В. Зайцев. - М.:РАГС, 2005. – 503 с.

18. Артемов, В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд. Банковское право: учебник / В. В. Артемов. – М.: Юристъ, 2002. – 308 с.

19. Попов, А. В. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада: автореф. дис. … канд. юрид. наук: 12.00.04 / Андрей Владимирович Попов. – С.- Пб., 1998. 25 с.

20. Братко, А. Г. Банковское право России: учебное пособие / А. Г. Братко. – М.: Юрид. лит., 2003. – 848 с.

21. Андреев, С. Е. Договор: заключение, изменение, расторжение: учебно-практическое пособие / С. Е. Андреев, И. А. Сивачева. – М.: Проспект, 1997. – 376 с.

22. Лазаренко, В. Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России: автореф. дис. …канд. юрид. наук: 12.00.03 /  Владимир Федорович Лазаренко. - М., 2003. – 23 с.

23. Лазаренко, В. Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Сбор. науч. трудов: вып. 4: ч. 2. – Волгоград: ВА МВД РФ, 2003. – С. 112-116.

 

1 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ.

2 Лазаренко В. Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России. // автореферат. М., 2003. С. 17.

3 Ефимова Л. Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада. // учебник. Волгоград, 2003. С 35.

4 Лазаренко В. Ф. Существенные условия договора банковского вклада. // сбор научных трудов. Волгоград, 2003. С. 105.

5 Братко А. Г. Банковское право России. // учебное пособие. М., 2003. С. 304.

6 Лазаренко В. Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России. // автореферат. М., 2003. С. 19.

7 Агапеев В. Е. Гражданское право. // учебник. М., 2007. С. 284.

8 Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1.

9 Андреев С. Е. Договор: заключение, изменение, расторжение. // учебно-практическое пособие. М., 1997. С. 201.

10 Попов А. В. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада. // автореферат. С. – Пб., 1998. С. 15.

11 Агафонов Н. Н. Гражданское право. // учебник. М., 2007. С. 513.

12 Эрделевский А. М. Договор банковского вклада. // статья. М., 1998. С. 9.

13 Эрделевский А. М. Договор банковского вклада. // статья. М., 1998. С. 15.

14 Братко А. Г. Банковское право России. // учебное пособие. М., 2003. С. 484.

15 Андреев С. Е. Договор: заключение, изменение, расторжение. // учебно-практическое пособие. М., 1997. С. 188.

16 Андреев С. Е. Договор: заключение, изменение, расторжение. // учебно-практическое пособие. М., 1997. С. 204.

17 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ.

18 Витрянский В. В. Гражданское право. // учебник. М., 2000. С. 204.

19 Артемов В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд. Банковское право. // учебник. М., 2002. С. 299.

20 Мищенко Е. А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада. // учебное пособие. М., 2005. С. 91.

21 Пешкова И. Ю. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков. // труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. Ставрополь, 2003. С. 114.