Виды кредитования бизнеса

3 ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА

Существует несколько  видов кредитов для бизнеса –  овердрафт, товарный кредит, коммерческий кредит, коммерческая ипотека, проектное  и венчурное финансирование, кредиты  индивидуальным предпринимателям. Рассмотрим каждый из них отдельно.

1. Овердрафт – это кредит, доступный физическим и юридическим лицам на срок до тридцати календарных дней. Однако при пользовании пластиковой картой срок увеличивается до пятидесяти дней. Такой вид кредитования выгоден для тех, кому необходимо быстро получить ту или иную сумму для пополнения расчетного счета без предоставления экономического и технического обоснований кредита, оформленного плана развития собственного бизнеса. Тем более что процентные ставки, как правило, невысоки, а лимит можно изменить.

2. Товарный кредит имеет следующую схему: заемщик получает необходимые для бизнеса виды оборудования. Например, оргтехнику или станки, производимые по специальному заказу за рубежом. Далее расплачивается за них. Причем, ему предоставляется возможность воспользоваться беззалоговым финансированием и получить отсрочку сроком до 364 (365) дней.

3. Коммерческий кредит подходит для той ситуации, когда покупатель не может оплатить необходимый товар или услугу в данный момент. То есть продавец предоставляет ему кредит в товарной форме. Таким образом, данную услугу могут оказывать друг другу действующие предприятия. Данный вид кредитования выгоден потому, что с его помощью не нужно замораживать производственные процессы или сокращать объем выпускаемой продукции. А это означает, что обороты продаж не уменьшаются, а прибыль растет. Срок действия коммерческого кредита – несколько месяцев.

4. Коммерческая ипотека представляет собой кредит, который берут предприниматели на покупку офисов или складов, то есть помещений, находящихся в нежилом фонде. Причем, залогом является эта же недвижимость. Сроки достаточно сжатые, ставки высокие. Так банк пытается уменьшить возможные потери.

5. Проектное финансирование требует длительного срока рассмотрения заявки и бизнес-плана (до шести месяцев). И даже после этого можно остаться без положительного ответа. Подходит для тех случаев, когда нужно приобрести ценное оборудование или объекты при помощи лизинга.

6. Венчурное финансирование подойдет Вам, если Вы планируете работать в сфере научных технологий. Услугу оказывают инвестиционные компании и специальные венчурные фонды. Кредит выдается на долгий срок и под высокий процент. Но без каких бы то ни было гарантий. Риск – максимальный, поскольку вложения могут не окупиться: научные проекты не являются изначально успешными.

7. Кредиты индивидуальным предпринимателям отличаются от кредитов, предоставляемых частным лицам. Несмотря на сходство сроков и ставок. Дело в том, что физическое лицо ежемесячно вносит n-ную сумму на кредитный счет, выделяя ее из стабильного ежемесячного жалования. То есть получаемый доход не связан со средствами, взятыми в кредит. Такая форма, как ИП, в свою очередь, рассчитывает на то, что возврат кредита принесет ощутимую выгоду и увеличит уровень доходности производства.

Данный вид кредитования связан с некоторыми трудностями. Во-первых, банки не всегда готовы идти навстречу  тем предпринимателям, которые не имеют кредитной истории и  возможности предоставить залог. Во-вторых, кредиты индивидуальным предпринимателям – это всегда риск для банка, поскольку  уровень рентабельности бизнес-идеи заемщика определить сложно.

 

 

 

4 УСЛОВИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Для того, чтобы начать разговор об условиях кредитования, нужно перечислить, что  же к ним относится. Итак, основные пункты в условиях предоставления кредитов включают:

- сумма кредита;

- цель кредитования;

- форма кредитования;

- срок кредитования;

- процентная ставка;

- обеспечение по кредиту;

- условия погашения.

Теперь  более подробно остановимся на каждом из этих пунктов.

1. Сумма кредита. Эта величина определяется, исходя их потребностей и возможностей заемщика. Минимальная сумма может составлять и 50 тыс.руб., а вот максимальная сумма кредита будет зависеть от финансового состояния заемщика ни один банк не выдаст кредит, сумма которого будет превышать финансовые возможности заемщика.

2. Цель кредита. Цели предоставления кредитов для малого бизнеса разнообразны. Кредитные средства могут быть предоставлены на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования, автотранспорта, объектов недвижимости, а также на капитальный и текущий ремонт помещений. В случае, если в кредитном договоре четко указана цель, то обязательным условием является подтверждение использования кредитных средств строго по целевому назначению. В случае не выполнения условия по цели кредита, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита. В некоторых банках существуют программы предоставления так называемых бесцелевых кредитов, но ввиду повышенного риска таких продуктов, ставки по таким кредитам значительно выше, чем по кредитным продуктам с четко обозначенной целью.

3. Форма кредитования. Кредиты малому бизнесу предоставляются как в безналичной, так и наличной форме. После заключения кредитного договора согласно платежного поручения заемщика сумма кредита перечисляется на его расчетный счет, откуда он может деньги снять по чеку или предоставить платежные поручения на перечисление средств своим контрагентам. Форма получения кредита согласуется с банком в стадии рассмотрения кредитной заявки. Кроме того, к форме получения кредита относится и форма предоставления кредитных средств. Таким образом, малому бизнесу кредитные средства могут быть предоставлены в форме кредитного договора, в форме невозобноляемой или возобновляемой кредитной линии, а также в форме рамочного соглашения. Но очень часто при кредитовании малого бизнеса с использованием линий и рамочных соглашений банк устанавливает поэтапное снижение лимита. Это делается для снижения рисков возможной неуплаты ссудной задолженности.

4. Срок кредитования. Как правило, срок предоставления кредитных средств на цели пополнения оборотных средств составляет не более года. Крайне редко, этот срок бывает больше. На инвестиционные цели кредиты предоставляются на срок до трех лет. И очень небольшое количество банков увеличивают этот срок до 5 лет. Для клиента, чем больше срок, тем меньше платеж и ниже долговая нагрузка. А для банка чем больше срок, тем выше риск. По этой причине многие банки не предоставляют кредитные средства на сроки, превышающие три года.

5. Процентная ставка. Средняя процентная ставка по кредитам для малого бизнеса составляет 16-17% годовых. Надо признаться - это не дешево. Причем, чем короче срок возврата кредита, тем ниже ставка и наоборот. Чем надежнее заемщик, тем ставка ниже.

6. Обеспечение по кредиту. На сегодняшний день практически все банки, за исключением некоторых, предоставляют кредиты для малого бизнеса под имущественное обеспечение, т.е. под залог. В качестве залога рассматривается ликвидное имущество предприятия, его учредителей. В случае отсутствия имущества у заемщика, возможно рассмотрение вопроса о предоставлении в залог имущества, принадлежащего третьим лицам. Кроме того, при кредитовании малых предприятий практически всеми банками требуется предоставление поручительств совершеннолетних членов семьи, не всех, конечно, но супруга обязательно. Совсем без обеспечения кредиты не выдаются.

7. Условия погашения. Как правило, для малых предприятий графики гашения предусматривают ежемесячное погашение основного долга, который был поделен в рамках срока кредитования на равные части. Также в платеж включаются проценты за пользование кредитом и ежемесячные комиссии, если таковые имеются. Крайне редко погашения кредита устанавливают на окончание срока действия кредитного договора. Возможно установление и индивидуального графика гашения, но это в том случае, если вы докажите, что ваш бизнес носит сезонный

4.1 Топ-20 банков России, активно финансировавших малый и средний бизнес России в 2010 году.

Двадцать  банков, которые активнее других финансировали  малый и средний бизнес России в 2010 году, предоставили предпринимателям более 218 000 кредитов на 1,2 триллиона  рублей. Увеличив на треть объемы кредитования по сравнению с 2009 годом, банки, впрочем, даже близко не подобрались к показателям 2008 года.

Лидер прежний — Сбербанк России выдавал  малым предприятиям и предпринимателям по 2000 кредитов в неделю, в итоге  потратив на их финансирование более 486 миллиардов рублей. Традиционно второй банк «Уралсиб» на четверть уменьшил количество предоставленных займов, однако их общий объем немного  увеличился — до 229 миллиардов.

Впечатляющие  результаты у банка «Траст», СКБ-Банка, ВТБ24, АлтайЭнергоБанка и, в особенности, у Юниаструм Банка, в разы увеличивших  объемы кредитования малого и среднего бизнеса по сравнению с 2009 годом. Среди региональных банков отличились тольяттинский Национальный торговый банк, замкнувший первую десятку рейтинга, и ростовский «Центр-инвест».

Самыми  дисциплинированными заемщиками могут  похвастать ЛОКО-Банк и Московский областной банк — уровень просрочки  не превысил 1% от всего кредитного портфеля.

	Банк	Объем кредитов	Количество кредитов	Кредитный портфель	Уровень просрочки
1	Сбербанк России	486 739 000  +21,68%	103 742  +24,99%	528 794 000  +5,76%	Н/д
2	Банк «Уралсиб»	229 205 006  +5,46%	15 014  -26,88%	74 963 706  +22,29%	Н/д
3	Банк «Возрождение»	94 300 000  +33,83%	736  -45,07%	48 700 000  +16,28%	11%
4	Промсвязьбанк	77 249 026  +95,24%	8604  +13,85%	25 847 187  +14,70%	2,7%
5	РосЕвроБанк	67 000 000  -	2818  -	14 800 000  -	8,6%
6	ВТБ24	40 950 398  +273,98%	33 267  -	79 359 724  +11,48%	Н/д
7	Инвестторгбанк	39 601 449  +80,66%	1433  +34,93%	21 779 871  +35,44%	5,5%
8	Национальный банк «Траст»	27 327 430  +298,36%	16 844  +214,84%	21 927 061  +108,37%	Н/д
9	Юниаструм Банк	27 203 203  +597,52%	1695  +86,06%	37 120 986  +696,76%	Н/д
10	Национальный торговый банк	22 515 077  -	2913  -	11 515 413  -	5,5%
11	Банк «Центр-инвест»	21 200 000  +35,03%	4896  +17,44%	15 200 000  -	Н/д
12	ЛОКО-Банк	20 988 231  -	2257  -	17 595 590  -	0,88%
13	СБ Банк	16 934 560  +6,00%	4550  +11,88%	10 434 761  +9,47%	1,165%
14	Акибанк	14 362 012  -	987  -	5 936 426  -	12,47%
15	АлтайЭнергоБанк	8 264 439  +182,95%	350  -34,70%	3 485 778  +48,50%	1,58%
16	Мособлбанк	7 824 012  -	268  -	8 001 524  -	0,88%
17	ИнвестКапиталБанк	7 310 881  +10,84%	485  -41,92%	2 651 659  +493,70%	3,2%
18	Балтинвестбанк	5 409 000  +74,48%	937  +40,06%	2 199 000  +46,6%	Н/д
19	ФГ «Лайф»	5 194 957  +91,07%	8452  +229,00%	6 744 239  +20,52%	18%
20	СКБ-Банк	4 533 349  +284,65%	7800  +268,27%	5 332 223  +109,91%	9,26%

Объем кредитов — сумма кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2010 году, в тыс. руб.

Кредитный портфель — совокупная задолженность по кредитам малому и среднему бизнесу на 1 января 2011 года, в тыс. руб.

Уровень просрочки — доля просроченных кредитов в кредитном портфеле на 1 января 2011 года, в процентах от объема кредитного портфеля.

 

 

5 УСЛОВИЯ ЛЬГОТНОГО КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА НЕКОТОРЫХ БАНКОВ  РФ

1. Балтинвестбанк

 Балтинвестбанк совместно  с Российским Банком Развития  предоставляет льготное финансирование  субъектам малого бизнеса в  рамках нового кредитного продукта  «Инновационный». Как уточняется  в сообщении Балтинвестбанка,  кредит выдается в размере  от 1 млн. до 150 млн. рублей на цели приобретения или модернизации основных средств производства, в частности на создание материально-технической базы предприятия, расширение действующего производства, внедрение новых технологий, включая технологии энергосбережения и повышения энергоэффективности, на развитие научно-технической и инновационной деятельности, экспортных операций и импортозамещения.

Льготное финансирование возможно только при представлении  предпринимателем бизнес-плана с  включенной в него программой повышения  технико-экономических показателей  основных средств производства, а  также при наличии у заемщика собственных средств на реализацию проекта в размере не менее 15% от его общей суммы.

В приоритетом порядке  будут рассматриваться заявки компаний, предлагающих инновационную продукцию  для российского рынка. Подтверждением «инновационности» является либо наличие  у заемщика патента (или лицензионного  соглашения на его использование) на изобретение, промышленный образец  или полезную модель, либо представление  патентной заявки, принятой к рассмотрению в соответствии с требованиями законодательства РФ, либо — при необходимости  — внешнее экспертное заключение.

Срок кредитования может  составлять до семи лет. Процентная ставка по кредиту определяется индивидуально, но не превышает 11% годовых.

 

2.  Банк 24.ру (Свердловская область)

Программа льготного кредитования в Банке24.ру реализуется совместно  со Свердловским областным фондом поддержки  малого предпринимательства.

Предприниматели, планирующие  инвестиции в приоритетных для развития Свердловской области отраслях, или  территориях со сложными условиями  хозяйствования имеют возможность  получить в Банке24.ру льготный инвестиционный кредит.

К приоритетным отнесены сферы  деревообработки, переработки сельскохозяйственной продукции, ЖКХ, внутреннего и въездного  туризма, производство медицинского оборудования, изделий медицинского назначения и  лекарственных средств, текстильное  и швейное произвдство, услуги социальные по дневному уходу за детьми, производство готовых металлических изделий, производство машин и оборудования, производство электрооборудования.