3. Страхуемые  и нестрахуемые риски

    Большинство  чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

    Нестрахуемый  риск – это риск, страхования  которого избегает большинство страховых  компаний из-за того, что вероятность  связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

    Иногда  нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

    К нестрахуемым рискам относятся:

1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.
3. Производственные риски – опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

    Страхуемый  риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

    К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
3. Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

    Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.
2. Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.
3. Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар – это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.
4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных. Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.
5. Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми  для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба). Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

Заключение

    В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера, так или иначе, влияет на социально-экономический  потенциал страны. В связи с  этим «набор» рисков учитывается  различными субъектами в своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и минимизации риска в предпринимательской деятельности, которая является  основой для достижения качественных сдвигов.

    Чтобы преодолеть отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления рисков, и направить социально-экономический процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую структурированность, необходимо с большим вниманием, чем это делалось до сих пор, рассматривать особенности формирования конкурентного страхового рынка и обеспечить стабильное правовое поле для страхового бизнеса.

    Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, создает  экономические предпосылки для  непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы  для их предотвращения и уменьшения. Страхование, таким образом, активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использования. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство.

    Сейчас  страховые компании сами устанавливают размеры страховых тарифов, вкладывают временно свободные средства в ценные бумаги, банки. Для контроля за страховыми компаниями создан Росстрахнадзор, который выдает лицензии, может выезжать с проверками компаний на предмет соблюдения законодательства.

Литература

1. Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под ред. Л.А. Дробозиной, М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
2. Финансы: Учебник/ В.М. Родионова, Ю.Я. Вавилов./Под ред. В.М. Родионовой, М.: Финансы и статистика, 1993.
3. Портфель делового человека. Страховой портфель. –М.: Соминтеэк, 1994.
4. Рейтман Л.И. Страховое дело. –М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
5. Камаев В.Д. Экономика и бизнес. –М.: МГТУ им. Баумана Н.Э., 1993.
6. Речмен Д.Дж., Мескон М.Х. Современный бизнес. –М.: Республика, 1995.