в характерном для России хроническом недостатке денежных средств у субъектов российского рынка для выплаты заработной платы, финансирования оборотных средств, что связано со значительной частью денег, циркулирующих в теневой экономике, уходящей от налогообложения, и бегством национального капитала за рубеж (денежные средства, оседающие на счетах офшорных компаний и в иностранных банках).

       Анализируя  пути развития форм стоимости и закономерности товарного обращения, К. Маркс открыл закон денежного обращения.

       Сущность  его в том, что количество денег, необходимых для выполнения функции  средства обращения, должно быть равно  сумме цен реализуемых товаров, деленной на число оборотов (скорость обращения) одноименных денежных единиц. Закон денежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем их цен и скоростью обращения денег.

       Таким образом, количество денег, необходимых  для обращения, изменяется прямо пропорционально сумме цен реализуемых товаров, проданных в кредит, а также размеру наступивших платежей, не включая взаимопогашаемые обязательства, и обратно пропорционально скорости обращения денег.

       Наблюдаемое в настоящее время постоянное отклонение от общего закона денежного обращения обусловлено функционированием не полноценных денег, а знаков стоимости.

       В результате выпуск бумажных денег, превышающий  пределы потребностей, определяемых законом денежного обращения, неизбежно влечет за собой повышение общего уровня товарных цен.

       Количество  денег в обращении зависит от цен товаров и услуг, а не наоборот. Цены товаров, являясь денежным выражением товарных стоимостей, складываются до обращения, в обращение же поступает количество денег, необходимое для реализации данной суммы товарных цен.

       Цены  товаров в среднем определяются стоимостью товаров и стоимостью самих денег.

       Рассмотренный закон денежного обращения относится  к любому виду денег. Вместе с тем существуют и особые законы обращения металлических, бумажных и кредитных денег.

       Особенность металлического обращения заключается в том, что количество денег в обращении всегда поддерживается на необходимом уровне, т.е. в обращении не может быть ни излишка, ни недостатка денег.

       В условиях бумажно-денежного обращения, как правило, выпускается денег больше, чем требуется золота для обращения. Избыточный выпуск бумажных денег влечет за собой их обесценивание. Чем большая часть товаров продается в кредит, тем меньшее количество денег требуется в обращении.

       Денежное  обращение является постоянным элементом  процесса воспроизводства. На количество денег, необходимых для обращения, влияют разнообразные факторы, которые зависят от условий развития производства.

       С экономическим развитием государства  происходит количественный рост массы  денег в обращении при одновременном снижении удельного веса налично-денежного оборота.

       Широкое применение таких кредитных инструментов обращения, как чеки, векселя, платежные карточки, наряду с традиционно существующими формами безналичных расчетов все больше сужает сферы обращения наличных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Зарубежный опыт регулирования денежного обращения и возможность его применения в РФ

       Важнейшей составляющей экономики любого государства  является денежное обращение, Сложное  переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению - движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

       Процессы  глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любом ораны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

       Именно  поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

       В начале эпохи бурного развития электронных  технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам» и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более «чистыми и технологичными», более дешевыми, более безопасными и т. д. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев ГТ-платежей достаточно сдержанно. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии (так же, как левая и правая рука, - взаимно дополняют друг друга).

       На  различных международных форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег, нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги - король!») Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монеты в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Вместе с тем уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише (Jean-Claude Trichct), Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея авторов проекта (Европейского совета по платежам - ЕРС, European Payments Council) заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Проект осуществляется во временных рамках, рассчитанных до конца 2010 года (рис. 1). Как видно из схемы, к началу 2008 г. основные элементы системы уже должны работать. Логика авторов (которых, разумеется, активно поддерживают ведущие мировые «карточные» компании) достаточно известна. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа.

       Действительно, расходы на обработку наличности достаточно велики и продолжают расти. Так, например, расходы Федеральной резервной системы США на кассовые операции, составлявшие в 2005 г. 398 млн. дол., выросли в 2006 г. до 419 млн дол. (источник: www.fedcralreserw.gov).

       Достаточно  велики и издержки производства новых  банкнот - для замены выведенных из обращения или дополнительной эмиссии.

       В связи с этим стоит учесть, что  к населению развитых европейских  стран в связи с расширением  Евросоюза добавляются государства, в которых население менее приспособлено к участию в безналичных расчетах.

       Грэхем  Левинсон (Graham Levinsohn) в выступлении на конференции ESTA 2006 в Валенсии отметил, что VISA и MasterCard «объявили войну» наличности в союзе с ЕРС, забыв о некоторых важных моментах. По его мнению, которое поддерживают, например, национальные банки Бельгии и Нидерландов, Европейская ассоциация финансового менеджмента и маркетинга (EFMA-The European Financial Management & Marketing Association, которая включает в себя европейские банки, страховые компании и другие финансовые институты), Национальный совет потребителей (NCC - National Consumer Council, Великобритания) и другие организации, при решении вопросов перехода к безналичным платежам нужны более тщательные исследования. А самое главное - учет мнения потребителей.

       По  данным исследований, приведенным в  докладе Левинсона, слухи о чрезмерной дороговизне банкнот для экономики несколько преувеличены. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости использования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода от сеньоража в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

       Весьма  существенными являются и преимущества наличных денег:

       очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях;

       моментальное  осуществление расчетов;

       отсутствие  необходимости в специальной (и  постоянно действующей) инфраструктуре;

       легкость  применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);

       возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства;

       анонимность использования.

       В реальной экономике потребление  наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить. Потребитель в любом случае стремится получить привычный и удобный для него платежный инструмент. Довольно часто это происходит в розничной торговле при получении сдачи («cash back»), за 2000-2003 гг. рост изъятий составил около 40%, или через банкоматы.

       Что касается России, большинство наших  сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г, граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.

       Казалось  бы, парадокс, но при увеличении числа  банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. Для того, чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег с банковских карт, такие затраты не нужны. По сообщениям средств массовой информации, уже 2004 г. стал в Великобритании рекордным по количеству мошенничеств с кредитными и дебетовыми картами. В течение года преступникам удалось похитить почти 500 млн фунтов стерлингов, несмотря на введение новых технологий защиты. Считалось, что надежность карточных систем повысит широкое внедрение микрочипов, Однако мошенники стали похищать еще больше карт, которые зачастую даже не доходили до своего законного владельца. В целом потери выросли в 2004 г. на 20%, что составило примерно 10 украденных фунтов на каждого взрослого жителя страны.

       Для того,  чтобы  воспользоваться  банковской картой с чипом и PIN-кодом, мошенники все чаще воруют личные данные ее держателя и его банковские реквизиты. Если ранее для использования чужой карты было достаточно подделать подпись, то теперь основной ущерб приносит незаконное использование карт по удаленному доступу для покупки товаров по телефону иди заказа их по почте или Интернету. Количество подобных преступлений увеличилось на 24%, а ущерб составил 150 млн фунтов. На втором месте стоит мошенничество с подделкой пластиковых карт: его объемы выросли на 17% при нанесенном ущербе в 130 млн фунтов. На 75 млн фунтов наказали обладателей карт аферисты, совершающие преступления непосредственно у банкоматов. Этот вид мошенничества растет с катастрофической скоростью - подобных преступлений стало больше на 81%.

       В последующие годы ситуация стала  еще более сложной, причем во многих странах.

       Не  спасает и техническая надежность систем электронных платежей.