Страхование: сущность, значение, организация, функции, формы

При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

·       Программу развития страховых операций  на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты

·       Правила или условия страхования по видам операций

·       Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов

·       Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов

Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.

Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право:

        Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний

        Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям

        Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами

        Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

По организационно-правовой форме среди страховых компаний преобладают акцио­нерные общества закрытого и открытого типов. Значительная часть страховщиков функционирует в виде обществ с ограни­ченной ответственностью.
Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных стра­ховых организаций на территории России. При этом их доля в уставном капитале учреждаемой страховой организации не должна превышать 49%. Таких совместных страховых компаний на территории России насчитывается более 70. Наиболее круп­ные из них — «Ост-Вест Альянс», «RUS-AIG».
Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г. предусматривает возможность деятельности на территории России страховых организаций, являющихся дочерними общест­вами по отношению к иностранным инвесторам (основным ор­ганизациям), а также страховщиков, доля иностранных инвесто­ров в уставных капиталах которых превышает 49%, если иное не установлено Законом. Не допускается проведение такими страхо­выми организациями (страховщиками) страхования жизни, обя­зательного страхования, обязательного государственного страхо­вания, имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Это ограничение на осуществление указанных видов страхования не распространяется на дочерние общества иностранных страховых компаний, если лицензии на них были получены ими до введения в действие указанного За­кона № 204-ФЗ.
Этим Законом установлена также предельная доля (квота) уча­стия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, — 15%.[3] Предусмотрен Законом и определенный механизм ее обеспечения.
На российском страховом рынке действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестрахо­вочные организации. Преобладают в настоящее время универ­сальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также пере­страхованием рисков.
Все крупнейшие страховые компании (РОСНО, Ингосстрах, Росгосстрах, Альфастрахование, Ресогарантия, и др.) являются универсальными. Из узко­специализированных компаний можно назвать страховые меди­цинские организации, которых насчитывается около 60.

3) Общество взаимного страхования- представлен юридическими и физическими лицами, которые объединили свои усилия для страхования защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом о взаимном страховании.

4) Страховые агенты — физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент вы­полняет следующие основные функции:

-поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;

-разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить макси­мальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

-согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страхо­вой ответственности и регулирования тарифов;

-получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

-консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

5) Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпри­нимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховате­ля либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намере­нии осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилага­ются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и дан­ные о руководителях — для юридических лиц.
Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — най­ти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и пол­ную информацию о страхователе, предмете страхования, веро­ятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультиро­вание страхователя по вопросам выполнения договора страхова­ния, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними дого­вором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем.
Страховое дело в Российской Федерации функционирует в рамках законо­дательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за» соблюдением ими законов, правил и договоров страхования,как уже было отмечено, осуществляет Феде­ральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение про­грамм развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.
Такие органы существуют в большинстве стран. В России с 1993 по 1996 гг. в качестве государственного органа страхо­вого надзора действовала Федеральная служба России по над­зору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая преобразована в Департамент страхового надзора при Мини­стерстве финансов РФ.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» этот орган именуется Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [ФОНСД].
На функционирование страхового рынка существенное влия­ние оказывают общественные объединения страховщиков — ас­социаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государ­ственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.
На российском страховом рынке действуют более 40 ассо­циаций, преобладающая часть которых создана в регионах. Имеются и специализированные ассоциации, в частности, ассо­циация страховых медицинских организаций. На общероссий­ском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации — Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов страхового рынка дейст­вуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рей­тинг-бюро и другие организации, формирующие страховую ин­фраструктуру.
Страхование и страховой рынок в целом обеспечивают непре­рывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желае­мый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики стра­ны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

                                                                                 Таблица 1.
Структура страхового рынка России в 1 полугодии 2009 года (официальные и реальные данные)

По данным таблицы можно сделать вывод, что официальные данные и реальный рынок существенно не отличаются.

Глава 3. Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.

Методы регулирования страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта:

как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора;

как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.

Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Среди перспективных направлений развития российского страхового рынка можно выделить:

а) развитие страхования жизни в силу важной роли, которую этот вид страхования играет в обеспечении безопасности граждан и мобилизации капитала;

б) страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами, которое широко практикуется в других странах и крайне важно с точки зрения нормальных транспортных отношений России с соседними странами.

Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;

установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;

система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;

контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;

установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;