Пассивные операции

Пассивные операции 

Пассивные операции коммерческого банка —  это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.

Назначение  операций коммерческого банка состоит  в следующем:

обеспечение ресурсами деятельности банка;

формирование  дополнительных источников средств  для производительного использования в экономике;

увеличение  доходов физических и юридических  лиц, получающих банковские проценты по вкладам;

рост  собственного капитала банка;

создание  резервных фондов страхования банковских операций. 

Пассивные операции — операции по мобилизации  средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги). 

Основные  пассивные операции коммерческого банка — депозитные. 

Депозитные  операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев. 

К пассивным  операциям относятся и различные  сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка). 

К пассивным  операциям коммерческого банка можно отнести:

создание  и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;

депозитные  операции;

межбанковские займы на внутреннем и внешнем  рынке (рис. 74). 

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

депозиты  до востребования;

 срочные  и сберегательные депозиты. 
 

Рис. 74. Привлеченные средства коммерческого  банка

Активные  операции 

Активные  операции коммерческого банка —  это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. 

Активные  операции коммерческого банка —  это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Все кредитные операции можно сгруппировать следующим образом (рис. 75): 
 

Рис. 75. Классификация кредитных операций 

Активные  операции банков — это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или без него, но в любом случае для ее получения необходимо наличие отчетных финансовых документов, характеризующих финансовое положение заемщика, с тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.