Продолжается  создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила  расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт.

     Рынок платежных карт в России развивается  динамично и представлен как  российскими платежными системами, так и международными.

     По  состоянию на 1 января 2000 года на территории России эмиссию карт осуществляли 333 кредитные организации.

     Несмотря  на то, что российский рынок платежных  карт начал развиваться сравнительно недавно, динамика насыщения обслуживающей  банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей.

     Рынок пластиковых карт в России развивается  по двум - очень мало зависящим друг от друга – направлениям, отмечает журнал «Профиль». Первое - добровольно-принудительная выдача пластика по зарплатным схемам. Второе - использование карт, как и принято во всем цивилизованном мире, в качестве платежно-кредитного средства. Но пока побеждает первое направление.

     Однако, клиенты таких банков, как «Русский Стандарт», «Первое О.В.К.», «Импэксбанк», « Росбанк» могут рассчитывать на получение кредитных карт. Лимит кредита по таким карточкам составляет $1-3 тысячи. Существуют и элитные карточки, которые, правда, стоят намного дороже и не доступны пока представителям среднего класса.

     Огромный  платежный кризис, который деформировал многие элементы безналичных расчетов:

• объекты расчетов (ими нередко являются долги);
• формы расчетов
• способы платежа
• платежные инструменты (широко распространены всякого рода квитанции, расписки и т.п.).

     Размеры неплатежей в РФ в мае 1998 г. превысили 2 трлн. деноминированных рублей.

     Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, значение которого ограничено денежной сферой. Он оказывает негативное влияние на различные стороны экономики РФ; создает серьезные препятствия нормальному осуществлению хозяйственной деятельности предприятий и организаций. Так, непоступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность предприятий приобретать необходимые им материальные ресурсы.

     Характерное проявление кризиса неплатежей - задержки с выдачей -заработной платы рабочим  и служащим, что сопровождается ухудшением их материального положения, ограничением объема платежеспособного спроса на товары и услуги.

     Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают немалое влияние на образование бюджетного дефицита, что ограничивает возможность расходования средств государством.

     Велико  влияние платежного кризиса на уменьшение капиталовложений.

     Наличие платежного кризиса обусловлено  многими причинами, в том числе  относящимися к сферам производства и обращения. Здесь важно, что  влияние различных причин происходит не обособленно, а при их взаимосвязи  и взаимодействии.

     Факторы сферы производства включают охвативший значительную часть экономики спад производства, уменьшение объема капиталовложений, снижение рентабельности, убыточность большого числа предприятий этой сферы.

     Особое  место среди факторов, влияющих на существование и развитие платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение ряда лет денежно-кредитная политика, направляемая на уменьшение массы денег в обороте. Основная задача такой политики состояла в том, чтобы с помощью ограничения объема денежной массы преодолеть инфляцию, уменьшить платежеспособный спрос и тем самым оказать воздействие на предотвращение роста цен.

     Однако  применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию в обороте различных способов безналичных расчетов, в том числе с помощью бартера, зачетов, векселей, на долю которых в последние годы приходилась преобладающая часть расчетов.

     Для преодоления платежного кризиса  целесообразно проведение широкого круга мер как в. сфере производства, финансовой деятельности, бюджета, так и в сфере организации расчетов в интересах обеспечения оборота необходимой массой платежных средств.

     Из  краткого изложения основных особенностей проведения безналичных расчетов в России следует вывод о наличии большого поля деятельности для всех отечественных банков по налаживанию цивилизованной платежной системы, а по сути — создания ее заново.

     Отсюда  вытекает задача коренных преобразований в данной сфере. В ходе этих преобразований, с одной стороны, устраняются негативные последствия влияния переломных процессов в экономике на расчеты, с другой — разрабатываются применительно к условиям России и внедряются новейшие расчетные технологии, используемые в мировой практике. Отсюда можно судить о грандиозности проблемы становления эффективных, отвечающих требованиям экономики, безналичных расчетов.

     За  короткий срок – немногим более 5 лет  Банк России провел апробацию в порядке  экспериментов, а затем широко внедрил  электронные технологии межбанковских  расчётов на внутри- и межрегиональном  уровнях. В основу технологий положены особенности оформления и использования  электронных документов.

     Весьма  динамично развиваются Банком России электронные расчёты. Так, из 89 регионов РФ внутрирегиональные и межрегиональные  электронные платежи проводились  в 1996 г. в 45 регионах, в 2000г. – в 75. На последнюю дату сумма электронных платежей без использования бумажной технологии составила почти ¾ от всего объема межбанковских расчётов, проводимых в системе Банка России.

     При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка  России используются как полноформатные электронные документы, не требующие  сопровождения расчетными документами  на бумажных носителях, так и электронные  документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

     Наибольший  удельный вес в 1999 году имели электронные платежи, осуществляемые с применением полноформатных электронных документов, как по количеству (50,9%), так и по сумме (70,4%). Доля платежей, осуществляемых на основании электронных документов сокращенного формата, в 1999 году составила по количеству 46,5%, а по сумме 25,6%. Доля телеграфных и почтовых платежей незначительна: она составила по количеству 0,4 и 2,2%, по сумме - 3,1 и 0,9% соответственно.

     Платежи, совершенные через Банк России электронным  способом без использования бумажной технологии, составили в 1999 году по количеству платежей 73,8%, по сумме - 73,0%; платежи с использованием бумажной технологии - 26,2 и 27,0% соответственно (см. Приложение 5).

     Заключение

     Я постаралась в этой работе осветить вопросы функционирования безналичных расчётов в России, остановиться на некоторых проблемах, связанных с ними.

     Основной  вывод, который я могу сделать, связан с тем, что в связи с переходным характером экономики России в платежной системе проводятся коренные преобразования. Они сопровождаются сложными коллизиями и противоречиями.

     Решение различных правовых, технических, экономических  и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и в конечном счете повысить ликвидность, рентабельность банков, а также эффективность денежно-кредитной политики.

Приложение 1: Стадии аккредитива

Приложение 2: Виды аккредитивов

 

Приложение  3: Порядок расчетов платёжными требованиями-поручениями

 

 

1 - поставка товара (оказание услуг);

1а - передача  платежного требования-поручения  в банк покупателя;

2 - расчетные  документы передаются покупателю для акцепта;

3 - акцептованные  расчетные документы возвращаются  в банк, где производится списание средств со счета покупателя;

4 - перевод средств  в банк поставщика и зачисление  средств на счет поставщика;

5 - сообщение  поставщику о зачислении средств  на его банковский счет.

Приложение  4: Процесс обращения переводного векселя

 

Приложение  5: Структура платежей, совершаемых через платежную     систему Банка России, по видам технологий (по количеству)

 

Список  использованной литературы

1. Федеральный закон « О Центральном  банке Российской Федерации ( Банке  России)» от 26.05.95
2. Федеральный закон « О банках и банковской деятельности» от 03.02.96.
3. Положение ЦБ РФ « О безналичных расчётах в России» №2-П 12.04.2001 г.
4. Указание ЦБ РФ « Об установлении предельного размера расчётов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами по одной сделке» от 14.11.2001 № 1050-У.
5. Гражданский кодекс РФ, часть вторая, от 01.03.96.
6. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001.
7. Казимагомедов А.А, Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М. Финансы и статистика., 2001
8. О.Ю. Свиридов, Деньги, кредит, банки/ серия « Учебники, учебные пособия» - Ростов – на - Дону: Феникс, 2000.
9. А. Г. Мнацаканян., Деньги и кредит, Калининград: Янтарный сказ, 2000.
10. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
11. Березина М.П. Безналичные расчёты в экономике России. Анализ практики. – М.: Изд. АО «Консалтбанкир», 1997.
12. Березина М.П. Безналичные расчёты в России: особенности организации и направления развития. « Финансы» №4 – 2001.
13. Юлия Аракчеева, Жизнь без наличных, «Профиль» №29 (12.08.02)
14. В работе использованы материалы, представленные на сайте www.budgetrf.ru - « Бюджетная система РФ».