Основные направления эволюции кредитных денег

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы.

Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками  состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и  новая форма кредитных денег - чек.

Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной  в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

- именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

- предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;

- ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном  учреждении. Самой не сложной операцией  является расчет между клиентами  одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего, интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель - облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика, по отношению к чекодателю по оплате чека, имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное  завершение оборотов осуществляется в  момент зачисления денег либо зачетом  взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые  доставляются частным лицам безденежным  платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет  от необходимости и сами банки  держать в кассах большие и  непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижении научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ.

Расширение практики безналичных  денежных расчетов, механизация и  автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  более совершенных поколении  ЭВМ обусловили возникновение новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных  денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

На основе распространения  ЭВМ в банковском деле появилась  возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также  позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые  карточки получили в розничной торговле и сфере услуг. [1, C.735]

 

 

 

4. Роль кредитных денег в экономике

 

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. [4, C.41-45]

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая  категория зародилась еще в рабовладельческом  обществе, когда деньги предоставлялись  в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно  раздвинуть рамки общественного  производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той  или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет  перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

В-третьих, кредит содействует  экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные  средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий  рост безналичного оборота, ускорение  движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет  функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В мире существуют различные  системы денежного обращения, которые  сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим  компонентам денежной системы относятся:

1) национальная денежная  единица, в которой выражаются  цены товаров и услуг;

2) система кредитных и  бумажных денег, различных монет,  которые являются законными платежными  средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии денег,  т.е. законодательно закрепленный  порядок выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования  денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменяны на  золото, а само золото вытеснено  из обращения.

Выпуск как бумажных, так  и кредитных денег оказался в  современных условиях монополизирован  государством. Центральный банк, находящийся  в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных  и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот - это  движение денег в наличной и безналичной  формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и  расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают  налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение  представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных  монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и  экономических особенностей отдельных  стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек  обращения;

2) ускорение денежного  оборота;

3) удобство безналичных  расчётов.

Однако в некоторых  сферах экономической жизни наличие  денег сохраняет свою значимость. Во-первых, в сделках, где одной  из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень  незначительная часть населения  пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных  потрясений большинство экономических  агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может  выступать средством уклонения  от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и  безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят  из одной в другую сферу денежного  обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное  с тем, что необходимые для  покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости  при каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности  получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько  же наличных денег надо имеет на руках.

 

Заключение

 

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют  функции денежного капитала и  постепенно вытесняют из денежной системы  натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

Средство платежа - наиболее развитая функция денег. Она развивалась  на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние  банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта  функция денег формирует основу для появления кредитных денег.