Інноваційні продукти і технології на ринку банківських послуг

Інноваційні продукти і технології на ринку банківських послуг

 

О.Мошенець

В останнє  десятиліття суттєво змінився вигляд банківського сектора України, а  разом із ним і асортимент послуг, які кредитнофінансові установи надають своїм клієнтам, і технології, що використовуються при цьому.

 

Мобільний банкінг

 

Сьогодні  складно уявити українця навіть у  найвіддаленіших куточках країни без  мобільного телефону, однак ще на початку 2000-х років їхніх власників  було зовсім небагато. Не дивно, що й  послуга мобільного банкінгу в той час для українських фінансових установ була серйозною інновацією. СМС-інформування про здійснення операції по рахунку та функція запиту залишку на рахунку сьогодні вже стали звичними для більшості банківських клієнтів. Однак у свій час це була важлива інновація, завдяки якій підвищилися безпека транзакцій та інформованість клієнта про стан його рахунку.

 

Багато  банківських установ розширювали  перелік операцій через мобільний  телефон, які можна було здійснити  за допомогою СМСповідомлень. З поширенням смартфонів значно збільшилися і можливості мобільного банкінгу, тому банкіри продовжують розширювати перелік продуктів для різних моделей девайсів. За допомогою мобільного телефону сьогодні можна здійснити більшість операцій із власними рахунками. На думку експертів, мобільний телефон замінить пластикову картку як засіб платежу, широке поширення якого відбудеться вже через кілька років. Ідентифікація клієнта буде відбуватися завдяки NFC-чіпам, вбудованим у телефон. Спектр можливих операцій буде досить широкий: залишок по рахунку, платежі, перекази коштів, кредити однієї фізичної особи іншій тощо. Більш того, ідентифікація клієнта банком у відділенні також стане можливою просто за допомогою телефону, потреба у паспорті зникне. Сьогодні ця тенденція з’явилася на ринках США і Європи, де ідентифікація вже відбувається навіть за адресою електронної пошти клієнта.

 

Динамічні СМС-паролі

 

У 2000 році вперше на українському ринку банківських  послуг були впроваджені одноразові динамічні паролі для Інтернет-банкінгу за рахунок прив’язки картки до номера мобільного телефону. Кожна Інтернет-транзакція підтверджується одноразовим динамічним паролем, який висилається в СМСповідомленні на телефон клієнта – така комбінація робить платежі максимально безпечними. Використання одноразових паролів дозволяє уникнути шахрайських операцій в Інтернет-банкінгу, і сьогодні багато фінансових установ активно застосовують цю технологію.

 

Прозорі мережі

 

У 2005-2006 роках  банки почали масово здійснювати  ренбрендинг. Одні – з метою дорожче продатися, інші – які вже мали іноземного власника – з метою стандартизації своєї філіальної мережі в країнах присутності. У будь-якому випадку, це поклало початок новій ері в українському банківському світі – транспарентності та орієнтації на масового споживача. Раніше відділення банків були закритими, часто із ґратами, працювали непрозоро, і споживачі боялися в них заходити. Банківські відділення сьогоднішнього дня – відкриті та привітні, зі зрозумілою та простою комунікацією. Такі зміни сприяли підвищенню ступеня проникнення банківських послуг на споживчі ринки.

 

Зона 24

 

З розвитком  українського фінансового ринку  зростають і рівень грамотності  споживачів, і їхні вимоги до банківських  послуг. Тому сьогодні наявність цілодобової  зони обслуговування у відділеннях фінансових установ швидше норма, ніж виняток. Однак ще п’ять років тому можливість самостійно провести операцію або зняти готівку в будь-який час доби в окремій зоні банку було майже неможливим. За допомогою «Зони 24» клієнт може самостійно управляти своїми рахунками, одержати консультацію фахівця call-центру, залишити заявку на одержання послуги, записатися на обслуговування в будь-яке відділення банку . Практично кожна «Зона 24» оснащена банкоматом, модулем поповнення готівкою CashІn, телефоном доступу до інформаційної служби. Цей напрямок продовжуватиме вдосконалюватися.

 

У найближчому майбутньому можна  чітко прогнозувати розширення можливостей  дистанційного обслуговування клієнта (альтернативних каналів продажів), а також розвиток функціонала платіжної картки, яка незабаром зможе стати універсальним високотехнологічним фінансовим продуктом, зібравши та синхронізувавши на своїй платформі ключі доступу до бонусів, партнерських програм, програм лояльності, кредитів, обмінно-валютних операцій, грошових переказів тощо.

 

Електронний залишок

 

Ще одна банківська інновація, яка привертає увагу, – впровадження «електронного залишку» у касах банку, що дозволяє скоротити витрати на обіг монет, оскільки залишок менше однієї гривні зараховується на рахунок мобільного телефону клієнта або у вигляді електронного ваучера. Правда, не всі українці сприйняли цю технологію, адже будь-яка інновація вимагає певного розвитку ринку. Крім того, технологію роботи без монет планували також впровадити в магазинах, однак торговельні мережі виявилися не готові до масового впровадження. Цікаво, що Національний банк України вже робив спроби вивести з обігу монети номіналом 1 і 2 копійки. За словами банкірів, собівартість виробництва цих монет збиткова для держави. Однак, незважаючи на те, що населення їх практично не приймає, офіційно з ужитку вони поки що не виведені.

 

Продуктові новації

 

Золото  завжди було надійним механізмом інвестування, проте «золотий депозит» став новацією для українців у кризу. Крім того, у кризу особливою популярністю серед українців став користуватися  депозит з можливістю швидкого доступу до заощаджень, що дозволяє накопичувати та користуватися коштами одночасно. Проривом на ринку кредитування останніх років стало впровадження плаваючої процентної ставки, що дозволило застосувати адекватний ринковий інструмент для зниження ризиків у середньостроковому та довгостроковому кредитуванні і таким чином фактично повернути на ринок іпотеку після кризи 2008-2009 років – у новому форматі конкурентної пропозиції.

 

Інтернет-банкінг

 

Проривом  у банківських технологіях останнього десятиліття та ключовою новацією майбутнього десятиліття буде Інтернет-банкінг, який сьогодні пропонується клієнтам більшістю банків. Стрімкому розвитку дистанційного доступу до свого рахунку та здійсненню операцій по ньому сприяє зростання українських інтернет-користувачів. З одного боку, Україна входить у топ-10 країн Європи за кількістю юзерів, а з іншого – через низьке проникнення в регіони має ще й високий потенціал зростання Інтернет-аудиторії у майбутньому. Для банків це відкриває великі можливості, і експерти роблять основну ставку саме на розвиток віддаленого банкінгу.

 

Термінали

 

На відміну  від західних країн, POS-термінали  в торговельних мережах не привели  до глобальної революції в українському безготівковому просторі. Однак сьогоднішні 5% безготівкових операцій з платіжними картками все-таки змушують банкірів вірити в посилення цього тренда у найближчі п’ять років. У майбутньому POS-термінали будуть встановлювати самі торговці, оскільки в оплату будуть прийматися не пластикові картки, а інформація з NFC-чіпів, вбудованих у телефон. Тим часом, термінали самообслуговування, що з’явилися кілька років тому набирають популярності як у банківських відділеннях, так і за їхніми межами. Розширюється й перелік доступних операцій – від операцій з картами та переказом коштів до оплати інших різноманітних послуг.

 

Зміна моделі

 

У період до 2005 року в банківській системі  переважала сервісна модель роботи, у  центрі якої був не клієнт, а продукт. Клієнти повинні були самі приходити  в банк за продуктом або послугою, тобто виступали у ролі «прохача». Останнім часом банківське обслуговування почало змінюватися у бік так званої «моделі продажів». Найбільш показовим моментом зміни моделі стало динамічне зростання кредитування населення у 2006-2007 роках. Це саме сприяло розвитку технологічних платформ банків і вдосконаленню скорингових моделей оцінки ризиків. У торговельних точках почали масово з’являтися представники банків, що ще у 90-х роках складно було собі уявити. Ця тенденція буде визначальною й надалі. Банки почали використовувати торгівельний канал для просування й інших банківських продуктів: кредитних та дебетних карт, Інтернетбанкінгу , депозиту/кредиту готівкою на поточні потреби фізичних осіб тощо. Тобто такі точки продажів фактично стають повноцінними відділеннями. Ця тенденція ще раз підкреслює закономірність та застосування учасниками ринку інноваційних технологій, що забезпечують можливість швидкого прийняття якісних рішень відносно оцінки потреб клієнта та його ризиків.