Кредитная политика коммерческого банка

готовность  персонала банка к работе с  различными категориями заемщиков;

процентная  политика банка в области выдаваемых кредитов;

потенциальные и уже существующие заемщики банка.

Практика  показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

разработка  ряда внутрибанковских нормативных  документов по кредитованию;

управление  кредитным риском;

управление  кредитным портфелем.

Общие положения  и ЦЕЛИ кредитной политики

В нашей стране вопрос о необходимости  разработки кредитной политики до настоящего времени остается острым и на него до сих пор нет однозначного ответа. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.

Разработка  и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

допускать только такой характер риска, который  позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;

создать высокопрофессиональный коллектив  кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;

предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям  банка;

способствовать  развитию долгосрочных отношений с  клиентами, приносящими доход:

избегать  использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основой кредитной  политики должны стать два главных  принципа: надежность и доходность размещения средств. Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.

Банки должны способствовать подъему отечественной  экономики и вносить свой вклад  в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий  и ликвидацию негативных последствий  кризиса неплатежей. С учетом этого  основными направлениями кредитования банка должны стать:

предоставление  кредитов в оборотные средства крупных  промышленных предприятий;

кредитование  предприятий и организаций для  реализации конкретных коммерческих проектов;

кредитование  организаций-нерезидентов в валюте;

кредитование  населения;

кредитование  банков.

Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода  к анализу кредитных рисков и  принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.

Необходимо  вводить систему жесткого мониторинга  состояния ссудной задолженности  и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно  принять необходимые меры. Подтверждение  этому данные статистики: доля просроченных кредитов кредитного портфеля российских банков за 1999 г. снизилась на 51%.

Аппарат управления кредитными операциями и  полномочия сотрудников банка