Кредит: сущность, функции, классификация.

7. По числу кредитов.

Кредиты, предоставленные  одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.

Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения.

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита.

Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

 

10. Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные  ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

Коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам  на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.

Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно - финансовых отношений.

Коммерческий  кредит.

Коммерческий  кредит можно охарактеризовать как  кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в  виде отсрочки платежа за проданные  товары. Он предоставляется под обязательства  должника (покупателя) погасить в определенный срок как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

Применение  коммерческого кредита требует  наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

Выделяют  пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

1. вексельный способ;
2. открытый счет;
3. скидка при условии оплаты в определенный срок;
4. сезонный кредит;
5. консигнация.

Кроме банковского и коммерческого  кредита существуют так же:

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Само собой  разумеется, что любой из этих способов может быть наиболее эффективным  в конкретных рыночных условиях. Выбор  наиболее эффективного способа - главная  задача кредитной политики каждой корпорации.

 

Заключение

Современная рыночная экономика немыслима без понятия  кредита. Необходимость системы  кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают в  роли источника кредита, на других возникает  потребность в них. Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной  политики.

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так  и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Знание функций  и законов, налаживание механизма  их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые  дополнительно получают субъекты рынка  в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение  их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита  в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  с сущностью кредитных отношений.

Анализируя  роль кредита, нельзя не отметить, что  зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы  кредитования и не позволяет реализовать  заложенный в ней потенциал.

Список  литературы

 

 

1. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова,  А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.

2. Финансы. Денежное обращение.  Кредит: Учебник для вузов / Под  ред. проф. Г.Б.Поляка.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002.- 512 с.

3. Плотникова, Н.К. Финансы,  денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.—  М.: МИЭП, 1998. — 98 с.

4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные  бумаги. Практикум: Учеб. пособие  для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  / Под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и  статистика, 2000.- 464 с.: ил.

6. Макконнелл, К.Р. Экономика:  принципы, проблемы и политика: в  2 т. / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю.- М.: ИНФРА-М, 2000. Т. 1. 486 с.; т. 2. 528 с.

7. Бродская, Т.Г., Видяпин,  В.И. и др. Экономическая теория: Учеб. пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.

8. Реальные деньги. Прямые  инвестиции / №03 (35) 2005.

9. Экономическая теория: учеб. для студентов высш. учеб. заведений  / под ред. В.Д. Камаева. 6-е изд., перераб. и доп. М.: ВЛАДОС, 2004. 640 с.

10. Океанова, З.К. Экономическая  теория: Учебник.- М.: Издательско-торговая  корпорация «Дашков и К^о», 2003.- 596 с.

11. Кураков, Л.П., Яковлев,  Г.Е. Курс экономической теории: Учеб. пособие.- 5-е изд. доп. и  перераб.- М.: Вуз и школа, 2004.- 536 с. (Сер. Президентская программа  подготовки управленческих кадров).

12. Bankir.ru

13. Хрестоматия  по экономической  теории / Сост. Е.Ф. Борисов. - М.: Юристъ, 2000. - 536 с.

14. Сажина, М. А., Чибриков, Г. Г.  Экономическая теория. Учебник для  вузов. - М.: Издательство НОРМА (Издательская  группа НОРМА-ИНФРА • М), 2001. - 456 с.