Классификация и формы кредитов. Организация отдельных видов кредитов в комерческих банках.

3) Консорциальные кредиты. Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта. Создание банковских консорциумов преследует цели: увеличение масштабов операций путем привлечения дополнительных ресурсов, распределение рисков, сохранение определенного уровня ликвидности. Поскольку эти кредиты используются в основном при финансировании масштабных сделок, то заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство. Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны, прежде всего, с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестированием средств в модернизацию   и техническое перевооружение государственных предприятий различных отраслей.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях, исходя из коммерческих интересов заемщика и кредитора. Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительства.

4) Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, организаций и фирм жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов   долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

● Система ипотечного кредитования включает два направления:

- непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

- продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым – финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги. Проблемами развития ипотечного кредитования являются: недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года.  Ипотечные кредиты всегда обуславливаются залогом недвижимости – ипотекой. Ипотека – это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. К категории недвижимости относятся земля либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома, дороги). Субъектами договора  о залоге выступают:

- стороны договора  о залоге (залогодержатель и залогодатель) – юридические и физические лица;

- регистрирующий орган;

- держатель единого залогового реестра;

Договор об ипотеке заключается в письменном виде и должен быть нотариально заверен. Разновидностью залога является заклад. В этом случае заложение имущества передается залогодержателю во владение на период до исполнения, обеспечиваемого им обязательства по кредиту. Ипотека предприятия распространяется на все имущество, включая основные фонды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия.

Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

5) Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и другие.

● По направлению использования потребительские ссуды подразделяются на кредиты на: неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение  жилья, капитальный ремонт жилых домов, приобретение автомобилей и др.

● По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы и другие); личные и частные потребительские ссуды.

● По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на: краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

● По способу предоставления они делятся на целевые и не целевые (неотложные нужды, овердрафт).

● По методу обеспечения различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).

● По методу погашения, – погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

● По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока использования кредита.

● По характеру кругооборота средств – разовые и возобновляемые (револьверные и ролловерные).

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентом, с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения (доходы и расходы, имущества). Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную коньюктуру, тенденции ее изменения.

6) Межбанковский кредит – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.  Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом межбанковской рынке определяются самими коммерческими банками. Но в основе этих отношений лежит оценка банка-заемщика как субъекта кредитных отношений. Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита – генеральным соглашением.

При определении суммы кредита банки – кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заемщика, его финансовую и юридическую надежность. Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определенное обеспечение, в основном им выступают ценные бумаги, недвижимость. Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок оговаривается в кредитных договорах. Форма ответственности выступает определенный процент неустойки и возмещение убытков.

При получении межбанковского кредита банк-заемщик предоставляет следующие документы:

- устав банка;

- лицензию на совершение банковских операций;

- карточку с образцами подписей руководителей предприятия;

- баланс;

- нормативы банковской ликвидности.

- расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

После получения кредита банк-заемщик предоставляет регулярно банку-кредитору свою отчетность, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности.

Заключение

Благодаря списку литературы и различных сайтов, было раскрыто понятие кредита, формы кредита, также организация отдельных видов кредитов в комерческих банках.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основными принципами кредитования являются возмездность, срочность и возвратность.

Коммерческий банки предоставляют кредиты в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. В международной практике выделяют еще и среднесрочные кредиты, но такое деление к условиям современной России имеет слабое отношение. У нас сейчас любой кредит, выданный более чем на 1 год, можно считать долгосрочным.

Краткосрочные кредиты составляют в нашей стране 95%.Они являются в целом более ликвидными, чем долгосрочные и ползуются большим спросом, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Основными клиентами коммерческого банка, получающими краткосрочные ссуды, являются предприятия розничной торговли, а также торгово-посреднические фирмы. Среди преимуществ долгосрочных кредитов можно выделить более длительный срок пользования кредитом, низкую процентную ставку и большую сумму кредита. Данные кредиты используются юридическими лицами в основном на приобретение основных производственных фондов.

Список использованных источников

1. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2002.- 68 с

2.  Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с

3.  Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 1999 г.

4. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова,  М: Юрайт. – 269 с.

5. Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М., 2000.- 340 с

6. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.- 458 с.

7. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2002.- 534 с.

8. Финансы, деньги, кредит: Учеб.пособие/ под ред. Е.Г. Черновой. – М.: ТК Велби, 2004.- 280 с.

9. Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит, 2003,№9.- с.39-46

10. http://www.bankdelo.ru.

11. http://www.kredits.ru.

12. http://money.rin.ru

13. http://www.elitarium.ru

14. http://uchebnik.kz/bankovskoe-delo

15. http://www.fintrest.ru

26