Формы безналичных расчетов, их развитие и совершенствование в условиях переходного периода

    2.3 Электронные платежные системы  в банковском бизнесе   

    Существует  четыре вида традиционных платежных  систем, которые уже давно успешно  используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с  использованием чеков, банковских пластиковых  карточек.     

    Основные  требования к платежным системам:     

    Традиционные  платежные системы для проведения расчетов между сторонами через  сеть Интернет нельзя использовать по следующим причинам:

1. Неприемлемая рискованность – широко распространены финансовые аферы. Каждый десятый американский пользователь пострадал от мошенничества в Интернете. Как показало исследование компании BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000 опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в on-line магазинах при помощи кредитных/дебитных карточек. Примерно 8% покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group на пластиковые карточки в 2002 году приходилось примерно 90% всех расчетов, производимых в сети.

     Как показали исследования Национального  Совета Потребителей (Великобритания), большинство англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать  жертвой мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из 26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле.

2. Отсутствие анонимности – опасение того, что информация об осуществляемых платежах может быть собрана третьими лицами и использована против пользователей. Компания Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах (86% опрошенных). Среди пользователей сети, которые используют Интернет менее полугода, – 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.
3. Низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации.
4. Сложность. Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1 раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень заполнять форму для заказа в Интернет-магазине, 38% опрошенных считают, что заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени. [11].
5. Высокая себестоимость транзакции.
6. Существенные ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций. Все вышеперечисленнве проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают  необходимость создания совершенно нового вида систем – систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких  систем от традиционных состоит в  том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

     Система электронных платежей – в широком  смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег  с помощью средств электронной  коммуникации. Система электронных платежей – в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.     

    Существует 3 типа электронных платежных средств:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

     В зависимости от условий расчета  владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.     

    Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.     

    Дебитные  функционируют по принципу «покупать  сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных  тем, что на счете клиента обязательно  должна находиться сумма, достаточная  для совершения покупки, получения  наличных денег и т.д.     

    Предоплаченные  карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы совершенствования безналичных  платежей

    Проблемы  совершенствования можно сгруппировать  по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них более детально.     

    Психологические проблемы: Рядовому потребителю чисто  психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую  карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки  зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет – это  опасно, и нам он не нужен". Позиция  вторых противоположна: "Интернет –  это чрезвычайно перспективно, и  необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба  радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для  тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может  стать технологическое отставание банка, а результатом второго  – расходование значительных средств  без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение  к Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем  стараясь создать и что-то свое.     

    Сложнее обстоит дело с обществом в  целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. – 1 млн. человек (по данным агентства Monitoring.Ru), и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.     

    Кадровые  проблемы: Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.          

    Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится  также отсутствие четко сформулированного  и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной  коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез  занялся Интернет-бизнесом. Необходимое  им юридическое обоснование собственной  деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в  многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для  тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.     

    Финансовые  проблемы: О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга – достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.     

    Если  рубеж рентабельности платежных  систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит  иначе – они изначально не задумывались как средства прямого повышения  прибыли. Их задача – обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть  – косвенная выгода. В любом  случае тот, кто внедряет систему  Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.     

    Интернет  не выносит дорогих решений –  он рассчитан на массовость и дешевизну  сервиса. А вот стоимость самой  системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.     

    Есть  еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.      

    К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма  микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1 долл. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой  процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение       

    Основной  проблемой безналичных расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время  наблюдается рост хозяйственной  активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.     

    Значительно упрощает управление безналичными расчетами  применение электронных средств. С  этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные  карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.      

    Сложность внедрения безналичных форм счетов также связана с высокой степенью недоверия потенциальных клиентов к данному виду оплаты. Очевидно, это вызвано большим количеством  мошенников в сети и большим количеством  поддельных сайтов, которые в свою очередь активно агитируют использовать новые технологии оплаты товаров  и услуг. К тому же в нашей стране сложилось так, что большинство  потенциальных клиентов поддерживаются политики пользоваться старым проверенным  способом (наличный расчет), чем осваивать  новые и, на первый взгляд, непонятные и сложные технологии. К тому же в России на данный момент нет полного  законодательства, регулирующего безналичные  расчеты, а особенно безналичную  коммерцию.      

    Хотелось  бы также отметить, что за последнее  время в России всё большими темпами  увеличивается число пользователей  пластиковых карт, это обуславливается  переходов многих государственных, а также коммерческих организаций  на безналичную систему оплаты, что  в свою очередь вынуждает население  использовать методы безналичного расчёта. Таким образом, происходит постепенное приобщение населения к новым технологиям. К тому все крупные торговые сети имеют свои вебсайты и интернет магазины, на которых любой может без трудностей выбрать и заказать нужных ему товар, не выходя из дома.