Финансы и кредит

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                          3

 

1. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ                                                                                                                                 

 

1.1 Кредитная система: сущность и  виды                                                                        4

1.2 Характеристика основных элементов кредитной системы                                       6

 

2. СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ в 2011-2015 гг

                                              

 

2.1 Анализ  и оценка структуры развития кредитной системы в России                      8

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ                      14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                                  17

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                          18 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы связана с тем, что в развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. изучении связанных с формированием и развитием кредитной системы.

Целью работы - исследование кредитной системы Российской Федерации. Анализ структуры современной кредитной системы России, проблемы и перспективы ее развития. В процессе работы было выполнено несколько задач:

- определил сущность  и виды кредитной системы

- анализировал динамику развития кредитной системы

- выявили проблемы развития кредитной системы России

 

Объект исследования – кредитная система России

Контрольная работа состоит из трех глав. В первой главе рассматривается сущность, виды и характеристику основных элементов кредитной системы.

Во второй главе проводится анализ и оценка структуры развития кредитной системы в Российской Федерации.

В третьей главе раскрыли актуальные проблемы развития кредитной системы России в период кризиса.                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
1. Кредитная система: сущность и  виды                                                                       

Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность  кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма);

2) совокупность  кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. [5]

Кредитная система - более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Современная структура кредитной системы состоит, как правило, из трех звеньев:

1. Центральный  банк.

2. Банковский  сектор, который включает в себя  коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные  отраслевые банки.

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды. [5]                      

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.

В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур. Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства.

Основные функции Центрального банка:

-эмиссия и контроль денежного обращения;

-организация национальной расчетной системы;

-хранение резервов коммерческих банков;

-кассовое исполнение государственного бюджета;

-кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);

-выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;

-определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;

-нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций .[6]

 

 

2. Характеристика основных элементов кредитной системы

Основными элементами кредитной системы являются следующие:

 - Центральный банк.

- Банковский сектор, который включает  в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.

- специализированные небанковские  кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные  компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды).

Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы. Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежной наличности, путем дебетной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.

Одна из самых важных задач центрального банка - управлять государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные - это облигации выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями).[9]

 

 

 

Следующий элемент кредитной системы - коммерческий банк.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Таким образом, можно сделать вывод, что современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. В следующей главе проанализировали и оценили структуру развития кредитной системы России за последние пять лет.[8]

 

 

 

 

 

 

СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

в 2011-2015 гг

3. Анализ и оценка структуры развития кредитной системы в России

Итоги 2011 года для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернутся в докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать более жестких условиях. По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК. [7]

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).

«Недополученные» средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.[7]

В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 – 51.

 

 

Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков.

С поправкой на валютную переоценку вследствие значительных колебаний курса рубля рост активов в 2011 году был относительно стабильным.

В 2012 году может быть отозвано больше лицензий, чем в 2011, так как с 1 января 2012 года вступило новое более жесткое требование по объему собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяют новым условиям, что может привести в ближайшее время к отзыву у них лицензий. Кроме того, существует вероятность, что среди тех банков, которым удалось нарастить собственный капитал в необходимом объеме, некоторые кредитные организации сделали это с нарушениями, что может вскрыться позже (такое уже было при ужесточении требований к капиталу до 90 млн. руб.). По прогнозу экспертов, в 2012 году, вероятнее всего, с рынка уйдут 40-60 банков, в том числе из-за проблем с капитализацией – 10-20 банков. 2012 году эксперты ожидают продолжения позитивной динамики в области кредитования, но вместе с тем – снижения темпов роста кредитного портфеля, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения и юридических лиц из-за ожидаемого роста процентных ставок. По оценкам аналитиков, рост кредитного портфеля банков в 2012 году не превысит 20%. При этом доля просроченной задолженности несколько увеличится, что, в частности, будет вызвано возможными проблемами с рефинансированием кредитов в корпоративном секторе. Однако этот рост, скорее всего, не будет критичным для устойчивости банковской системы. Наиболее вероятно, суммарная доля просрочки к ссудной задолженности сохранится на умеренном уровне и не превысит 4.5%.