Финансы домохозяйств, их место и роль в финансовой системе РФ

Экономические мотивы отечественных  домашних хозяйств, размещающих денежные средства на текущие счета в отечественных банках, практически отсутствуют: население не рассчитывает подобным образом снизить степень риска их случайной утраты (уровень доверия к банковской системе чрезвычайно низок); сохранить стоимость сбережений невозможно — ставка по остатку па текущих счетах не превышает 2%, тогда как, даже по официальным данным, уровень инфляции в 2011 г. составит 8 - 9%. (Заметим, что уже за первый квартал 2011 г. инфляция составила 3,7%).

Основная цель вкладчика  при внесении средств на счета  по срочным вкладам -  получение определенного дохода. Банки, привлекая устойчивый кредитный ресурс, выплачивают по срочным вкладам повышенный процент. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством денежные средства, размещенные на счетах по срочным вкладам, возвращаются вкладчику лишь по истечении определенного, установленного договором срока. Вкладчик имеет возможность воспользоваться своими деньгами и до окончания срока хранения вклада, однако в этом случае он не получит ту сумму дохода, на которую рассчитывал. Доход вкладчику будет выплачен по ставке вклада до востребования, действующей в банке, за тот период, в течение которого его деньгами пользовался банк. Гражданский кодекс запрещает банкам снижать в одностороннем порядке ставку по заключенным ранее договорам срочного вклада.

Доход, выплачиваемый  банками по остатку на срочных  счетах, в известной степени позволяет домашним хозяйствам сберечь в условиях инфляции денежные средства с целью приобретения предметов длительного пользования, дорогостоящих услуг, создания денежных фондов для их дальнейшего инвестирования. Уровень инфляции в экономически развитых странах позволяет частному вкладчику добиваться своих целей. В России они пока вряд ли достижимы — на текущий момент ставка по срочным вкладам в Сбербанке РФ составляет 1-6% в зависимости от условий вклада и даже не покрывала темп инфляции.

Таким образом, можно  сделать вывод, что необходимо разработать  эффективную систему распределения  доходов и расходов домашних хозяйств. Для домашних хозяйств очень важно, чтоб с ростом цен и повышали заработанную плату и уменьшали (или хотя бы не увеличивали) налоги и сборы. В противном случае так и будет существовать проблема бедности в России, а также разделение на классы (бедных и богатых).

 

3 Обобщение вопроса о роли и месте домохозяйств и о возможности включения их в состав финансовой системы в качестве отдельной сферы или звена

 

Под домашним хозяйством понимают группу лиц, совместно принимающих  экономические решения. В системе  экономических отношений домашние хозяйства имеют важное значение, потому что они являются собственниками факторов производства, находящихся в частной собственности. В экономической системе домашние хозяйства играют следующие роли:

а) выступают на рынке в качестве покупателей товаров и услуг, производимых фирмами;

б) предоставляют тем же самым фирмам факторы производства;

в) сберегают часть формируемого в экономике совокупного дохода, приобретая реальные и финансовые активы.

Финансы домашнего хозяйства  — это совокупность денежных отношений  по поводу создания и использования  фондов денежных средств, в которые  вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности².

Я считаю, что финансы  домохозяйств следует выделять как  отдельную сферу, так как они  играют важную роль в финансовой системе  нашей страны и тесно связаны  с другими ее элементами.

Домохозяйства зарабатывают и тратят деньги. Величина их расходов на покупку товаров и оплату услуг  зависят от уровня цен, потребности  в различных благах, объема денежных доходов, а также от суммы налогов, которые нужно платить.

В обеспеченных домохозяйствах денежные доходы обычно превышают расходы, и образуются сбережения.

 

Но если денежные сбережения хранить у себя дома, то они не приносят дохода, а при инфляции теряют свою покупательную способность, и для сохранения покупательной  способности денежных сбережений, увеличения их стоимости необходимо эти средства инвестировать, например, в недвижимость, ценные бумаги или положить в банк.

То есть можно сказать, что финансы домохозяйств – это  мощный элемент финансовой системы, ведь число домохозяйств на территории страны огромно, они платят налоги, а их денежные сбережения могут быть инвестированы на финансовом рынке в виде операций с ценными бумагами.  Домохозяйства участвуют и в кредитных операциях. Денежные сбережения одних людей в форме банковских вкладов служат источником получения кредита другими людьми на покупку дорогого товара, когда нужной суммы нет или она недостаточна. За кредитом люди обращаются в банк, тем самым пополняя денежные доходы своих семей и способствуя увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги.

Пример схемы финансовой системы представлен на рисунке 1 [2].

Рисунок 1 – Финансовая система Российской Федерации

 

 

Основой финансовой системы  являются децентрализованные финансы, поскольку именно в этой сфере формируется преобладающая доля финансовых ресурсов государства. Часть этих ресурсов перераспределяется в соответствии с нормами финансового права в доходы бюджетов всех уровней и по внебюджетные фонды. При этом значительная часть указанных средств в дальнейшем направляется на финансирование бюджетных организаций; коммерческих организаций в виде субвенций, субсидий, а также возвращается населению в форме социальных трансфертов (пенсий, пособий, стипендий и т. п.).

Среди децентрализованных финансов ключевое место принадлежит финансам коммерческих организаций. Здесь создаются материальные блага, производятся товары, оказываются услуги, формируется прибыль, являющаяся главным источником производственного и социального развития общества.

Особое значение в  системе децентрализованных финансов и во всей финансовой системе развитых стран мира имеют финансы финансовых посредников, под которыми понимаются фирмы, специализирующиеся на организации  взаимодействия лиц, имеющих временно свободные денежные средства, с лицами, нуждающимися в денежных средствах. В этом звене финансовой системы в развитых странах мира сконцентрированы огромные финансовые ресурсы, используемые прежде всего за инвестиционные цели.

Несмотря на многообразие типов финансовых посредников, они выполняют общую функцию: приобретают и продают различные “финансовые продукты”, обеспечивая эффективное перемещение финансовых ресурсов к их конечным потребителям.

Финансы домохозяйств играют значительную роль как в формировании централизованных финансов посредством налоговых платежей, так и в формировании платежеспособного спроса страны. Чем больше доходы населения, тем выше его спрос на различные виды материальных и нематериальных благ и тем большие возможности для развития экономики, социальной сферы.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Домашние  хозяйства — не только учетно-статистический показатель, который используется для анализа состояния общества, но и особый тип хозяйства, оказывающий серьезное влияние на все экономические отношения в стране.

В условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяйства постоянно возникает проблема распределения средств между денежными фондами, между доходами и расходами. Отсюда вытекает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Высокий уровень  бедности российского населения  требует от государства проведения разнообразных мероприятий по поддержанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулировании индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.

Неразрывная связь доходов  и расходов домашних хозяйств проявляется, прежде всего, в зависимости структуры и объема расходов от структуры и объема доходов. Так, при снижении общего уровня доходов все меньшую их долю можно потратить на накопления и сбережения, поскольку существует определенный физиологический и социальный минимум потребительских товаров и услуг, который любое домашнее хозяйство должно обеспечить.

Структура расходов домохозяйства показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю. Причем в городе эта доля выше. В сельской местности домохозяйства почти на треть обеспечивают себя за счет  

натурального  хозяйства. Непромышленные товары (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе почти 1/3, а на селе — лишь пятую часть.

Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, лекарства, а также на проезд в общественном транспорте. Отдельные виды услуг настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (например, чистка одежды, общественная стирка и др.). Однако появились новые виды платных услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать все большую долю расходов семьи.

Количественный  состав домохозяйств также оказывает влияние на структуру расходов конечного потребления. В более выгодном положении находятся домохозяйства, состоящие из одного человека. С ростом численности домохозяйств положение ухудшается. У них снижается доля на питание и повышается доля натуральной продукции из личного подсобного хозяйства и из других поступлений.

Уменьшение  общих расходов на продовольственные  товары отражается на качественном составе продуктов питания: снижается доля таких продуктов, как фрукты, кондитерские изделия, мясо и мясопродукты, и возрастает доля хлеба и хлебопродуктов, картофеля и овощей.

Члены домашнего  хозяйства как граждане РФ платят различные обязательные платежи, которых насчитывается более 15, прежде всего это федеральные и местные налоги и сборы.

Распределение накоплений и сбережений в России крайне неравномерно между домохозяйствами. Домохозяйства, доходы которых ниже прожиточного минимума, вообще не имеют накопления, перед ними стоит главная задача — выжить.

Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.

Уровень реальных доходов  большинства российских домашних хозяйств находится на очень низком уровне. В результате снижается продолжительность жизни, ухудшению здоровья населения, падению уровня рождаемости, сокращается численность населения, падает уровень духовного развития членов общества.

Планирование расходов и контроль за исполнением расходной  части домашнего бюджета, рациональное управление его отдельными статьями способно в известной степени смягчить эти негативные тенденции.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Поляк, Г.Б. Финансы. Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» 3-е издание [Текст] / Г.Б. Поляк. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 703с.

2 Ковалев, В. В. Финансы. Учебник для вузов. 2-е издание [Текст] / В. В. Ковалев. – М.: Проспект, 2007.—610 с.

3 Федеральная Служба Государственной статистики [Электронный ресурс] / Распределение обследуемых домашних хозяйств по месту проживания, – Режим доступа: http://www.gks.ru/bgd/regl/b10_102/IssWWW.exe/Stg/d03/0-0.htm, свободный. – Загл. с экрана.

4 Последние новости [Электронный ресурс], – Режим доступа: http://news.moe-online.ru/view/228410.html, свободный. – Загл. с экрана.

5 Liveinternet [Электронный ресурс] / Инфляция – спасательный круг российской экономики, – Режим доступа: http://www.liveinternet.ru/users/3097972/post159851139/., свободный. – Загл. с экрана.

6 AK&M – НОВОСТИ [Электронный ресурс] / Объем государственного внешнего долга РФ, – Режим доступа: http://www.akm.ru/rus/news/2011/april/27/ns_3532070.htm, свободный. – Загл. с экрана.

7 Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] / Сведения о банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, – Режим доступа: http://cbr.ru/statistics/print.aspx?file=ps/302-22_010311.htm&pid=ps&sid=ITM_40692, свободный. – Загл. с экрана.

8 Белозеров, С.А. Денежные расходы домашних хозяйств. Проблемы социально-экономического развития субъектов Федерации на современном этапе. 

Материалы IV Межрегиональной  научно-практической конференции [Текст] /  С. А. Белозеров. – Смоленск, 2005. – 467с.

9 Белозёров, С.А. Содержание экономической категории «доход домашнего хозяйства». Социально-экономическая роль денег в обществе. Материалы международной научно-практической конференции [Текст] /  С. А. Белозеров. – СПб, 2006. – 380с.

10 Белозёров, С.А. Сущность и функции сбережений домашних хозяйств. Финансовый мир. Выпуск 3 [Текст] /  под ред. В.В. Иванова, В.В. Ковалева – М.: Проспет, 2006. – с.48-53.

11 Белозёров, С.А. Сущность и функции финансов домашних хозяйств [Текст] /  С. А. Белозеров. – СПб.: Экономика, 2006. – с.78-87.

12 Белозёров, С.А. Финансы домашнего хозяйства: инвестиционный аспект [Текст] /  С. А. Белозеров. – СПб.: СПбГУ, 2006.- 566с.