Банковское кредитование населения

       Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк-посредник-инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

       В настоящее время в Российской Федерации существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки:

       1. Сроки кредитования. По своей  логике кредит на приобретение  жилья должен быть долгосрочным, на 10-15 лет, как это было принято в мировой практике. Однако реальные сроки предоставляемых кредитов большинством отечественных банков составляют 3-4 года (несмотря на то, что в рекламных материалах декларируется срок до 10 лет).

       2.  Отсутствие ресурсной базы. Для того, чтобы сделать долгосрочное кредитование массовым продуктом кредитной организации и в то же время соблюсти все требования ликвидности, банк должен привлечь денежные средства на такой же длительный срок. Сегодня это сделать практически невозможно. Единственный выход в данном случае – привлечение целевого финансирования от иностранных фондов (например, Американский инвестиционный фонд или средства местных бюджетов).

       3. Трудности оценки кредитоспособности  заёмщика. Как известно, оценка платёжеспособности физического лица базируется на сопоставлении доходов (заработной платы, дивидендов, арендных платежей и т.п.) и расходов (на питание, одежду, оплату квартиры, отдых, выплаты по другим кредитам и т.п.). Однако подтвердить величину зарплаты – основного источника доходов – могут немногие граждане. Это, в основном, сотрудники инофирм и госбюджетных организаций. Главная же целевая группа – сотрудники российских коммерческих структур – получают заработную плату по страховым, кредитным схемам или просто наличными денежными средствами и не могут представить официальной справки, подтверждающей реальную её величину.

       4. Валюта кредитования. В настоящее  время стоимость квадратного  метра жилья фиксируется в  долларах США. Банки предпочитают выдавать кредиты также в иностранной валюте, в то время как у большинства населения заработная плата установлена и выплачивается в рублях. В данной ситуации как банки, так и граждане опасаются повторения ситуации 1998 года, когда зарплата за 3 месяца уменьшилась в валютном эквиваленте в 4 раза, что повлекло за собой резкий рост невозврата кредитов.

       5. Неадаптированность ряда ипотечных  программ, финансируемых зарубежными  инвесторами, к российским условиям. Например, программа ипотечного  кредитования российских банков совместно с Американским инвестиционным фондом слишком «идеальна» для отечественного рынка в современных условиях. Кредит может получить лишь тот, у кого зарплата (причём высокая) выплачивается официально. 

  
 

Тесты 

1. Самая дешевая форма  безналичных расчетов:

1). Платежными поручениями 

2. Эмитентом при аккредитивной  форме расчетов называется:

2). Банк  покупателя;

ГК РФ Часть 2 Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву

1. При  расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. 

3. Аккредитивы бывают:

3). Покрытые  и непокрытые;

ГК РФ Часть 2 Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву

2. В  случае открытия покрытого (депонированного)  аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. 
 

4. Безотзывный аккредитив – это:

3). Аккредитив, который можно отозвать только  с согласия получателя средств.

ГК РФ Часть 2 Статья 869. Безотзывный аккредитив

1. Безотзывным  признается аккредитив, который  не может быть отменен без  согласия получателя средств. 

5. Выберите  форму расчетов:

1). Платежными  поручениями;

ГК РФ Часть 2 Статья 862. Формы безналичных расчетов

1. При  осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 

6. Отрасль страхования, в качестве объекта имеющая  ущерб, который возникает  в случае болезни  застрахованного  физического лица:

2). Личное  страхование.

ГК РФ Часть 2 Статья 934. Договор личного страхования

1. По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

7. Отрасль страхования, в качестве объекта имеющая ущерб, который возникает в случае повреждения застрахованным лицом чужого имущества:

1). Имущественное  страхование

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре  события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

8. Варианты  обеспечения кредита (или  любого другого долга), используемые в РФ:

5). Банковская гарантия;

ГК РФ Часть 1 Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств

1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

 

9. Отзывный  аккредитив – это:

4). Аккредитив, который можно отозвать в любое время по письменному заявлению плательщика.

ГК РФ Часть 2 Статья 868. Отзывный аккредитив.

1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств.

 

10. Чтобы уточнить правила  ведения бухгалтерского учета в коммерческом банке «Рубин», надо рассмотреть инструкцию:

1). Центрального  Банка РФ;

ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 27.12.2009) «О банках и банковской деятельности) Статья 40. Правила бухгалтерского учета в кредитной организации.

Правила ведения бухгалтерского учета, представления финансовой и статистической отчетности, составления годовых отчетов кредитными организациями устанавливаются Банком России с учетом международной банковской практики.

Банк  России устанавливает особенности  ведения бухгалтерского учета государственной  корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк)". 
 
 
 

Список  литературы

1. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. - М.: ЮНИТИ. 2001.
2. Экономические субъекты постсоветской России (институциональный анализ). Под ред. Р.М. Нуреева. М.: 2003. Т. 1.
3. С.А.Александров, Ф.И.Пугачев. “Кредитные средства обращения и платежа”. М. “Факт”. 1991 г.
4. В.А.Селиванкин. Техника кредитования. Л. “Кооперация”. 1926 г.
5. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2001.