Банковский сектор России в 2020 году

 

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение

высшего профессионального образования  «Казанский (Приволжский)

федеральный университет»

 

Институт экономики и финансов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Эссе

По дисциплине «Основы банковского маркетинга»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Автор работы                                          Сафина В.И.

Группа       №421

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Казань, 2013

 

Банковский сектор России в 2020 году.

 

Актуальность  выбранной мною темы заключается  в том, что в современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом  затрагивают всю экономику. Поскольку сам банковский сектор представляет собой часть финансовой системы страны, без  повышения конкурентоспособности которой невозможно достигнуть становления стабильного эффективного рынка, вопрос об усилении банковского сектора становится на одно из первых мест в стратегии обеспечения ускоренного экономического развития страны. Таким образом, создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития России. 

В связи с вышесказанным, прогнозирование и оценка перспектив развития банковского сектора в РФ является немаловажным компонентом общей стратегии развития экономики. В связи с этим разработана «Стратегия развития финансового рынка России на период до 2020 года». Эта  Стратегия определяет приоритетные направления деятельности государственных органов в сфере регулирования финансового рынка на период до 2020 года. Целью Стратегии является обеспечение ускоренного экономического развития страны посредством качественного повышения конкурентоспособности российского финансового рынка и формирования на его основе самостоятельного финансового центра, способного сконцентрировать предложение широкого набора финансовых инструментов, спрос на финансовые инструменты со стороны внутренних и внешних инвесторов и тем самым создать условия для формирования цен на такие финансовые инструменты и соответствующие им активы в Российской Федерации.

По данным проекта программы «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», совокупные активы (пассивы) банковского сектора увеличатся в 1,8 раза, с 57 трлн. рублей в нынешнем году до 104 трлн. в 2020-м. Чтобы достичь прогнозной величины, ежегодный прирост кредитного сектора должен быть на уровне 10—15% в год. По моему мнению, такой рост возможен в том случае, если будет обеспечен нормальный рост ВВП. Так же можно отметить, что осуществимость прогноза зависит и от того, удастся ли банкам обеспечить прирост капитала и сохранить хотя бы текущий уровень рентабельности. Но, на мой взгляд, это вызывает определенные сомнения, учитывая все еще сохраняющуюся нестабильность на рынках и высокую конкуренцию, а также ужесточение регулирования.

Источниками же увеличения активов банковского  сектора  могут стать дальнейшая капитализация российских банков, привлечение средств на международных финансовых рынках и, прежде всего, средства населения. Кредитование населения является основным источником  доходов банковского сектора. Как следствие - потребительский бум и спрос на розничные кредиты. Буму розничного кредитования так же способствуют и другие факторы: ожесточенная конкуренция банков на быстро растущем  рынке,  а также низкие требования к заемщикам  по ипотеке и отсутствие обеспечения по кредитным  картам. Все это привело к быстрому наращиванию задолженности домохозяйств и концентрации рисков. Вследствие этого, к 2020 году размер кредитов физическим  лицам значительно вырастет, и станет, по прогнозам, 60% ВВП и порядка 40% кредитного портфеля банков.

По моему  мнению,  в среднесрочной перспективе России не грозит кризис потребительских кредитов – слишком велика роль регулятора и осторожно отношение банков к конъюнктуре рынка розничных кредитов. Тем не менее,  накопление домохозяйствами избыточной задолженности представляется мне высоко вероятным.

Если  банк хочет себе обеспечить большую рентабельность капитала, ему следует подключиться к бурно растущему рынку кредитных карт и ипотечных кредитов. Для финансирования кредитования населения во всем  его многообразии,  включая ипотеку, автокредиты и карты, банкам  нужны дешевые западные деньги. Фактически отечественная экономика балансирует между двумя денежными потоками: доходами от экспорта и внешними займами. Ведущими заемщиками за рубежом выступают банки,  тесно связанные с государством: Группа ВТБ,  Сбербанк России,  Газпромбанк,  Банк Москвы и Россельхозбанк. Во вторую очередь, к наращиванию внешнего долга причастны дочерние иностранные банки,  которые таким  образом  фондируют дешевые кредиты на внутреннем рынке. Рост внешних займов является одной из основных для российской экономики. Внешний долг России в 2012 году вырос еще на 83,4 миллиарда долларов, т.е. до 623,963 миллиардов долларов. По прогнозам экспертов наблюдается высокая вероятность нового финансового кризиса в течение пяти-семи лет независимо от мер регулирования, таким образом, появляется необходимость предотвращения слишком быстрого роста внешних заимствований банков на предкризисной фазе. Что требует применение мер «косвенного» ограничения притока внешних капиталов в банковский сектор (дестимулирующие нормативы ФОР, ограничение предоставления валютных кредитов заёмщикам,  
не имеющих устойчивых источников доходов, номинированных в валюте и др.)

Еще одной  проблемой, по моему мнению, является поддержание ликвидности в банковском секторе. Ликвидная позиция и устойчивость рубля в стране определяются не торговым  балансом,  а движением международного капитала. Оба показателя критически зависят от доходности российских активов, спекулятивных ожиданий и долгового обремени банков и фирм. Ко времени накопления банками значительного объема внешней задолженности процентные выплаты и погашение краткосрочных долгов столь велики,  что они оказывают понижающее давление по курс рубля. Главными пострадавшими от кризисов ликвидности стали средние банки,  не имеющие внешней финансовой поддержки. Постепенно рынок сдвинется к крупным игрокам – число действующих банков к 2020 г. за счет мелких и средних организаций сократится до 604,а с учетом нижней и верхней границ интервального прогноза их количество будет находиться в диапазоне от 570 до 638 банков. Прогноз сделан с допущением, что минимальные требования к капиталу в размере 1 млрд. рублей будут установлены с 1 января 2016 года. Это допущение можно считать вполне оправданным в связи с последними событиями, а именно с выступлением в конце марта 2012 года министра финансов Антона Силуанова на XIV всероссийской банковской конференции, где он приговорил к высшей мере наказания большую часть некрупных российских банков, объявив, что с 2015 года будет повышение минимальных требований до 300 млн. рублей. И предложив дальнейшее повышение минимального размера капитала банков до одного миллиарда рублей. По моему мнению, это предложение чревато последствиями. Ведь в результате резкого повышения требований к минимальному капиталу с рынка уйдут банки, играющие важную роль в российских регионах - небольшие региональные банки. В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. рублей, то есть лишь 30,6% от их общего количества. Правда, в марте 2012 года их стало уже 309, но это лишь слегка изменило неблагоприятную пропорцию.

Таким образом, картина банковского сектора  на 2020 год весьма неоднозначна. С  одной стороны, мы видим прогнозное увеличение банковских активов, с другой – можно предположить, что увеличение банковских активов чуть ли не вдвое может вызвать бум розничного кредитования физических лиц, и как следствие кризис потребительских кредитов. Опять же, капитализация банковской системы ведет к укрупнению банков, с одной стороны, и к риску потерять немаловажные региональные банки – с другой. Привлечение внешних заемных средств тоже неоднозначно может сказаться на банковской системе. Ведь для поддержания рентабельности банку удобно использовать дешевые заемные средства, но такой бурные рост внешней задолженности ведет за собой риск финансового кризиса.

По моему, правительству необходимо грамотно продумать экономическую  политику в отношении банковского  сектора на ближайшее десятилетие, добиться повышения емкости и прозрачности финансового рынка, обеспечить эффективность рыночной инфраструктуры, усовершенствовать правовое регулирование на финансовом рынке.

 

 

 
 

[Введите текст]