Сущность и функции современных денег

Во-первых, быстро усиливались  требования относительно роста объемов  воссоздания денежного товара в  соответствии с интенсивно растущими  масштабами общественного производства и обращения. Реакцией по этому требованию было широкое внедрение в обращение  разменных на золото - бумажных банковских билетов, поскольку изготовление золотых денег было крайне ограничено малыми запасами золота.

Во-вторых, росли требования относительно сокращения расходов на изготовление денег для минимизации  общественных расходов обращения, которые  постоянно росли в меру расширения масштабов производства и обращения  и вызванного этим увеличение массы  денег.

В-третьих, сама стоимость  денег в новых условиях, которые  требовали активного вмешательства  государства в экономическую  жизнь общества, повинная была стать  гибче, более податливой к государственным  регулятивным мероприятиям.

Отмеченные требования не мог удовлетворить ни один товар - продукт человеческого труда, даже самый благородный из металлов - золото. Однако золото ощутимо изнашивалось в процессе обращения, что приводило к большим потерям общественного труда.

3.2. Кредитные деньги

Следовательно, эволюционные процессы в экономике, которые повлекли демонетизацию золота, подготовили  подпочву для внедрения невещественных носителей денежной сути - так называемых кредитных денег. Как отмечалось выше, золото постепенно приобрело особенную потребительскую стоимость как общий эквивалент, что заслонила собой его естественную потребительскую стоимость. Поэтому мировая практика использования золотых денег подготовила общество к восприятию неполноценных денег, не связанных с золотом, как более эффективной денежной формы. На этом основании экономическая мысль окончательно пришла к выводу, что деньги не адекватны золоту, что они - что-то другое, более сложное явление общественного характера, который не может быть выражен даже благородными металлами. Неполноценные деньги - это деньги, которые не имеют собственную субстанциональную стоимость. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые их формы появились еще во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является  билонна (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкнот), депозитные вклады, квазиденьги. Не имея субстанциональную стоимость, все они применяются как деньги лишь потому, что у экономических контрагентов, которые их получают как платеж, есть вера в возможность использовать их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему они достали также назову кредитных.

Кредитные деньги классифицируются за несколькими критериями. В зависимости  от формы существования выделяют наличные деньги, разменную монету, депозитные деньги; в зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии - казначейские и банковские деньги.

Бумажные деньги - это  неразменные на металл знаки, которые  выпускаются государством для покрытия своих (бюджетных) расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к  принятию во все виды платежей. В сущности, это - завершеная форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще казначейскими.

Возникновение бумажных денег  предопределено теми же объективными причинами, которые привели в  конечном итоге к демонетизации  золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег  государство побуждают более  «прозаичные» причины. Прежде всего, это - необходимость покрыть дефицит государственного бюджета, поскольку правительство несостоятельно это сделать увеличением поступлений денежных средств из других источников.

Объективные условия для  создания бумажных денег в отдельных  странах окончательно вызрели в  начале перехода к капиталистическому способу производства. В предыдущих формациях таких предпосылок  не было. Поэтому отдельные попытки  выпустить там бумажные деньги были спорадическими и заканчивались  неудачей. Население воспринимало их как деньги и соглашалось получать в платеже лишь до тех пор, пока государство поддерживало надежду  обменять их на реальные ценности. Как  только такая надежда исчезала, бумажные деньги изымались из обращения и  никакие карательные мероприятия  государства не могли заставить  населения брать их как деньги.

Следовательно, бумажные деньги - это не «творение» государства, а объективный продукт развития экономических отношений в обществе. Роль государства ограничивается тем, что используя объективно обусловлены возможности замены полноценных денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективные потребности обращения в деньгах, до тех пор они будут выполнять функции средств обращения и платежа.

Банковские деньги - это тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их исключение из оборота при погашении займов и поддержка стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество сравнительно с бумажными деньгами.

Банковские деньги возникли стихийно из рыночных отношений, но на значительно высшей степени развития, на котором кредит стал их имманентной  составляющей. Когда рыночные связки, а вместе с ними и взаимное доверие  субъектов рынка достигли такого уровня, что один из субъектов осмелился  передать второму товар или другую стоимость под обязательство  заплатить в будущем, была открыта  возможность возникновения принципиально  новой формы неполноценных денег, альтернативной бумажным деньгам. Сначала  торговый оборот породил так называемые торговые деньги в форме долговой расписки, или коммерческого векселя. Использованный в качестве платежное  средство, он стал вращаться. Из простой  расписки должника вексель стихийно превратился в платежное и  покупательное средство, то есть у  носителя важных функций денег. Однако экономическая мощь коммерческих структур - эмитентов векселей была незначительной, потому сфера их приложения как денег была ограниченной.

С развитием банковского  кредита и банковского дела, банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства - банкнот, которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег - банковскими деньгами. Впоследствии, когда банки стали широко привлекать банкнот от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег - депозитные деньги.

Банкнот в самой общей  трактовке является простым векселем эмиссионного банка. Особенно четко  оказывалось родство ее с векселем на первом этапе развития, когда  она имела форму так называемой классической банкнот. Характерными признаками «классической» банкнот являются:

-выпуск ее эмиссионным банком вместо коммерческих векселей;

-обязательный обмен на золото по первому требованию владельцев;

-двойное обеспечение: золотое (золотым запасом банка) и товарное (коммерческими векселями, которые находились в портфеле банка).

Благодаря этим признакам  банкнота существенно отличалась от коммерческого векселя. Банкнота в отличие от векселей являются бессрочными обязательствами, не связанными с конкретными торговыми операциями. Они могут выпускаться в любых купюрах и обращаться любой срок, который дает возможность рассчитываться ими по всем возможным платежам. Эти преимущества предоставили банкноты особенного качества - общей оборотности, которой не имел вексель.

Двойное обеспечение «классической» банкноты гарантировало ей надежность, постоянную стоимость, нормальное обращение и высокую эластичность обращения. Через обеспечение коммерческими векселями достигалось саморегулирование обращения банкнот. Выдавая ссуды под залог или дисконт векселей, банк увеличивал количество банкнот в обращении, а при оплате векселей они возвращались к банку, что обеспечивалось срочности и бесспорностью коммерческого векселя.

Период «классической» банкноты закончился с полным прекращением замены ее на золото после мирового экономического кризиса 1929--1933 гг. В новых условиях банкнота потеряла золотое обеспечение и свою конечную гарантию постоянства стоимости - размен на золото. Это значительно сближало современные банковские деньги с бумажными, поскольку сняло внутренний тормоз их обесценения.

Однако дело заключается  не только в прекращении размена  банкнот на золото. В современных  условиях испытали деформации и механизм автоматической регуляции эмиссии  банкнот на основе вексельного обеспечения. Прежде всего рядом с коммерческими  стали значительно шире использоваться казначейские векселя и облигации  государственных ссуд для обеспечения  выпуска банкнот. Поскольку обязательство  государства не является реальными  ценностями, кредитование их эмиссионным  банком значительно осложнило связь  эмиссии с реальными потребностями  оборота. Резкое снижение частицы коммерческих векселей и увеличения казначейских векселей и облигаций государства  в обеспечении эмиссии денег  означает переориентацию ее из потребностей товарооборота на потребности государственного казначейства. Через удовольствия последние  банкнот попадают в сферу товарооборота, при этом лишь частично они удовлетворяют  его потребности, а частично оказываются  лишними, однако остаются в обороте. С этой точки зрения механизм эмиссии  банкнот становятся подобными механизму  эмиссии бумажных денег. Это также  сближает современную банкнот с  казначейскими билетами.

Вместе с тем такая  банкнота полностью не теряет своих специфических признаков банковских денег, хранит в обращении определенные преимущества сравнительно с сугубо бумажными деньгами и является самой распространенной формой наличных денег в странах с развитой рыночной экономикой. Главные ее признаки и преимущества заключаются в том, что даже на покрытие расходов государства она выпускается не непосредственно и бесповоротно, а через кредитование под долговые обязательства казначейства. В связи с этим важное значение приобретает проблема регуляции государственного долга, поддержания его объемов на экономически обоснованном уровне, установление широкого демократического контроля за его формированием, включая лимитацию его размеров, а также за взаимоотношениями между казначейством и центральным эмиссионным банком. Взвешена политика относительно государственного долга и выплаты дохода за облигациями государственных ссуд обеспечивает рыночный спрос на указанные ценные бумаги. Это дает возможность центральному банку через регуляцию своего портфеля таких бумаг влиять на массу банкнот, продавая их на фондовом рынке - уменьшать, а покупая - увеличивать их количество в обороте.

Депозитные деньги  - это разновидность банковских денег, которая существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов  - чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и тому подобное.

Электронные деньги -- это  разновидность депозитных денег, которые  существуют в памяти компьютеров  и осуществляют свое движение автоматически  с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов. Эта форма  органически совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы  наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку  и тому подобное; каждый плательщик имеет возможность мгновенно  выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и  в платежах наличностью.

Носителем электронных денег является пластиковая карточка - именной денежный документ, который кажется банком владельцу текущего счета и дает ему возможность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования наличности или бумажных платежных документов. Внедрение пластиковой карточки в расчетно-платежную практику значительно расширило сферу функционирования депозитных денег, включило у нее массовые платежи населения, ускорило обращение денег, создало большие удобства для плательщиков, уменьшило расходы обращения. Все это предоставило депозитным деньгам нового качества, что нашло отображение в новом названии - «электронные деньги».

     Квазиденьги  или почти деньги, - это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена, отклоняется от общепринятых, стандартных форм. Такое отклонение возможно по нескольким причинам:

- когда в стандартных формах значительно ослабляется денежная суть. Да, при размещении денег в долгосрочные вклады они хранят обычную форму депозитных денег, однако при этом снижается их ликвидность, способность быть платежными средствами;

- когда денежные функции выполняют нестандартные формы, которые нельзя отнести к ни одной из отмеченных выше. Например, вексель в определенных пределах может использоваться в качестве деньги в функции покупательного и платежного средства, хоть не является деньгами в принятом в общих чертах понимании. То же можно сказать о чеке и некоторые другие денежные инструменты.